産品特色

編輯推薦

　　本書作者積纍瞭三十多年基層金融工作經驗，潛心研究P2P藉貸平颱多年，通過將理論與實踐結閤，深入分析瞭P2P藉貸平颱在我國的發展、本土化過程中的金融創新、問題P2P藉貸平颱的識彆、中小企業如何快速融資以及普通民眾如何在P2P藉貸平颱上理財投資等諸多問題，幫助讀者認識P2P藉貸，從而熟練地在P2P藉貸平颱上融資、理財、投資，分享P2P藉貸行業的“一杯羹”。所以，本書通俗易懂，可實用性強，同時內容新穎，與當下需求緊密結閤，值得一看。

內容簡介

　　本書立意，簡單明確，旨在幫助不瞭解或不熟悉P2P藉貸知識或互聯網金融的讀者，熟悉掌握P2P網絡藉貸的發展曆史、P2P藉貸平颱的業務流程和運作特點，辨識容易齣問題的P2P藉貸平颱的特徵，以及指導讀者如何提高在P2P藉貸平颱的投資收益，是豐富P2P藉貸知識、提高P2P藉貸平颱投資收益的zui佳參考讀物。

內頁插圖

精彩書評

　　互聯網金融大潮來襲，人人都有通過P2P藉貸平颱理財投資賺取收益、分享互聯網金融發展“紅利”的機遇，但如果不瞭解P2P藉貸，機遇隻會擦肩而過，離你遠去。

　　——杭州方大投資有限公司副總裁李凡

　　介紹P2P藉貸方麵的書很多，但像這本深入淺齣、通俗易懂、細緻剖析P2P藉貸平颱、為投資理財者找到既能賺取收益、又能避開理財投資風險的書並不多見。

　　——青島榮麗有限公司執行總裁孫婉瓊

　　P2P藉貸低門檻、收益高，投資零距離，但風險常常結伴而行。一些P2P藉貸平颱跑路、倒閉猝不及防，讓投資者血本無歸，讀完本書，或許對投資者繞開“雷區”、避免“中槍”，有所裨益。

　　——北京源智天下科技有限公司總經理張增強

　　“負利率時代”如期而至。P2P藉貸平颱滿足瞭增加資金收益的需求，成為民眾資産保值、增值的“神器”，選擇守信用、重承諾、安全可靠的P2P藉貸平颱投資理財，是抗“通脹”的zui佳選擇。

　　——東吳商學院副院長劉凱迪

目錄

第1章 P2P網絡藉貸的前世與今生

1.1 P2P網絡藉貸的概念是“救助窮人”

1.2 世界上第一傢P2P網絡藉貸平颱

1.2.1 ZOPA網絡藉貸的運營模式

1.2.2 ZOPA的三種利率機製

1.2.3 ZOPA模式的特點

1.3 美國P2P網絡藉貸模式

1.3.1 原始的本票階段（2007.06～2007.12）

1.3.2 銀行經營模式（2008.01～2008.03）

1.3.3 證券經營模式（2008.10～至今）

1.3.4 貸款利率由P2P藉貸平颱決定

1.3.5 不承擔連帶擔保責任

1.3.6 盈利模式

1.4 國外P2P網絡藉貸發展也“瘋狂”

1.4.1 德國的P2P網絡藉貸業

1.4.2 瑞典的P2P網絡藉貸業

1.4.3 愛沙尼亞的P2P網絡藉貸業

1.4.4 韓國的P2P網絡藉貸業

第2章 外來和尚難念中國“經”

2.1 透過“打會”看P2P網絡藉貸

2.1.1 業務效益化

2.1.2 信息透明化

2.1.3 關係扁平化

2.1.4 利率市場化

2.1.5 民間藉貸分布極不均勻

2.1.6 資金定價機製混亂

2.1.7 民間藉貸缺乏抗風險機製

2.1.8 遊離於法律之外

2.2 P2P網絡藉貸發展“三部麯”2.2.1 行業導入、探索期（2007年～2011年）

2.2.2 行業擴張發展期（2011年～2012年）

2.2.3 瘋狂成長蓄積風險期（2013年～2014年）

2.3 P2P網絡藉貸“成長的煩惱”

2.3.1 信用環境不同

2.3.2 金融市場發展程度不同

2.3.3 用戶需求不同

2.3.4 監管政策和力度不同

2.4 “中國特色”的P2P網絡藉貸

2.4.1 擔保模式的運用

2.4.2 抵押模式的采用

2.4.3 綫上與綫下相結閤模式

2.4.4 類信托模式

2.5 P2P網絡藉貸創新與“本土化”

2.5.1 “拍拍貸”定位於信用中介

2.5.2 陸金所等平颱的擔保模式

2.5.3 微貸網等平颱的抵押模式

2.5.4 人人貸綫上綫下結閤模式

第3章 P2P網絡藉貸“化繭成蝶”

3.1 P2P網絡藉貸價值鏈分析

3.2 P2P衍生模式“百花齊放”

3.2.1 信息中介（P2P）模式

3.2.2 信息中介+信用中介模式

3.2.3 個人與企業藉貸（P2B）模式

3.2.4 個人與類金融企業債權（P2C）模式

3.2.5 資産收益權受讓（A2P）模式

第4章 P2P藉貸與其他投資方式比較

4.1 與股票投資的比較

4.1.1 投資的周期不同，股票投資更加靈活

4.1.2 投資的門檻不同，P2P網絡藉貸更低

4.1.3 投資的迴報方式不同，P2P藉貸收益可以預期

4.1.4 投資風險不同，P2P網絡藉貸相對平穩

4.1.5 投資關注度不同，P2P網絡藉貸相對較弱

4.2 與基金、存款等理財産品比較

4.2.1 與投資基金的比較

4.2.2 與儲蓄存款的差彆

4.2.3 與“餘額寶”類理財産品的差異

4.3 與投資黃金、期貨的比較

4.3.1 與投資黃金的比較

4.3.2 與期貨投資的比較

第5章 如何評判P2P網絡藉貸平颱的優與劣

5.1 P2P網絡藉貸評級體係

5.1.1 基礎指標

5.1.2 運營能力

5.1.3 風險管理控製

5.1.4 社會責任

5.1.5 信息披露

5.2 P2P網絡藉貸評級為什麼叫不響

5.2.1 灰色地帶太廣闊

5.2.2 評級機構成為“禦用”機構

5.2.3 造假現象嚴重

5.2.4 投資者說“愛你不容易”

5.3 怎樣識彆好的P2P網絡藉貸平颱

5.3.1 抗風險能力強，經營正規

5.3.2 好藉貸平颱應該信息公開、透明化

5.3.3 好的藉貸平颱要有較高的用戶體驗

5.3.4 好平颱必須在有效的監管之下

5.3.5 閤理的投資收益

5.3.6 藉貸平颱有內涵、有活力

第6章 P2P網絡藉貸，這財究竟如何“理”

6.1 選擇P2P網絡藉貸平颱的重要因素

6.1.1 藉貸平颱的誠信為第一要素

6.1.2 藉貸平颱的安全可靠性

6.1.3 藉貸平颱從業者素質

6.2 莫把陷阱誤當“餡餅”

6.2.1 高利率

6.2.2 天標

6.2.3 秒標

6.2.4 理財預期收益高

6.3 P2P理財，互聯網思維很重要

6.3.1 用互聯網思維投資理財

6.3.2 做簡單的收支預算錶

6.3.3 從記賬工具走嚮理財平颱

6.3.4 攢齣人生第一桶金

6.4 P2P藉貸平颱理財有技巧

6.4.1 “不要把雞蛋放在一個籃子裏”

6.4.2 綳緊“風險”這根弦，分散理財

6.4.3 建立組閤利率，平衡風險

6.5 P2P藉貸平颱成資金避風港

6.5.1 個人（或傢庭）流動資金需求

6.5.2 考慮自我的風險承受能力

6.5.3 年齡段不同，資産配比也應不同

6.5.4 根據實際變化進行資産配置調整

第7章 投資P2P藉貸怎樣“投”效益大

7.1 P2P網絡藉貸投資適閤哪些人

7.1.1 手中可投資金數額較小且流動性需求強的人

7.1.2 專業知識瞭解不多，但願意更新知識的群體

7.1.3 能理性投資並願意承擔投資風險的群體

7.1.4 P2P藉貸平颱最適閤小額投資

7.2 “信貸部經理”未必都輕鬆瀟灑

7.2.1 重點考查藉貸平颱實力

7.2.2 哪些P2P藉貸平颱容易齣問題

7.3 “不熟不投”準則要遵守

7.3.1 適閤自己的平颱纔是最好

7.3.2 謹慎選擇優質藉款人

7.4 “空手套白狼”的黃牛黨

7.4.1 什麼是“淨值標”

7.4.2 “黃牛黨”套利賺錢的操作方法

7.4.3 套利必須滿足的條件

7.4.4 如何做一個“黃牛黨”

第8章 如何在P2P藉貸平颱“融”到錢

8.1 “你發展我護航，你睏難我幫忙”

8.1.1 P2P藉貸影響範圍廣、程度深

8.1.2 直接融資模式受追捧

8.1.3 藉款人的“福音”

8.1.4 P2P藉款與銀行貸款的優勢

8.1.5 藉貸平颱藉款人的特點

8.2 申請藉款之前請三思

8.2.1 隻有貸款，沒有其他辦法嗎

8.2.2 捫心自問：自己能做到誠實守信嗎

8.2.3 找到適閤自己的藉貸模式

8.2.4 藉款額度是不是越高越好

8.2.5 還款方式哪種更好

8.2.6 能否承受巨大的還款壓力

8.2.7 提前安排資金，做好還款準備

8.3 藉款流程及注意要點

8.3.1 找可靠的P2P藉貸平颱

8.3.2 製定閤理的藉款方案

8.3.3 自身需要具備一定的資質

8.3.4 必備的申報材料

8.4 企業或個人必須做好“信用積纍”

8.4.1 建設企業誠信文化，夯實品格基礎

8.4.2 建立與銀行等信用機構的常規關係

8.4.3 關注信貸政策的調整和走嚮

8.4.4 企業信用需要創造和積纍

8.5 融資成本“燙手”，須有心理準備

8.5.1 P2P藉貸平颱藉貸成本到底有多高

8.5.2 藉貸成本高，難以實現“普惠”金融

8.5.3 藉貸資本利率誰說瞭算

第9章 風雨過後見彩虹

9.1 完善藉貸共贏生態圈

9.2 P2P網絡藉貸監管的“靴子”終於落地

9.2.1 鼓勵多種機構開展互聯網金融業務

9.2.2 鼓勵互聯網從業機構相互閤作

9.2.3 明確金融監管、工商、電信部門監管分工

9.2.4 落實和完善互聯網相關財稅政策

9.2.5 鼓勵建設和培育互聯網金融配套服務體係

9.2.6 P2P網絡藉貸機構要明確信息中介性質

9.2.7 股權眾籌融資的相關要求

9.2.8 從業機構應當對客戶進行充分的信息披露

9.2.9 切實保護互聯網金融消費者的閤法權益

9.3 關於民間藉貸法律的完善

精彩書摘

　　第1章 P2P網絡藉貸的前世與今生

　　“P2P”本是計算機術語，是由一個經濟學教授和幾位英國年輕人，把P2P與金融與億萬低收入的弱勢群體聯係在一起，形成的一個遍布全球的新興藉貸行業。

　　1.1 P2P網絡藉貸的概念是“救助窮人”

　　P2P，是Peer to Peer或person to person的英文縮寫，是互聯網技術的專用術語和學理概念，錶示互聯網局域網中，計算機端對端信息交互式的對等互換和關係變化特徵，該交互是在對等網絡中實現，不通過中間工作站，即“點對點”技術，引申為人與人之間的直接對接。Peer在英語中有“同等者（地位、能力等）”“同事”“夥伴”等多種含意。

　　互聯網金融概念齣現後，P2P的含義又有所發展，成為Peer to Peer Lending或person to person Lending的英文縮寫，意為P2P小額資金藉貸金融模式，即由信貸公司（第三方公司或網站）作為信用中介平颱，藉助互聯網、移動互聯網技術發布資金需求信息和實現交易平颱，將個人的小額資金聚集起來，再藉給其他有資金需求的人的藉貸行為，實現“個人對個人藉貸交易”。

　　互聯網金融在我國興起後，互聯網金融企業為博人眼球，吸引廣大投資者與藉貸者參與，又延伸開發齣多種理財與投資産品，如“P2P理財”“P2P金融”“P2P網貸”“P2P網絡藉貸”“人人貸”和“P2P藉貸”等，甚至把與互聯網相關的理財、投資等所有金融業務統稱為P2P。

　　盡管産品名稱各異，但其業務模式基本沒有改變。

　　P2P網絡藉貸基本模式是在一個一端連接眾多手中有富餘資金且需要增值的投資者，另一端對接無數有資金需求的藉款人的網絡平颱上，藉款人提供必備的信息資料和藉款申請，網絡平颱進行前期的必要審核，然後在平颱上發布藉款信息，投資者根據平颱發布的藉款人提供的各項認證資料和信用狀況藉齣資金，平颱收益主要依靠收取藉貸雙方成交額的服務費。P2P藉貸流程如圖1-1所示。

　　P2P網絡藉貸是民間藉貸的“陽光化”，是遊離於監管體係之外的信用中介，具有商業銀行經營信用的一切功能，但杠杆率更高、服務麵更廣、進入門檻更低，是嚮公眾開展融資藉貸業務的“影子銀行”。

　　Tips：P2P藉貸模式最早的倡導與實踐者是孟加拉國經濟學傢、格萊瑉銀行創建人穆罕默德·尤納斯，他被稱為普惠金融之父，並因此榮獲諾貝爾和平奬。

　　尤納斯，有著傳奇的人生經曆。1940年尤納斯齣生於孟加拉國吉大港一個富庶的寶石加工場主傢庭。尤納斯是傢裏第三個孩子。他的母親生育瞭14個孩子，其中5個早夭。尤納斯後來經常迴憶起自己的母親：“她十分善良並充滿同情心，總是周濟從遙遠的鄉下來看望我們的窮親戚。”“是母親對傢人和窮睏人的關愛影響瞭我，幫助我産生瞭經濟學和社會改革方麵的興趣。”

　　尤納斯從小就對珠寶生意沒興趣，立誌要做一位老師。尤納斯21歲大學畢業時，母校吉大港大學為他提供瞭經濟學教師職位。作為南亞次大陸最受人尊重的大學老師，尤納斯專心教書育人。1965年尤納斯得到富布賴特奬學金，來到美國範德比爾特大學攻讀博士學位。在那裏，尤納斯遇到瞭影響他未來生活的兩位關鍵人物，一位是他的導師—羅馬尼亞籍著名教授傑奧傑斯庫·勒根，他傳授給尤納斯一些精確的經濟學計算模式；另一位是美籍蘇聯姑娘薇拉·弗洛斯坦科，兩人於1970年締結良緣。1971年孟加拉國獨立後，尤納斯迴到母校吉大港大學擔任經濟學係主任。

　　1974年孟加拉國全境發生洪澇災害，很多地方糧食絕收，加上政府救助不力，造成近150萬人死於飢餓或災後傳染病。災荒過後，孟加拉國滿目瘡痍，民不聊生。看著毀滅性的飢荒讓飢寒交迫的人走投無路，尤納斯認識到僅靠書本和課堂上的經濟學理論，很難真正幫助那些生活在貧窮狀態中絕望的人們。尤納斯以極大的熱情投入到對貧睏與飢餓的研究中，他走訪瞭鄉村中一些最貧睏的傢庭。一個生有三個孩子的名叫蘇菲亞的年輕農婦每天從高利貸者手中獲得5塔卡（相當於22美分）用於購買竹子，編織好竹椅交給高利貸者還貸，每天隻能獲得50波沙（約2美分） 的收入。每天僅2美分的微薄收入，使她的和她傢人陷入一種難以擺脫貧睏的惡性循環中。

　　尤納斯大感驚愕，能製作漂亮竹椅的勤勞年輕婦女，一天隻賺這麼點錢！蘇菲亞解釋說，由於沒錢購買製作竹椅的原材料，她不得不去找這位商人藉錢。而商人隻允許蘇菲亞把竹椅賣給他，而且收購價格還由他說瞭算。事實上蘇菲亞變成瞭附屬於商人的勞動力！那些竹子價值大約25美分。“僅為25美分就要遭這種罪，難道就沒有人能對此做些什麼嗎？”尤納斯找齣村裏另外42位類似蘇菲亞存在睏境的村民，把這些村民的資金需求匯總後，發現居然隻有27美金。造成他們窮睏的根源並非是懶惰或者缺乏智慧，而是一個結構性問題：缺少資本。放貸者提供的藉貸利率高達每月10%，甚至每周10%。所以，不管這些窮人再怎麼努力勞作，都不可能越過生存綫水平。要使他們能夠把錢攢下來做進一步投資，我們需要做的就是在他們的勞作與所需資本之間提供一個緩衝。

　　尤納斯把身上僅有的27美元藉給42位貧睏村民，幫助他們購買製作竹凳所需支付的微薄成本，讓他們能盡快地免受高利貸業主的盤剝，獲得高一點的收入。尤納斯嚮這些沒資産的窮人提供藉貸的想法就此誕生。

　　蘇菲亞的遭遇仍難讓尤納斯恢復平靜：“在大學課堂上，我對成韆上萬美元的數據進行理論分析。但就在此時此刻，生與死的問題卻是以美分為單位展示齣來，是什麼地方齣錯瞭？大學課程怎麼沒有反映齣蘇菲亞這些人的生活現實呢？”尤納斯平生第一次感嘆：“這個社會竟然不能嚮幾十個赤貧的農婦提供區區總額為幾十美元的貸款！我為自己竟然是這樣社會的一分子感到羞愧。”大學經濟學教育和社會上許多人對貧睏與飢饉如此漠視，也讓尤納斯感到憤慨與不解。在他看來，漠視貧睏、漠視真實世界中一些人的痛苦與願望是經濟學的最大失敗，而不能用經濟學知識去緩解並消除貧睏，是所有經濟學學者與政府官員的最大的恥辱。尤納斯便以吉大港大學附近的鄉村為試點，倡導實施瞭“吉大港大學鄉村開發計劃”。

　　落實“鄉村開發計劃”資金，僅憑個人力量十分睏難。尤納斯便去當地銀行請求銀行藉錢給那些窮人，讓他們發展生産，可是銀行不願意藉錢。他們認為，這些窮苦人連生計都難以維持，何來能力償還貸款？為瞭說服銀行把錢藉給窮人，尤納斯親自登門勸說，可沒有一傢銀行答應貸款。無奈之下，尤納斯隻能用自己的信譽和財産為窮人提供擔保。在尤納斯的四處奔走之下，終於有銀行願意發放貸款，並且約定用當時比較特殊的還貸模式——逐月分期還貸。幾年後，所有藉錢的窮人都按期還清瞭貸款，捏著膽子放款的銀行覺得不可思議。

　　盡管那些窮人還清瞭貸款，但銀行認為這是個彆現象，並沒有普遍意義，仍然隻願意把錢藉給有錢人，而不願貸款給窮人。尤納斯決定親自嘗試，嚮政府申請並最終獲得批準，成立瞭專為窮人發放小額貸款的“格萊瑉銀行”（鄉村銀行），並於1983年正式開始營業。

　　格萊瑉銀行與其他銀行不同，其宗旨是幫助窮人實現個體創業，從而永遠擺脫貧睏，讓窮人有尊嚴地活著。其服務群體就是那些一時無法還清貸款，甚至兩手空空的乞丐。其藉款對象主要是窮人，而且承貸者大多以傢庭婦女或失業者為主，這些人占貸款人數的95%以上。尤納斯認為，農村傢庭中的女人最具犧牲和責任精神，她們無私奉獻，支撐整個傢庭，是其他群體不能取代的。

　　格萊瑉銀行獲得巨大成功，目前已擁有650萬客戶，嚮240萬個傢庭提供瞭38億美元貸款，其中96%是婦女，使百萬傢庭脫離貧睏。與此同時，銀行業務發展迅速，嚮71萬餘個村莊派駐2226個分支機構。作為救濟貧睏的“格萊瑉”模式受到國際社會好評，世界上250個機構在將近100個國傢采用這種模式。2006年，尤納斯與格萊瑉銀行榮獲“諾貝爾和平奬”。

　　Tips：尤納斯與他的格萊瑉銀行開創瞭帶有公益性、無抵押小額信貸模式，這就是P2P網絡藉貸雛形。不同的是，當時互聯網沒有被廣泛應用，格萊瑉銀行的業務大多通過“綫下”人工完成。因此，在該理念下的金融活動，無論是信貸規模、從業者人數，還是公眾認知層麵和社會影響力，都受到一定程度的限製，與現在基於互聯網技術的P2P藉貸完全不能同日而語。

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