編輯推薦

　　以海量真實典型案例闡釋銀行法律風險，以專業法律提示和風險規避技巧指引實務操作，堪稱最全麵、最實用的銀行風險防控法律實務應用工具書！

內容簡介

　　本書是作者多年從事銀行及相關金融法律業務的經驗集成之作，以典型案例+法條鏈接+重要提示+風險規避的體例結構，將法理知識、實務技巧、規範指引和案例有機結閤，既有詳細的法律理論及實務乾貨，又有豐富的真實案例作為學習參照，堪稱最全麵、實用的銀行風險防範法律實務應用工具書。

作者簡介

　　張金鎖，男，1965年12月生於山西臨汾，山西大學法學院法學學士、法律碩士。現為山西金貝律師事務所主任律師，太原仲裁委員會仲裁員，山西省律師協會金融保險與證券期貨專業委員會主任委員，山西省法學會民法學研究會常務理事。1992年從事專職律師，長期從事金融法律的實務及理論研究，在不同刊物發錶多篇論文，在中國法製齣版社齣版專著《銀行風險與規避法律實務應用全書》及其增訂版。

目錄

第一章儲蓄業務中的法律風險與規避

第一節儲蓄法律性質 // 003

案例1：儲蓄所擅自衝正差錯款被判返還 // 003

重要提示：一、存款法律性質 // 004

二、儲蓄閤同的法律性質 // 004

三、侵權糾紛與閤同糾紛的責任構成 // 006

風險規避：一、

銀行在製定內部規定及業務操作規範時，應正確選擇

指導自身行為的法律依據 // 007

二、銀行應樹立儲蓄存款係債權債務關係的觀點 // 009

三、儲蓄存款閤同糾紛的舉證責任 // 010

第二節存款自願 // 011

案例2：銀行擅自改變存款方式緻儲戶損失應擔責 // 011

重要提示：一、存款自願 // 013

二、存款自願的異化 // 013

風險規避：一、自助設施如何保護儲戶的存款自願 // 014

二、存款業務應尊重儲戶的意誌 // 015

三、過錯責任的司法認定 // 015

第三節取款自由 // 016

案例3：限製儲戶取款自由違法 // 016

重要提示：一、取款自由 // 017

二、取款自由與保證支付 // 018

三、銀行限製儲戶取款自由的類型 // 019

風險規避：一、清理並規範內部文件 // 020

二、銀行內部規定在訴訟中的法律地位 // 020

三、因故不能提供服務時的應對措施 // 021

四、實行存款賬戶實名製前的存款支付 // 021

第四節存款有息 // 023

案例4：計息規則告知方式不當，具有過錯應承擔相應訴訟費用 // 023

重要提示：一、告知義務 // 024

二、未約定利息的支付 // 027

三、約定利息的支付 // 029

風險規避：一、告知義務的履行 // 029

二、告知義務的履行方式 // 030

三、妥善保存證據，並注意法律對證據的要求 // 030

四、履行告知義務與糾紛控製 // 030

五、防止銀行員工高息攬儲 // 031

第五節為儲戶保密 // 033

案例5：未對儲戶提供保密的交易環境應負違約責任 // 033

重要提示：一、為儲戶保密 // 034

二、違反保密原則的民事責任 // 035

風險規避：一、銀行應全麵加強安全、保密措施 // 035

二、涉及此類案件的訴訟對策 // 036

第六節賬戶開立 // 037

案例6：金融機構應對開戶人及取款人的身份證件進行實質審查 // 037

重要提示：一、銀行的審查義務：形式審查還是實質審查？ // 040

二、反洗錢義務 // 042

三、聯網核查係統 // 043

風險規避：一、銀行應按實質審查的標準開辦業務 // 044

二、有效身份證件的審查 // 044

第七節掛失 // 047

案例7：違規掛失不記名存單應擔責 // 047

重要提示：一、關於掛失的法律性質 // 049

二、關於掛失的信息提供 // 050

三、關於口頭掛失 // 051

四、

關於掛失的代理（代為掛失）：司法解釋與規範性文件的衝突 // 052

五、關於銀行受理掛失的時間要求 // 054

六、記名存單與不記名存單 // 054

七、關於掛失的程序 // 054

風險規避：一、防範以掛失方式冒領他人存款 // 056

二、訴訟應對 // 056

第八節存款差錯 // 057

案例8：未排除閤理性疑點，不能要求儲戶返還差錯款 // 057

重要提示：一、不當得利案件的證明責任分配 // 058

二、高度蓋然性 // 059

風險規避 // 060

第九節特彆約定 // 061

案例9：銀行未履行與儲戶的特彆約定應承擔違約責任 // 061

重要提示：一、特彆約定 // 062

二、特彆約定的方式 // 063

風險規避：一、

謹慎與儲戶訂立存取款的特彆約定，當銀行無法滿足其儲戶的特彆要求時，有權不予訂立閤同 // 064

二、

銀行與儲戶訂立特彆約定後，就應按照約定全麵履行

義務 // 064

三、對約定無效的處理 // 064

第十節存單糾紛 // 065

案例10：銀行不能僅以底單記載內容否定存款關係 // 065

重要提示：一、一般存單糾紛 // 068

二、存單的真實性 // 068

三、存款關係的真實性 // 069

風險規避：一、防範金融犯罪，減少存單糾紛 // 069

二、審查存單的真實性 // 070

三、審查存款關係的真實性 // 070

案例11：銀行應對幫助違法藉貸的過錯承擔責任 // 070

重要提示：一、

一般存單糾紛與以存單為錶現形式的藉貸糾紛的界定 // 074

二、交付與指定 // 074

風險規避：一、正確確定案由 // 075

二、及時采取保全措施 // 076

第十一節網上銀行 // 077

案例12：網上銀行儲戶信息被盜，銀行未盡安全保障義務應擔責 // 077

重要提示 // 079

風險規避：一、加強對網上交易數據的保存和管理 // 080

二、采取銀行風險安全提示 // 081

三、嚴格遵守支付限額的管理規定 // 081

四、訴訟對策 // 081

第十二節對公存款 // 082

案例13：因管理不慎公章被盜用，具有過錯，應承擔責任 // 082

重要提示：一、民事責任 // 085

二、刑事犯罪與民事責任承擔 // 085

三、印章及員工的管理 // 085

風險規避：一、未盡審查之責違規開戶的風險 // 086

二、重要空白憑證未能規範管理的風險 // 087

三、客戶預留印鑒未能規範操作的風險 // 088

四、單位存款的掛失風險 // 090

第十三節服務收費 // 091

案例14：依法成立的閤同應予信守，單方變更法律不予支持 // 091

重要提示：一、商業銀行服務價格的性質 // 095

二、默示的意思錶示 // 096

風險規避：一、建立完善的中間業務閤同的管理製度 // 096

二、閤理設計閤法、簡便的閤同變更程序 // 097

第十四節資金證明 // 098

案例15：齣具虛假資金證明，具有過錯承擔賠償責任 // 098

重要提示：一、注冊資金性質 // 102

二、虛假資金證明責任的法律適用 // 102

三、虛假驗資責任的順位 // 103

風險規避：一、責任順位的抗辯 // 103

二、訴訟時效的抗辯 // 104

三、因果關係的抗辯 // 104

第十五節先閤同義務 // 106

案例16：儲戶存款被搶，銀行承擔締約過失責任 // 106

重要提示：一、締約過失責任 // 107

二、先閤同義務 // 108

三、閤同利益 // 108

風險規避：一、營業場所的安全保障 // 108

二、辦理業務時的誠信服務 // 109

第十六節附隨義務 // 110

案例17：儲戶受到傷害，銀行承擔附隨義務 // 110

重要提示：一、附隨義務 // 113

二、儲蓄存款閤同中的附隨義務 // 113

風險規避：一、全麵更新對閤同履行的觀念 // 116

二、補充賠償責任的風險化解 // 117

三、銀行免責的舉證責任 // 117

第二章銀行卡業務中的法律風險與規避

第一節銀行卡申領 // 121

案例18：管理存在疏漏，對客戶被騙資金擔責 // 121

重要提示 // 124

風險規避：一、銀行卡申領階段風險責任的主要體現 // 124

二、訴訟對策 // 125

第二節銀行卡服務 // 126

案例19：銀行熱綫不作為，儲戶損失應賠償 // 126

重要提示：一、銀行承諾的性質 // 128

二、掛失止付 // 128

三、短信提示不具有免責效力 // 129

風險規避：一、謹慎承諾 // 129

二、規範宣傳行為 // 130

第三節銀行卡收費 // 131

案例20：違反收費管理辦法，多收費用應予返還 // 131

重要提示：一、聯閤發行銀行卡業務的法律性質 // 133

二、聯閤發行銀行卡業務的特殊性 // 133

三、規範服務價格的重要性 // 133

風險規避：一、規範收費 // 133

二、收費的依據閤法 // 134

三、收費的程序閤法 // 134

第四節信用卡消費 // 135

案例21：為非持卡人簽名的消費付款，銀行未盡審核義務應承擔責任 // 135

重要提示：一、銀行卡消費 // 136

二、銀行卡法律關係 // 136

三、特約商戶與發卡行責任承擔 // 137

風險規避 // 138

第五節銀行卡遺失 // 140

案例22：銀行為持假身份證者大額提款具有過錯 // 140

重要提示：一、

銀行卡遺失與密碼泄露共同構成銀行卡糾紛的主要

訴因 // 143

二、以銀行卡為介質的存款糾紛的舉證責任 // 143

風險規避 // 144

第六節密碼泄露 // 145

案例23：銀行應對客戶存款被非法劃取擔責 // 145

重要提示：一、本人行為原則 // 146

二、密碼泄露的責任承擔 // 148

風險規避 // 150

第七節透支 // 152

案例24：保證人對超額度透支不擔責 // 152

重要提示：一、惡意透支與善意透支 // 155

二、格式條款 // 156

三、保證人的保證範圍 // 156

風險規避：一、規範保證協議 // 157

二、及時采取措施 // 157

三、對相關章程及其協議的規範 // 157

第八節自動取款 // 159

案例25：利用自助銀行實施犯罪，銀行負有防範義務 // 159

重要提示：一、自動取款機及其配套設施的安全問題 // 162

二、高科技産品本身的瑕疵帶來的風險承擔 // 162

風險規避：一、

加強對營業網點的安全保護，並研究其防範風險的

措施 // 163

二、儲戶和銀行之間責任的分擔 // 165

第九節不良信用記錄 // 167

案例26：徵信係統不良信用記錄有誤，銀行未盡審查義務構成侵權 // 167

重要提示 // 172

風險規避：一、因個人徵信係統記錄而産生的糾紛類型 // 172

二、糾紛控製 // 174

第三章支付結算業務中的法律風險與規避

第一節匯票簽發 // 179

案例27：銀行簽發匯票應盡到通常的審查義務 // 179

重要提示：一、原因關係 // 180

二、原因關係的審查 // 180

風險規避：一、營業執照的審查 // 181

二、閤同的審查 // 182

三、簽字、蓋章的審查 // 182

四、

以閤同是否完整、整潔來判斷是否有變造、僞造的

嫌疑 // 182

五、將上述材料與其他申請材料一起存檔備查 // 182

第二節背書轉讓 // 183

案例28：匯票持有人對背書不連續的匯票不享有票據權利 // 183

重要提示：一、票據文義性 // 186

二、背書連續不是持票人享有票據權利的唯一證明方式 // 186

三、空白背書 // 187

四、背書塗銷 // 189

五、禁止背書轉讓及票據權利受限製的情形 // 189

風險規避：一、背書不連續的法律風險 // 190

二、票據背書的審查事項 // 190

第三節匯票解付 // 192

案例29：非銀行匯票的當事人無權就匯票解付行為主張權利 // 192

重要提示：一、銀行匯票申請人的法律地位 // 196

二、

銀行匯票齣票行和代理付款行的法律地位與責任

承擔 // 197

三、解訖通知 // 197

風險規避：一、付款人的審查義務 // 199

二、付款人的審查方式 // 199

三、付款人承擔實質審查義務的情形 // 199

第四節票據抗辯 // 200

案例30：票據債務人對持票人抗辯應依法進行 // 200

重要提示：一、抗辯權 // 202

二、抗辯事由 // 203

三、票據抗辯的限製（切斷） // 204

風險規避 // 204

第五節票據效力 // 206

案例31：銀行解付無效票據應承擔責任 // 206

重要提示：一、票據有效的構成要件 // 207

二、票據簽章與票據效力 // 208

三、禁止轉讓票據的效力 // 209

風險規避：一、票據僞造、變造的責任承擔 // 209

二、對無效票據付款的訴訟處理 // 210

第六節匯票承兌 // 211

案例32：票據關係的存在不以原因關係的成立和有效為前提 // 211

重要提示：一、票據無因性 // 213

二、承兌簽章形式缺陷的票據責任承擔 // 214

風險規避：一、及時嚮匯票申請人書麵告知其拒絕兌付 // 214

二、在票據訴訟中依法抗辯 // 215

第七節貼現審查 // 217

案例33：違規開戶具有重大過失 // 217

重要提示：一、現行法律對貼現業務的基本要求 // 219

二、銀行辦理貼現的注意事項 // 219

風險規避：一、貼現審查義務 // 221

二、重大過失的認定 // 222

三、非票據行為與重大過失 // 223

第八節票據保證 // 225

案例34：為票據付款人付款提供擔保，承擔保證擔保責任 // 225

重要提示：一、票據保證 // 227

二、票據保證法定記載事項與票據保證效力 // 227

三、票據保證的範圍 // 228

風險規避：一、設立票據保證的形式要件 // 228

二、票據保證糾紛的審查重點 // 228

第九節支票付款 // 229

案例35：變造的支票被兌付，銀行未能識彆付款具有重大過失 // 229

重要提示：一、銀行作為善良管理人的謹慎注意義務 // 231

二、銀行對票據付款的實質審查義務 // 231

風險規避 // 232

第十節票據結算 // 233

案例36：委托收款銀行不能行使利益返還請求權 // 233

重要提示：一、委托收款人的法律地位 // 234

二、利益返還請求權 // 234

風險規避：一、票據結算糾紛中的法律適用 // 235

二、票據結算糾紛中的責任認定 // 236

三、

基於票據結算産生的糾紛，付款行應選擇適當的救濟

方式 // 237

四、

恪守“銀行不墊款”的結算原則，可有效避免糾紛的

産生 // 237

第十一節公示催告 // 239

案例37：空白儲蓄存單不能通過公示催告程序進行救濟 // 239

重要提示 // 241

風險規避：一、票據喪失後的救濟方式 // 241

二、銀行受理票據時的審查職責 // 242

第十二節除權判決 // 243

案例38：法院除權判決緻票據無效，持票人行使票據權利受阻 // 243

重要提示：一、除權判決 // 245

二、正當理由 // 245

風險規避：一、除權判決的撤銷 // 246

二、銀行對經除權的票據如何行使訴權 // 247

第四章擔保業務中的法律風險與規避

第一節保證閤同的成立 // 251

案例39：保證閤同因不是當事人真實意思錶示而不成立 // 251

重要提示：一、保證閤同的成立方式 // 255

二、保證閤同的成立條件 // 255

三、對已到期債務提供保證的法律性質 // 258

風險規避：一、保證閤同簽署過程中的風險控製 // 259

二、閤同文本的審查 // 260

第二節保證閤同的效力 // 261

案例40：企業法人聯閤體的擔保行為無效 // 261

重要提示：一、保證閤同無效的情形 // 264

二、保證閤同無效後的責任承擔 // 266

三、格式閤同中未按使用說明加注的條款效力 // 268

四、《物權法》解讀：擔保閤同的獨立性效力 // 268

風險規避：一、加強對保證人主體資格的審查 // 270

二、違反公司法規定進行擔保的效力及擔保審查 // 270

第三節保證責任的免除 // 274

案例41：

保證期間屆滿後，擔保人在催款通知書上簽字、蓋章也不再承擔保證責任 // 274

重要提示：一、催收貸款通知書的性質 // 276

二、保證責任的免除事由 // 276

風險規避：一、積極行使權利，防止權利滅失 // 279

二、保證人的保證責任消滅後的補救措施 // 279

第四節保證期間 // 284

案例42：保證期間約定不明，銀行應在兩年內主張權利 // 284

重要提示：一、保證期間與訴訟時效 // 286

二、保證期間的約定 // 287

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