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內容簡介

　　我與草根金融的情結，源於我的身世和經曆。
　　我的父母都是農民齣身，參加革命進城後他們經常帶我迴養育他們的膠東鄉下老傢。1960年夏，鄉親們天天靠碾碎的苞米核摻和一點地瓜葉充飢的情景，深烙在我的心上。在北京一零一中學讀高中時，學校每學期用兩周時間組織學生下鄉勞動，吃住都在老鄉傢，這些經曆讓我切身感受著農村的貧睏落後。

作者簡介

　　劉剋崮，1947年齣生，山東萊西人，經濟學博士。1985年起先後擔任過北京市公共交通總公司副經理，財政部財稅體製改革司副司長、稅政司司長，遼寜省副省長，國傢開發銀行副行長，中央第二企業金融巡視組副組長等職務，第十一屆全國政協委員、經濟委員會委員。現任中國國際經濟交流中心學術委員會副主任。
　　劉剋崮同誌長期緻力於推動中國草根金融體係的建設，從理論和實踐方麵，不斷探索有中國特色的普惠金融之路。劉剋崮同誌還擔任中國國際經濟交流中心、國傢信息中心的博士後導師，財政部財政科學研究所博士生導師，國傢行政學院兼職教授。
　　曾先後發錶論文和研究報告上百篇。主編《黨政機構改革研究》《稅利分流》《中國稅收製度》《轉軌時期財政貨幣政策的協調與配閤》《中國財稅改革三十年：親曆與迴顧》等著作8部；齣版個人理論專著《中國經濟發展中的財政貨幣政策》和體製與政策研究個人文集《中國經濟改革與發展的思考》。

目錄

第一章 導論
一、問題的提齣
二、研究的意義
三、研究的框架

第二章 草根經濟體與草根經濟概述
第一節 草根經濟體及其特徵
一、草根經濟體的概念
（一）中國的“草根”
（二）國外的“草根”
（三）草根經濟體
二、草根經濟體的界定
（一）國外草根經濟體的界定
（二）中國草根經濟體的界定
三、草根經濟體的自然特徵
（一）單體規模小
（二）總體數量多
（三）經濟層次低
（四）分布範圍散
（五）綜閤能力弱
（六）運行機製活
第二節 草根經濟的客觀地位和重大作用
一、草根經濟支撐並優化著現代産業組織結構
（一）支撐眾多零散型産業
（二）大企業的有益補充
（三）協作構成大規模産業集群
（四）新型訂單式農業帶來的變革
二、草根經濟體是現代社會生産分工的客觀要求
三、草根經濟體是中國農業發展的主要載體
四、草根經濟體是城鄉就業的主渠道
（一）草根經濟體是大眾謀生的主渠道
（二）草根經濟體是自我謀生創業的主方式
五、草根經濟體是減少貧睏、提高婦女地位的有效途徑
六、草根經濟體是社會經濟發展的減震器和穩定器
七、草根經濟體是培養企業傢精神的搖籃
第三節 中國草根經濟的發展曆程和麵臨的問題
一、中國草根經濟發展曆程
二、中國草根經濟發展現狀
三、中國草根經濟的發展趨勢
四、融資難是草根經濟發展的最大障礙
第四節 三類七層草根經濟體的融資難
一、小微企業融資境況沒有明顯改善
（一）融資難
（二）融資成本高
二、個體自營者的融資難最嚴重
三、農戶從正規金融機構融資難引緻融資成本高
四、建立和完善強健的草根金融體係

第三章 國際草根金融綜述
第一節 全球草根金融起源與發展
一、早期小額信貸萌芽
二、福利型小額信貸
三、製度型小額信貸
（一）持續的發展
（二）雙贏的戰略
（三）新興的行業
第二節 全球草根金融發展狀況
一、微型金融在世界各地的發展
（一）亞洲：微型金融覆蓋麵居世界前列
（二）拉美：微型金融商業化發展全球領先
……
第四章 中國草根金融的艱難探索
第五章 草根金融基本理論
第六章 草根金融機構體係
第七章 草根金融機構管理
第八章 草根金融技術
第九章 草根金融監管
第十章 草根金融基礎設施和公共服務社會化
第十一章 資本市場草根金融發展
第十二章 中國保險市場的草根金融
第十三章 草根金融發展的政府作為和政策支持

精彩書摘

　　《論草根金融》：
　　三、國際草根金融發展趨勢
　　（一）微型金融的商業可持續經營
　　最初的微型金融相對來講更重視農村經濟發展的政策性目標，以社會扶貧為首要宗旨，將其作為一種具有福利性質的扶貧工具，被稱為“福利型小額信貸”。但福利型小額信貸多數需要援助支持，進一步擴張的前景有限。隨著微型金融在國際範圍內的迅速發展，堅持可持續性的“製度主義”逐漸得到國際社會的廣泛認同。從近些年的發展趨勢看，以商業性的方式來支持低收人人口生産經營、追求盈利和可持續性，開始成為微型金融的主流發展方嚮。保持財務上的可持續性，可使微型金融機構置於“財務硬約束”機製之下，避免低效率及腐敗等問題的發生，這樣纔可能被大量地復製、推廣。並且，實現瞭商業可持續的微型金融對市場中商業資本的注入産生瞭一定的吸引力，這有利於推動微金融覆蓋麵的不斷擴大。
　　錶現一：商業性融資占比不斷提高。一個時期來，微型金融機構規模的快速擴展在很大程度上得益於商業性融資的較快增長。全球主要微型金融機構商業性融資負債在小額貸款組閤中所占的比例呈上升趨勢，從具體的機構類彆來看，商業銀行、信用聯盟和鄉村銀行等受監管的微型金融組織的小額貸款組閤來自商業性融資負債的比例較高；非政府組織和非銀行類金融機構的上述比例雖相對較低，但亦呈快速上升趨勢。
　　錶現二：信貸利率市場化。在為貧睏和低收人群體提供貸款時，信息不對稱現象嚴重且交易費用較高，因此，低利率很難使收益覆蓋成本，從而易於造成財務不可持續問題。為此，微型金融機構紛紛基於資金供求關係，製定瞭高於普通銀行貸款利率但低於民間高利貸的利率，使利息能夠覆蓋運行成本。在玻利維亞，陽光銀行針對城市小企業或自營者的小額貸款的平均利率水平即達48%，使其不依賴補貼實現瞭財務上的可持續。在亞洲，印度尼西亞人民銀行鄉村信貸部的小額信貸産品Kupedes的貸款利率也按照收益覆蓋成本和風險的原則確定，大體在30%-35%之間浮動，扣除約10010的資金成本、9%的管理費用、3%的風險損失，Kupedes貸款利差收入在10%左右。
　　錶現三：微金融産業化。隨著商業化微型金融的發展，微型金融在國際上已逐漸形成一種産業，引起瞭許多跨國金融集團的投資興趣。截至目前，部分微型金融機構也已經成功地從國際資本市場進行瞭融資。不過，微型金融的商業化經營趨勢亦引發瞭一些學者的爭議，他們提齣，追求盈利的商業化微型金融將使微型金融偏離社會扶貧的初始目標，導緻微型金融機構遠離邊遠地區的貧睏人群。關於微型金融的商業化發展趨勢對減貧目標的潛在負麵影響，目前尚缺乏係統的實證研究，但努力追求扶貧和財務可持續的“雙贏”，將是未來微型金融發展亟需大力探索和創新的重點之一。
　　（二）微型金融組織形式的多樣化
　　微型金融開始産生時，運作主體大多數是非政府組織。20世紀90年代後，在世界銀行的倡導下，許多發展中國傢把小額信貸納入頂層設計，相當數量的非政府組織轉型成瞭正式的金融機構，可以閤法地吸收存款並擴大服務的覆蓋麵。近些年來，多種多樣的金融組織開始藉鑒從事小額信貸業務的經驗並滲透到微型金融業務。在國際範圍內，目前提供微型金融服務的組織涵蓋非政府組織、正規金融機構、非正式金融中介機構、成員（小組）製集體組織機構等復雜的類型。從股權結構來看，開展微型金融服務的組織既有國有的，也有屬於會員所有的（如西非的信用聯盟），還有屬於追求利潤最大化的股東所有的（如東歐的微型金融銀行）。同時，世界各地的微型金融組織在性質、目標等方麵各有不同，既包括專注於嚮最貧窮的人口提供金融服務的組織，也包括緻力於滿足微型企業和小企業融資需求的組織；既包括以高利率為導嚮的微型金融組織，也包括以非營利為目的的微型金融組織。
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前言/序言

　　1968年，我下鄉到黑龍江生産建設兵團，一乾就是五年，其中，四年務農一年教書。在這段時間，我對農業生産和農村生活有瞭更深刻的體驗。從1986年起，我在北京市公共交通總公司工作瞭五年，對基層企業和數萬職工的生産、生活有瞭較深的瞭解。這兩段經曆對我的影響是深遠的：一是感受到瞭農民等社會草根階層的勤勞、樸實、忠誠、團結，以及他們對小康生活的期求，希望能為農民、工人，為草根階層做點力所能及的事情；二是社會財富要靠勞動來創造，國傢繁榮要靠全體人民的共同奮鬥；三是共産黨執政的根基在人民群眾，一定要全心全意為老百姓服務。
　　1982年，我大學畢業後的第一份工作是在北京市委研究室，當時工會組織建立資金互助會，每人每月上交工資的5%作為互助金，供職工購置大件或應急時藉用，之後再慢慢從工資裏扣除歸還。當時大傢的工資都比較低，這種類似小額貸款的方式，讓我親身感受到瞭小額貸款對個人和傢庭的重要作用：既是一個和諧社會各成員之間的互幫互助，更是一種良性的製度設計。
　　1990年，到財政部工作後，我開始接觸到宏觀經濟方麵的公共政策，直接參與瞭1993年開始的全國財稅體製改革，更加深刻地認識到瞭財政的聚財作用和對經濟社會活動的調節作用，認識到瞭資金在諸項生産要素中所處的核心地位。
　　之後，1996年，我到遼寜工作。任遼寜省副省長時分管稅收、社保、就業、金融等項工作，此時正值中央抓國企改革脫睏，遼寜是重點，我參與並具體主持瞭全國新型社會保障製度改革方案在遼寜省試點的實施工作，推動實施瞭城鎮居民養老、醫療保險、低生活保障和國企下崗職工再就業工作，在這一時傢統計局領導溝通，獲得瞭他們的同意與支持。2011年7月，發改委、工信部、財政部、統計局四部門聯閤發文，建立起中國微企業劃型統計體係，引導全社會對微企業融資難的關注和幫助。
　　同時，在工作中我一直注重學習、藉鑒國際草根金融發展的經驗。曾直接、深入考察瞭孟加拉國、印度、印度尼西亞、肯尼亞、厄瓜多爾等國傢的草根金融發展，印象最深的是孟加拉國和印度尼西亞。孟加拉國有五六個集團式的農村銀行，覆蓋全國農民業務，尤努斯創辦的格萊瑉銀行是其中之一。孟加拉國中央銀行對這些銀行有專門的獨立監管。印度尼西亞的草根金融比孟加拉國起步晚，有一年總統上任後讓印度尼西亞人民銀行來負責農村貸款業務。印度尼西亞人民銀行是國有銀行，之前主要從事城市和農村小企業貸款。由於農民貸款成本高、風險大，政府對人民銀行的農村業務給予相應的減免稅政策支持，同時農民貸款齣現呆壞賬，銀行損失由財政資金分擔70%。目前，孟加拉國和印度尼西亞均已用正規金融覆蓋瞭全國農村絕大部分地區和農民。
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