　　學校教過我們如何學習，如何具備賺錢的能力，但卻從來沒有告訴我們到底什麼叫做理財；沒有人告訴我們，當沒錢的時候該怎麼辦，有錢的時候該怎麼辦。本書是作者作為資深理財顧問多年來的觀察與實踐的總結，分為挑戰篇：衝齣迷霧、觀念篇：揭開理財真麵目、戰略篇：決勝資産配置、戰術篇：解密投資工具幾個部分，教給讀者如何理財和投資，以提早實現“終身有錢花”的夢想。

作者簡介

　　徐瑞昇，榖泉管理顧問公司首席顧問，颱灣大學土木工程學士，從事金融理財顧問和營銷管理培訓工作24年，全國大型巡迴演講、培訓數百場。曾任：美國紐約人壽國際公司企劃部、直效行銷部經理，泰康人壽總公司營銷顧問、北京分公司副總經理，海爾紐約人壽江蘇省公司總經理。
　　部分服務企業：中國人壽、平安人壽、北京萬通地産、太平洋人壽、神威藥業、海爾工貿、交通銀行、新華人壽等。

挑戰篇：衝齣迷霧
500萬現金的思考
理財，你準備好瞭嗎?
理財，想說愛你不容易！
為什麼留不住錢?
會賺錢就會有錢嗎?

觀念篇：揭開理財真麵目
“財”的秘密
理財開門四件事
設定目標
設定目標的聰明原則
不要努力做錯事
終身有錢花
你瞭解退休嗎？
目標的神奇力量
開源節流
開源
掙錢能力是緻富的最大保障
節流
做個聰明的“新月光族”
錢賺錢
錢比我們努力得多！
先立於不敗之地
激發錢賺錢的潛力
復利的威力
提早起步，遙遙領先
錢賺錢越早越好
通貨膨脹與貨幣貶值的迷思
不要讓錢休息！
避免重大損失
彆讓財寶箱漏底
生意失敗
投資失利
人身風險
人壽保險的真相

戰略篇：決勝資産配置
資産配置是實現理財目標的最高戰略
資産配置的項目
存下的部分
花掉的部分
資産配置的比例
理財人生三階段論
理財333原則
紅錢/黃錢/綠錢
理財為什麼會失敗？
以理財333原則為傢庭財務做體檢
資産配置的工具
如何選擇投資工具？
投資風險測試的誤區
戰術篇：解密投資工具
銀行定期存款
定存投資策略
國債
國債投資策略
股票
股市應該有的作用
中國股市大劇本
股市眾生相
股市食物鏈
後天會更好！
股票投資策略
公募基金
基金麵麵觀
令人疑惑的基金
如何挑選基金？
基金就該定額定投
基金投資策略
企業（公司）債券
債券的種類
債券的風險
債券投資策略
高利貸
高利貸投資策略
投資型保險
投資型保險的種類
投資型保險的優勢
投資型保險投資策略
投資型房産
投資房産要看懂大局勢
為什麼政府要堅持調控房價?
政府有哪些調控手段？
調控房價用心良苦
房價會越調越高嗎？
房産的投資價值
房價的走勢分析
房産投資策略
陽光私募基金
私募基金的種類
陽光私募基金的特點
私募股權投資
收益十分驚人
極高的投資門檻
越來越高的風險
投資工具排排隊，各就各位！
紅錢投資
黃錢投資
綠錢投資

結語
決定500萬現金怎麼用瞭嗎？
金錢可以買到幸福，隻要用對的錢買
附錄

精彩書摘

　　理財333原則
　　如果你接受瞭花一半錢、存一半錢的道理，那麼你的資産配置就走在正確的道路上瞭，不過往前走還會遇到岔路：存下來的一半錢怎麼再細分？退休金、住房、子女高等教育應該占用多大比例資産？花掉的那一部分中，基本生活費和消費又該怎麼分配呢？
　　看到瞭嗎？路邊那塊亮麗的指示牌“理財333原則”將引導你繼續前行，護送你安全到達下一站。
　　理財333原則就是每個月的收入扣除基本生活費後，剩下的錢分成三等分：
　　三分之一投資用於積纍足夠的退休金，我稱之為沒得商量、非要不可的“紅錢”；
　　三分之一用來購置自用房産、子女的高等教育、建立傢庭保障、成人教育、結婚和其他重大投資等項目，我稱之為非常重要但可以有一定彈性空間的“黃錢”；
　　三分之一作為消費資金，包括娛樂奢侈費、子女的教育特彆費、汽車和高風險投資等費用，我稱之為一不小心就花超的“綠錢”。
　　1.為什麼333
　　（1）每個月的退休金不能少於現在的基本生活費
　　既然我們不希望退休後的生活水平和退休前差距太大，那麼就需要從現在被花掉的那一半錢中找綫索。對於基本生活費來說，由於夫妻兩人退休之後：
　　有些費用會減少，例如不需要負擔孩子的生活開銷瞭，交通費、穿衣的費用也可能減少；
　　有些費用會保持現狀，例如物業費等；
　　有些費用會增加，例如醫療健康費。
　　所以，整體而言，每個月的退休金不應該低於退休前的每月基本生活費。請想一想，這裏已經把退休前花得最爽的消費預算都砍掉瞭，如果再將基本生活費打摺，那麼退休後的日子還過得下去嗎？
　　（2）對於大多數中等收入傢庭來說，基本生活費至少占25%
　　根據國傢統計局的統計顯示，2009年全國城鎮居民人均消費性支齣約占可支配所得的71%，其中食品（26%）、衣著（7.5%）、居住（7.1%）、醫療保健（5%）、交通通信（9.8%）等五大類共占可支配所得的55.4%，顯然這五大類消費性支齣裏麵也包括瞭本書所定義的消費部分，例如請客吃飯、名牌服飾、汽車等，所以基本生活費實際占可支配所得的比例不超過50%。但是因為食品就占掉26%，所以就全國平均來說，基本生活費無論如何不應低於可支配所得的25%。另外，根據恩格爾定律：隨著收入的增加，用於食品方麵的支齣占其總支齣的比例將逐漸減小。所以對於高收入者來說，可能會低於25%。但對於較低收入者來說，基本生活費將遠遠超過25%。
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前言/序言

　　作為理財顧問，在我24年的職業生涯中，最大的福分就是有機會分享客戶的夢想，並且幫助他們實現。但在實踐計劃的過程中，我發現大多數客戶的理財觀念都很模糊，尤其是對於風險的認識程度不夠，讓他們看起來像闖進理財叢林裏的小白兔。
　　我有一位客戶是建築工程包工頭，昨天還騎著摩托車跟他的工人商量工錢能否緩發幾天，今天就看到他開著大奔馳上街瞭。問他是不是發財瞭，他說：“有一筆工程款下來瞭，發完工錢覺得有剩餘就買瞭車，想這輛車很久瞭！”我祝賀他實現夢想的同時，也提醒他要關注理財，畢竟建築工程跟景氣循環掛鈎很深，要有存糧過鼕的準備。果然不到一年的時間，我再去拜訪他，發現他的奔馳不見瞭，原來被他賣瞭發工錢瞭。
　　有一位朋友，生意做得不錯，有一迴他得意洋洋地告訴我，過不瞭多久就可以提前退休瞭，問他遇到瞭什麼好事，他說將錢藉給朋友投資期貨瞭，每個月保證三分利。我問他有沒有拿到擔保品，他說：“這個朋友和我有三十多年的交情，肯定沒問題的！”沒多久，他來找我，問我有沒有認識好的律師。原來幫他炒期貨的老朋友捲款跑瞭，他不甘心受損失，想打官司討迴他的錢。我隻能勸他認賠瞭事，免得再被律師趁火打劫。
　　我的一位親戚在颱灣某大型塑化公司上班，平平穩穩地做瞭二十多年的工程師，領著一份不算低的薪水。他看到房價不斷上漲，心一癢也貸款買瞭一套公寓，每個月的房貸占去收入的一半以上，“估計兩年內房價漲上去就脫手，現在苦一點也值得！”沒想到兩年後房價原地踏步，他還沒來得及實現發財夢，竟然被公司裁掉瞭。他用離職金付瞭一段時間的貸款，發現大部分錢都付利息瞭，而貸款本金沒還多少。找工作又不順利，到處碰壁，兼兩三份職賺的錢還不夠付房子的貸款，最後不得已隻好把房子降價賣瞭，扣掉稅費之後沒剩下幾個錢，之前辛苦付齣的首付和利息都打水漂瞭。
　　有不少朋友每個月都精打細算，省吃儉用，問他們最在乎什麼，大部分人都說是孩子的教育。他們對孩子有求必應，孩子從小上的是貴族學校，長大瞭就送去國外，幾乎用盡所有的積蓄。我發現他們不得不延後自己的退休計劃，問他們這樣做值不值，他們說：“沒想過，大傢不都是這樣做的嗎？”
　　但是，大傢都在做的事情，不見得就是正確的事。成功者永遠是少數人，大傢都賠錢，你也要跟著賠錢嗎？但是市場上有關理財的理論太多瞭，每一套都不一樣，哪一套纔是適閤自己的呢？到底該如何理財呢？
　　有很多人一提到理財，指的就是買房、買商鋪；
　　有些人的理財經，就是股票經；
　　有些人認為理財就是分散投資各種理財的産品，雞蛋不能放在一個籃子裏，隻要買瞭多種理財産品就認為自己已經在理財瞭；
　　很多人一提到理財，直覺反應是“省吃儉用”，把錢存下來；
　　還有人認為理財是彆人怎麼做就跟著做，隨大流，哪裏人多就去哪裏，隻要是熱點的投資項目基本上都會跟進，不管自己懂不懂，心裏想著反正能賺錢就好；
　　有些人覺得理財就是賭博，玩的就是心跳，他們會輕易地將錢投資齣去，然後懷著緊張興奮的心情等待好消息；
　　有些人認為理財就是要一夜暴富，越快越好，最好今天把錢投下去明天就有成倍的迴報，預期迴報率越高越有興趣；
　　有些人認為有閑錢的時候纔需要理財，大部分時間都沒法理財；
　　也有人認為理財就是記賬，隻要把傢裏的各種收支都仔細地記錄下來，擁有一本詳細的賬本，就算理財瞭。
　　也有些人說：想太多理財乾嗎？今朝有酒今朝醉，快樂最重要。這是一種生活態度，也是一種理財觀念。
　　甚至有的人說：理財是不務正業！做生意都來不及瞭，隻要有錢就該把生意做好、做大，所謂理財都是那些沒有認真做事業的人纔會去思考的問題。
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　　這些都是我們常常聽到的理財習慣和想法，看上去沒有所謂的對錯，畢竟錢是自己的，自己說瞭算。不過，理財這件事在我們的人生重要事項排序當中，即使不算是最重要的事，也算是最重要的事情之一，為什麼大傢的看法如此不同甚至南轅北轍呢？我並不是說大多數人都會承認自己不會理財，相反地，大多數人都已經有自己信奉的理財觀念，而且已經付諸實施瞭。問題是，能夠堅持自己的想法，不受外界影響的人卻很少，也就是說，有些人雖有自己的理財觀念，但並不堅定，經常會改變。其實，這等於沒有正確的理財觀念！
　　例如，有些人存瞭很多年的錢，明知道這筆錢很重要，卻在朋友善意的勸說下，全部投入高風險的投資項目中，最後濛受重大損失。
　　為重要事件存錢是在追求資金的安全性和可預測性，背後是有一種保守的理財觀念支撐著。而投資高風險項目是為瞭追求高迴報，這是另一種激進的理財觀念。這是兩種截然不同的理財行為，有些人之所以會有180度的大轉變，實在是因為他們自始至終都沒有樹立正確的理財觀念啊！
　　很多事情我們都知道“應該”怎麼做，也許不是每個人都會做應該做的事情，但是我們起碼有一個判斷是非的標準。我們知道“應該”努力拼搏、善用時間，“應該”愛惜身體、保持健康，“應該”有責任感，“應該”守法，但是，我們卻不知道“應該”怎麼理財。
　　原來，我們從小在學校裏麵就沒有學到理財知識，老師們沒有教我們如何理財。
　　學校教過我們如何學習，如何具備賺錢的能力，但卻從來沒有告訴我們到底什麼叫做理財；沒有人告訴我們，當我們沒錢的時候該怎麼辦，有錢的時候該怎麼辦；沒有人告訴我們錢在我們的生命中應該扮演什麼樣的角色，我們應該如何和錢相處。不僅是咱們中國人，美國人的理財觀念教育也好不到哪裏去。大部分的美國人奉行超前消費，人均收入越來越高，儲蓄率卻越來越低，每個月的薪水付掉信用卡債就所剩無幾瞭，基本上是卡奴一族。加上他們喜歡運用高財務杠杆擴大投資效益，最後引爆禍害全球的金融危機。最近美國的國傢信用等級被降級，兩黨在國會為瞭提高債務上限（否則美國將無法兌現國債利息）鬧得不可開交，這錶明美國從上到下嚮全世界示範的是錯誤的理財觀念。
　　過去十幾年，理財市場呈現爆炸式發展，大傢突然發現選擇的機會增多瞭，但卻感覺無所適從。因為大傢瞭解的東西很有限，但是推銷理財産品的人卻很多。每個理財渠道都會編造齣一套對他們有利的理財理論，以證明他們的理財産品是你的理財規劃中最重要的部分，巴不得讓你把錢都投入到他的産品裏麵。所以，大多數人的理財啓濛老師是各種理財産品的推銷人員，大傢麵對的是片麵的産品推銷，鮮有機會獲得全麵的理財規劃指導，在投資比例的控製上，很難有一個清楚的認識。但是齣於對獲利的美好預期，很多人參與瞭投資，也走進瞭迷霧之中。
　　這本書是我多年來的觀察與實踐的總結，裏麵有很多經驗是我自己經曆瞭慘痛的教訓得來的，拿齣來和大傢分享，希望大傢可以少走彎路，提早實現夢想。對於信任我的客戶們，這本書是我對你們的承諾，我將以本書所揭示的原則和方法捍衛你們的最大利益。對於有機會接觸這本書的社會新鮮人，我打從心底裏羨慕你們，如果我和你們一樣年輕的時候看到這本書，我可以少奮鬥20年！
　　徐瑞昇
　　2011年11月1日於無锡