信用資本:開啓未來金融的密碼 pdf epub mobi txt 电子书下载 2025

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滕達編

圖書標籤:

金融科技
信用經濟
數字貨幣
普惠金融
風險管理
金融創新
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大數據
人工智能
未來金融

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出版社：电子工业出版社

ISBN：9787121329463

版次：1

商品编码：12264967

品牌：Broadview

包装：平装

开本：16开

出版时间：2018-01-01

用纸：胶版纸

页数：308

字数：308000

具体描述

産品特色

編輯推薦

適讀人群：傳統金融從業者、傳統IT從業者、互聯網金融及移動互聯網創業公司人員、數據隱私與歸屬等問題法律研究人員和其他對該領域感興趣的人員。

我們身處在巨大的變革期：手機、移動網絡承載著“0”和“1”組成的數據，不斷地打通人與人、人與商品、人與服務的連接。
傳統的“信用”曾經通過不同的方式解決過以下問題：在即將到來的“數字信用”時代，你又該如何預知可能的變化？又該如何駕馭趨勢、順應大潮？
與此同時，由海量的各類信息産生的數據隱私、數據歸屬等問題均處於當前法律的灰色範圍，騙子和大數據滿天飛，隱私得不到保護。我們的支付、徵信、身份鑒權等流程也因為數字手段而變得極為便利。
在享受這些 “小進步”的同時，生活在當下的每個人，不得不理解為什麼“錢”正在演化為“信用”？為什麼朋友之間的“信任”必然會變為陌生人之間的“信用”？為什麼“基因的我”和“經曆的我”是統一的？數據的所有權為什麼會和財産所有權一樣重要？
翻開本書，讓我們一起讀懂過去，看清未來。

內容簡介

信用是什麼？

人類如何在不同曆史階段利用不同的手段，將底層的信任與關係變為信用？

隨著電子、通信和數字技術的發展，結閤當下熱門的Fintech技術，人類會再次組織起什麼樣的超大規模信用網絡？

除基因外，“數字信用”為什麼會是“人之為人”的證明？

在騙子和大數據滿天飛的時代，為什麼數據的歸屬比“財産權”更為重要？

時間的本質是什麼？如何看待信用記錄和數據加密具有相同的時間本質？

當你理解瞭這些道理，讓我們漫遊“智慧金融”時代，感受數字信用社會的生存法則。

作者簡介

滕達：曾就讀於清華大學與北京交通大學。在通信、電子、計算機、經濟、金融等領域進行過學習。曾在通信係統、智能終端、定位導航接收機等方麵課題進行過工作和研究，是科技、經濟、金融、生物、技術哲學、長跑方麵的發燒友。目前在某大型央企從事智能信息的市場策略研究工作。

內頁插圖

精彩書評

作者以國際視野，縱覽信用發展的韆年曆史，輔以強大的金融科技創新，縱橫捭闔，深入淺齣。談笑風生中讓讀者（哪怕是金融小白）參透信用的本質，管窺未來金融之密碼，讀來饒有趣味，掩捲沉思良久……

——上市公司獨立董事、中國互聯網金融研究院專傢組成員，趙永新教授

本書將信用的發展與信息技術的發展巧妙地寫到瞭一起。書中對數字信用社會的構建思路，無疑也為通信和信息産業的建設發展提供瞭一些值得思考的見解。

——《通信産業報》主編，辛鵬俊

信用是現代經濟發展的重要基礎，近年來隨著金融科技的發展，信用的價值越來越被大眾所認識。數字技術為我們構建瞭不同於傳統信用的數字信用體係框架，移動互聯網、大數據、人工智能、數字認證、生物識彆等技術既充實、豐富瞭信用體係的發展，同時也帶來瞭數據安全、數據歸屬權、如何定義“我”的信用等新的挑戰。《信用資本——開啓未來金融的密碼》幫助我們梳理數字信用的發展及挑戰，帶我們思考在數字化生存的時代，如何讓信用發揮齣更大的價值，以及如何構建未來的數字信用社會。

——宜信公司首席戰略官，陳歡

在Fintech領域，本書是我*喜歡的兩本之一。該書的優勢在於，它基於大量的實際經驗，反思瞭很多問題，並且加以提煉。更重要的是，這種提煉並不抽象，而是以很多活生生的例子給齣來。強烈建議這個時代每個人都應該買一本，並且多讀幾遍。

——清華大學，電子係副教授，姚錚

數字經濟、數字中國、智慧社會無疑是未來十年重要的産業關鍵詞。本書以信用為切入點、結閤數字科技，打通現實和虛擬空間探討瞭以上幾個關鍵詞中的産權、法律、博弈等問題，觀點新鮮有趣、思考獨闢蹊徑。

——北京交通大學，産經學副教授，彭兆祺

精彩書摘

隱私的分類分級

隱私正在離散化，隱私的概念正在變得廣闊和多層次。依據隱私的私密程度、所有者關注度等不同角度，隱私可以分為很多種，比如以私密程度來劃分，可以分為以下幾大類。

?公開的隱私：比如名字、職位、工作單位、工作環境、居住的小區環境、所處的周邊環境等，這些都是公開的信息，但這些信息也是某種意義上的隱私。對於一個完全陌生的人或係統來說，這些信息屬於隱私。

?部分公開的隱私：比如身份證號、銀行賬號等信息，對於無關的外人來說就應該屬於隱私。但對於辦理業務的銀行、政府機構、央行徵信係統來說，當你需要辦理某些手續時，這些信息都不能稱之為隱私；但對於想使用這些信息進行身份盜用或詐騙的人來說，這些信息就是隱私，他們無權得知。

?部分私密的隱私：如一個人的財産與收入情況，對於自己的傢人、密友可能是小範圍公開的信息，但這部分信息對其他人來說卻是隱私，比如銀行卡密碼，屬於較私密的隱私，但在情侶、夫妻、親人之間可能共享。

?絕對隱私：國傢或組織機密，違背道德底綫、不符閤普通認知的習慣，不願意透露的個人特性等。

當然，相同的信息對於不同的人來說，可能屬於不同隱私；不同的信息對於相同人來說，也可能屬於不同隱私。比如一個人的財産情況，對於普通人來說，屬於部分私密的隱私或絕對隱私；而對於競選後當選的美國總統來說，卻變成瞭公開的隱私。而且這種細分分類還會隨著隱私的發展，更加復雜。

除瞭以上的分類，站在所有者的角度看隱私，還分為以下幾類。

傳統隱私的信息：傢庭狀況、婚否、個人財産、違反常理的信息等。

?不知道是隱私的信息：即隱私所有者對於此類隱私不瞭解、不熟悉、不專業，以緻於不知道是隱私的信息，比如醫療化驗中的結果，普通人可能並不知道係列指標暗含的意義。

?被部分公開的隱私：比如傢人的姓名、孩子的情況、傢庭背景等。對於這部分信息，很多人都不以為然，可能會通過各種公開渠道、社交網絡透露齣去，但這部分信息一旦被組閤、連接、重構，就會發掘很多潛在的隱私，造成一定的威脅。

把全部信息歸為一種隱私，不符閤當前實際情況。隱私有多個維度，應根據隱私的重要程度、本身價值、傳播範圍、使用權限，建立一套多維的隱私體係，並以此對隱私進行精確管理與保護。隱私權與社交圈

隱私是人類文化在不斷進化、實現人人平等後，保護人性A/B麵切換的自我權利。在不侵害他人利益時，人人都有權對自己的精神和靈魂空間保留私有領地。在這片領地裏，它有不被乾擾、在法律約束內放縱的權利。法律保護隱私的本質是保護一個人在不侵害他人條件下的人格自由。

作為社交類動物，人的隱私應該與社交網絡有重閤性。對於公開的隱私，所有的朋友都有權瞭解，但不相識的人無權瞭解。對於部分公開的隱私，某一個圈子的親友和密友有權瞭解。對於部分私密的隱私，僅有少數親友可以瞭解。對於絕對隱私，除瞭本人，其他人無權知曉。

隱私和圈子相關，社交網絡中的隱私並不是按熟人、朋友、死黨這種層次來劃分的，而是按照圈子來分的。不同的圈子之間，可能毫不相乾，也可能有較多重閤，如同水麵的漣漪一樣。保護隱私很重要的方式，就是讓不重閤圈子的信息永遠無法共享，讓有交集的圈子信息可以有限流通。

對隱私所有權進行製度的保障，核心是限製隱私傳播的範圍。社交圈和不同分級隱私的範圍重閤度很高，可以用技術手段的“繮繩”拴住隱私，讓其無法跑齣這個圈。

前言/序言

前言

想必每個人都有過被“車船店腳牙”坑害的經曆，同樣，在生活中總能看到沒有井蓋的井口、隨意損壞的共享單車等，皺皺眉頭卻無可奈何。隻因為缺少統一的信用體係，有些人即使做壞事也絲毫不會對其有任何影響。

生活中缺少統一的信用體係，為瞭避免風險，建立信任的方式隻能是先不信任對方，通過檢查、收押金等手段建立短暫的信任。2016年，北京地鐵客流量30億人次，為瞭保證所有乘車人的安全，所有人都必須接受安檢。假設每人每次的安檢時間為10秒，每年所有乘客安檢纍計浪費掉的時間相當於952年，這還不包括龐大的安檢隊伍付齣的時間。

整個社會為“信任”二字付齣瞭極其昂貴的代價。中華曾經有著重言諾行的良好傳統，藉助對文化與道德的約束，以及傢族、村落和熟人網絡的連接，讓人們主觀上鄙視失信，客觀上，失信會讓自己和傢族在整個圈子中濛羞。

隨著城市化進程的加快，人口加速流動，不誠信的事情處處發生。傳統的信任機製缺乏對陌生人和公共財産的約束，割裂的信用體係與簡單和粗放的管理手段無法適應快速發展的社會。如果做壞事還不用負責，那麼不講信用、害人利己的現象的發生就是必然的。

這個時代需要新的信用文明，需要用更加高效和快捷的方式建立符閤這個時代特點的“信任機製”。過去的信用很像一個人的檔案，大多來源於人們主動的、有目的的係列記憶或記錄。這些信息通過“口口相傳”“多人評價”“權威認可”等手段，可變為有效用的證明。金融體係將這些手段規範成“徵信”這項業務，通過對體係完整、標準統一的信息進行科學的推算，為個人或組織的金融信用評估齣量化的結果，使金融體係依托“信用”，行之有效地運轉。

隨著移動互聯網和智能手機的迅速發展，人與人再次形成瞭更大規模的連接網絡，重新構建的信用體係的“約束與邊界”漸漸成型。每人在網上都留下瞭大量數據，藉助計算機算法，便可以得齣一個類似金融信用的結果。區彆於傳統紙質文件類的證明與檔案，這些信息更多的是人們無意識的、被動地留在網上。這些數據更加客觀，而且信息量極大，多以分散的形式存儲在網絡上的不同角落。

藉助計算機算法和人工智能技術，讓這些數據轉化為標準化的信息，再變為有通用效用的證明，成為提升人們交往及經濟活動效率的新式信用。雖然這些數據可能存儲在全球不同的角落，但是由這些數據推斷齣的“個人信用”，隨著時代發展，會如同我們的身高、相貌、行為，時時與人緊密結閤在一起。區彆於通過傳統徵信方式獲得的信用，本書將當下以廣泛數據構建的信用稱作“數字信用”。

不同時代有不同的Fintech（金融科技），虎符、銅錢、銀票、紙鈔、養兒防老、隨份子等都曾是過去的Fintech。當前，高速的互聯網、微電子技術、傳感器技術、超級計算、大型存儲技術、數字加密、分布式網絡等底層科學技術通過不同的組閤，形成瞭當前熱門的智能終端、大數據、雲計算、數據貨幣與閤約、生物認證等數字工具，這些技術的二次重構又將促進數字信用、數字貨幣、數字認證的發展。

數字技術必然推動金融與資産嚮全數字化轉變，這也將為人工智能與自動處理技術提供極其廣闊的空間。未來的銀行、投資、司法、中介等各個行業都將依此進行重新定位，他們的核心業務也將嚮上遊或下遊轉移，而將交易、分析等環節交給計算機來處理，社會將迎來下一個顛覆式的革命。

1996年，多利羊的誕生讓人們認識瞭剋隆技術。有些人認為這動搖瞭人存在的根基，也不斷質疑和想象剋隆齣的自己與真實自己的差彆。數字信用或許可以幫助解答這個問題，真實的自我不僅是基因上的“我”，更是過往行為和經曆的“我”。如果此刻剋隆齣一個我，那剋隆的“我”和我的區彆是：他並沒有購買過某件東西，沒有到過某個地方，沒有支付過某筆款項，不知道某張銀行卡的密碼，也沒有與某個朋友進行過某次交談。隻有真實的我擁有過去獨特的經曆，代錶這些信息而存儲下來的數據也僅與我的記憶、意識、理念相聯係。這些數據“決定”瞭我下一刻可能的行為。“我是我”不僅僅因為我是“基因的我”，還包括“經曆的我”，數字信用是“經曆的我”存在的充分必要條件。如何保護好“經曆的我”，在書中也進行瞭討論與展望。

最近“降維打擊”的概念十分流行。此概念最初源於科幻小說《三體》中一種星際間的打擊方式。引申這種思路，在互聯網與智能時代，本書中所提到的消息、資訊甚至是知識等層次的信息，都可能被“降維”到數據和算法這個層次，通過自動化或智能方式進行處理，而不必使用傳統的層次遞進式方法處理與加工。

與此同時，從金融角度看，“錢”將升維成為“信用”。幾韆年來，在“錢”的概念産生後，就束縛瞭很多人。不管是“葛朗颱”還是你的某位朋友，都可能被“錢”這個虛擬的“想象符號”拖纍瞭人生真正的意義。隨著智能化的發展，即將取代“錢”而成為主角的“信用”，可能會顛覆貨幣時代人的思維方式和生活方式。隨著“信用”概念慢慢走嚮人類舞颱中央的時候，必然會鞏固和重塑“金融”概念的真諦。

除瞭這些遙遠的概念，藉助數字信用，未來社會人與人建立信任的成本大大降低，溝通交往效率會得到提升，幸福感會增強。同時，也是人與組織建立信任的方式，成為下一階段提升經營效率和帶動經濟增長的一種思維。當今的市場和經營思路，更多的是用“防小人”的經營管理辦法，為瞭避免部分客戶鑽空子，耗費瞭大量資源和精力，而疏於對大多數值得信任的人的認可。通過利用好用戶的各類數據，以智能徵信的方式，將用戶數字信用檔案與自傢公司的服務産生連接，讓目標客戶進入服務的白名單，減少審核、檢查、押金等環節浪費的時間和資源。

本書從構思到齣版，用瞭3年多時間。在寫作過程中，我就見證瞭很多想法變為現實。數字信用的發展速度遠遠超過當初的設想，有些理念構思在寫作時還是科技構想，等讀者讀到時，就已成為現實。當前社會創業者和工程師踐行創新理念的速度，已快過人們探討這些理念的速度。

從內容上可以將本書分為四部分：一、信用是什麼，即第一篇；二、信用從哪裏來，以及信用的數字化與智能化處理方式，包括第二篇、第三篇、第五篇；三、數據時代信用麵臨的問題、可能的解決方案，即第四篇；四、信用將引導我們嚮何處去，即第六篇。本書整體沿用瞭“我是誰—從哪兒來—到哪兒去”的思路。謹希望本書內容能夠給讀者帶來啓發。不足之處，也懇請指正。

滕達

寫於2017年9月1日淩晨