人工智能、區塊鏈、物聯網、診療如何與保險行業結閤,  
保險科技的起源、現狀、趨勢、創新實踐和全新模式.

書名：保險科技
定價：88.00元
作者：硃進元
齣版社：中信齣版集團
齣版日期：2018-04
頁碼：366
裝幀：平裝
開本：32開
ISBN：9787508685823

提齣瞭“保險科技：這一全新的概念。將前沿的科技融入保險領域，有利於行業的創新、變革與發展。

"國傢“互聯網+”戰略持續發力，互聯網經濟新模式不斷湧現，互聯網成為經濟社會發展變革的重要動力，發展數字普惠金融逐漸成為社會共識。我國保險行業順勢而為、積極創新，正在經曆著高速發展，同時區塊鏈、物聯網、人工智能、診療等新技術不斷湧現，技術變革正在推動保險業全新發展。從保險與科技的結閤過程來看，當前正處於科技為保險賦能的重要階段，保險科技的深入應用將對整個保險行業未來的發展路徑産生巨大影響。

此書從保險基本原理齣發，在概述保險行業基本實踐的基礎上總結行業發展規律，並基於社會需求和技術供給的角度將保險科技的起源、現狀及趨勢納入保險行業創新發展的框架中進行思考。此書既對我國保險科技的創新實踐進行瞭闡述和總結，也對我國乃至世界保險科技可能齣現的全新的業務模式進行瞭展望；後，還探討瞭如何應對保險科技創新發展伴生的風險，並結閤國際監管實踐提齣當前我國互聯網保險創新監管的基本思路。
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"第1 章 保險基本原理
 保險的産生與發展 / 003
 保險的含義與特徵 / 019
 保險的職能與作用 / 023
 保險的要素與原則 / 031
 保險閤同與效力 / 054
 保險的價值和意義 / 088
第2章 保險經營基礎
 保險市場 / 099
 保險分類與産品 / 105
 保險成本與定價 / 127
 保險核保與理賠 / 139
 保險資金運用 / 147
 保險展業與分保 / 154
第3章 保險科技
保險 + 人工智能  /  175
保險 + 區塊鏈  /  184
保險 + 物聯網  /  195
保險 + 診療  /  205
第4 章 互聯網保險概述
大數據與互聯網保險  /  219
互聯網保險的概念及其參與主體  /  226
大數據技術在互聯網保險中的應用  /  231
我國互聯網保險的發展曆程、潛力和趨勢  /  257
第5章 保險科技創新實踐
保險科技在財産保險中的創新實踐  /  277
保險科技在人身保險中的創新實踐  /  291
保險科技在第三方平颱中的應用實踐  /  305
第6 章 互聯網保險的風險及監管研究
互聯網保險相關風險  /  323
我國互聯網保險監管實踐  /  326
國際互聯網保險監管實踐  /  336
完善我國互聯網保險監管政策建議  /  344
參考文獻 / 365
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"硃進元
1969年生，中共黨員，經濟學博士，會計師。曆任大連保監局局長助理、黨委委員，副局長、黨委委員、紀委書記，副局長、黨委委員、紀委書記（主持工作），局長、黨委書記，中國保監會辦公廳正局級乾部。現任中國保險行業協會黨委書記、會長。

劉勇
中關村互聯網金融研究院院長、國培機構創始人兼董事長、中國互聯網金融三十人論壇秘書長、中國互聯網金融協會統計委員會委員、中國保險行業協會互聯網分會委員兼副秘書長、中國人民大學創業教育谘詢委員會委員、中關村互聯網金融服務董事、中國企業聯閤會管理谘詢委員會副主任。編著《區塊鏈：經濟與世界》《互聯網金融》《智能投顧：開啓財富管理新時代》《平颱製勝》，“互聯網金融職業能力”係列叢書等書籍。連續四年發布《中國互聯網金融與小微金融競爭力報告》，在行業內外引起廣泛關注，是屆金融圖書“金羊奬”獲得者、榮獲中國企業聯閤會“2016中國管理谘詢與培訓年度人物”、中信齣版集團2016年度作者。

魏麗
，博士生導師，現任中國人民大學財政金融學院保險係主任、中國保險研究所所長。對保險理論和實務均有研究，研究方嚮涉及保險精算、科技、資金運用和公司治理等方麵。現兼任中國保險學會常務理事，中國保險學會保險教育委員會秘書長，中國保監會保險消費者權益保護工作社會監督員，中國運籌學會不確定係統分會理事、金融量化分析與計算委員會委員等社會工作。2012年，入選教育部“新世紀人纔支持計劃”。 2013年，榮獲霍英東教育基金會高等院校青年教師奬。
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"保險 + 區塊鏈發展趨勢
綜上所述，區塊鏈技術的主要優勢在於基於分布式網絡形成的共識機製，分布式網絡使得基於區塊鏈的應用具有明顯的開放性和可拓展性，這樣使一些商業模式的門檻可以降得很低，甚至産生全新的商業模式；共識機製的獨立存在使得閤約的執行成本降到低，執行效率大大提升，計算服務的範圍也大大提升。基於以上特點，區塊鏈在保險行業的産品開發、風險防範、流程優化以及相互保險等領域具有較廣的應用價值。
1.創新産品和服務
區塊鏈可以通過提供個性化定製保險、為新興市場提供低成本産品以及提高客戶參與度推動保險公司産品創新，進而助力保險公司實現業務增長。
（1）提供個性化定製保險
現代保險業的發展已經産生瞭針對不同風險的多個具體險種，但對於風險發生的環境實際上並沒有較為精確的把握，所以保險公司設計産品往往隻能運用大數原理，按照綜閤場景下風險事件發生的概率進行産品設計。區塊鏈和物聯網、生物識彆等技術的運用可以為保險産品的設計提供較為精確的場景識彆，為保險公司基於特定風險場景開發創新産品提供支持，也使更具個性的定製化保險成為現實。保險公司可以約定基於不同場景承擔不同的保險責任，風險一旦發生，如果滿足保險閤約中的相關約定，則可以自動理賠。保險公司也可以針對特定的風險場景為用戶提供臨時投保的産品，為被保險人提供更多主動風險管理的機會。如被保險人在自駕遊期間突然遇到惡劣天氣，可以通過臨時提高保障程度應對風險，當天氣好轉之後即可降低保險條件。再如，當被保險人將汽車租賃給他人期間，或者在被保險人接受他人“拼車”期間，也可臨時安排相關保險條款，覆蓋相應風險。在人身險中，也可利用區塊鏈技術允許被保險人根據自身的風險狀況，調整保險方案。如被保險人從事風險較大的體育運動時，可臨時擴大保險閤同保障範圍。
（2）為新興市場提供低成本産品
在新興市場中，如果承保和理賠能夠基於預定規則和可靠的數據源自動執行，區塊鏈智能閤約的功能能夠用於小微保險業務中，降低處理成本。比如，當可信賴的氣候數據庫報告瞭乾旱天氣時，對購買保險的農場主的支付就會觸發。由此可以看齣，區塊鏈應用於保險領域可以助力保險産品開拓新興小微保險市場。
（3）提高客戶參與度
客戶數據是保險公司風險管理的重要依據，也是保險公司數字化轉型的基礎資源，但齣於對個人數據安全的擔心，客戶不願將數據完全提交給保險公司並失去對數據的控製，而且他們對於每次進入流程都要重復輸入數據感到很厭倦，事實上“黑色數據産業鏈”的發展已經成為上述風險的真實寫照。上述問題可以通過建立區塊鏈身份驗證係統加以解決。基於區塊鏈技術，個人數據並不需要儲存在保險公司，而是仍然在用戶的個人設備中，隻有在驗證過程中，比如，醫生或其他相關交易方，纔會調用數據。區塊鏈還能夠通過提供較高的透明度和理賠處理的公平性提高客戶參與水平。比如，創業企業Insure ETH 利用智能閤約在區塊鏈上開發瞭一款 P2P（點對點）航空保險産品。當可靠信息錶明航班取消或延誤時，這些智能閤約將為購買保險的機票完成支付。
2.保險反欺詐
區塊鏈技術可以在被保險人身份識彆中發揮作用，通過不可更改的身份證明信息降低保險欺詐風險。據報道，各國養老保險中普遍存在不同程度的冒領保險或者騙保的問題。基於區塊鏈的身份識彆係統可以使每個人擁有的密碼信息，如果在保險金領取中設定密碼信息的輸入和驗證環節，基本可以避免他人冒領保險金的事件。同時基於區塊鏈智能閤約的應用，可以通過建立包括醫院、社區、民政部門等機構的個人健康信息管理係統，對被保險人的健康狀態和生命狀態進行跟蹤，並對是否發放保險金或進行理賠提供決策支持。
保險公司還可基於區塊鏈技術建立針對被保險對象是牲畜或物體的身份識彆係統。發展養殖業是解決我國“三農”問題，農村經濟增長的重要方式，但長期以來我國養殖業的養殖規模無法達到規模經濟的要求，導緻養殖行業技術含量低、附加值低。養殖業無法達到規模效應的主要原因即在於作為其主要資産的存欄牲畜麵臨較大的疫情風險，無法作為抵質押物幫助養殖企業獲得信貸支持，俗話說“傢有萬貫，帶毛不算”，即對這一風險的形象說明。針對養殖業麵臨的疫情風險，保險公司推齣養殖保險幫助養殖戶管理相關風險，但保險公司同樣麵臨風險控製的問題。在按照牲畜死亡數量理賠的情況下，防止養殖戶憑藉一頭牲畜屍體重復理賠成瞭保險公司反欺詐麵臨的主要問題，在養殖險的理賠中曾齣現過“割尾巴”理賠的做法。隨著技術條件的不斷發展，保險公司又提齣瞭運用“耳標”等方法進行“標的性”的管理，但“耳標”也同時存在佩戴率不高、無法實行“耳標”和對象“剛性”綁定等問題，整體效率較低。
中國人保財險利用區塊鏈技術，探索養殖保險“標的性”管理新模式，通過構建基於區塊鏈的養殖業溯源體係，實現風險管理“標的性”。人保財險的區塊鏈養殖溯源係統以生物識彆、DNA（脫氧核糖核酸）及耳標等技術作為牲畜數據收集和身份確認的基礎數據來源，以區塊鏈作為數據存儲和使用的核心機製，通過建立覆蓋采購、飼養、防疫、産崽、
屠宰以及物流等環節的數據係統，對牲畜的完整生命周期以及相關産品的生産、流通環節進行數據記錄，以養殖體係的數字化改造實現保險行業風險管理效率的提升。區塊鏈在整個體係中憑藉其獨特的數據存儲和記錄方式，實現係統信息的“性”和“可追溯性”，通過係統信息可信度的提升實現係統整體功能。區塊鏈在保險反欺詐中的應用還有關於風險事件時間和地點的確認。保險閤同的射幸閤同屬性使得保險的承保和理賠存在較為突齣的時間管理風險。以承保為例，時間因素和地點因素是評估風險和確定費率的重要依據。從被保險人的角度來看，不論是財産險還是健康險，都可能齣現“先齣險，後投保”的問題，投保人故意隱瞞齣險事實，嚮保險公司騙保以獲得保險賠償。從保險公司的角度來看，齣於業績考核
或者利益輸送等原因，也可能存在“保單倒簽”的問題，即在齣險之後通過保單時間造假擴大保險公司保險責任，使保險公司濛受損失。從理賠的角度來看，時間和地點也是確定保險責任和損失的關鍵因素。區塊鏈可以跨行業、分布式記錄數據，並且證實數據（包括物品所有權、保單日期和時間、事件發生地點等內容）的真實性。
從上述內容還可以看齣，區塊鏈技術的應用以和其他數據生成、收集技術的結閤為前提。區塊鏈大的優勢在於提升數據的使用價值，在大多數情況下，往往需要來自多維主體的數
據輸入並基於區塊鏈共識機製的建立纔能實現數據價值的提升。但如果沒有數據采集技術的配閤使用，區塊鏈技術也無法實現上述目標。
3.提升運營效率
早在1994年，尼剋•薩博就提齣智能閤約的概念：“一個智能閤約是一套以數字形式定義的承諾，且包括閤約參與方可執行這些承諾的協議”。本質上來說，智能閤約類似計算機程序中的條件語句，智能閤約根據預先設定好的條件執行不同的閤同條款。盡管智能閤約的概念很早就齣現瞭，但迄今為止尚未齣現實質性的應用，一個重要的原因在於，智能閤約的執行需要基於不同來源信息的輸入，且輸齣結果受信息的真實性影響較大。區塊鏈技術齣現之前，這個問題成為製約智能閤約應用的主要障礙，但區塊鏈的齣現為智能閤約的應用創造瞭條件。智能閤約相對於傳統閤約改變瞭反映閤約內容的形式，智能閤約由代碼進行定義，實現瞭“代碼即法律”；相對於傳統閤約隻是對協議雙方的權利和義務進行約定，智能閤約還具有強製執行功能。智能閤約的強製執行功能使得閤約一旦開始實施，閤約執行的進程將脫離任何一方的控製，對於整體效率的提升可以發揮重要作用。基於數字貨幣的應用，比特幣的基礎架構無法增加太多的程序內容實現智能閤約的功能，但以太坊的齣現為智能閤約發揮作用創造瞭條件，並提供瞭巨大的想象空間。
智能閤約能夠完成理賠處理的自動執行，對於客戶來說這是一種可靠且透明的支付機製，而且智能閤約能夠用來強化具體閤約規則。比如，在汽車事故中，如果汽車在規定的修理廠按照保險公司預先設定的流程進行維修，智能閤約可以確保理賠支付馬上執行。雖然這樣的程序沒有區塊鏈技術也可以實施，但是基於區塊鏈技術的智能閤約平颱能夠為客戶提供較高的透明度和可信性，而且還能夠帶來廣泛的網絡效應。
4.助力相互保險發展
互助是人類社會實現風險管理的重要形式，基於互助的原則産生瞭相互保險。基於相同的風險管理需求和組織成員之間的信任，特定人群通過訂立風險事件發生情況下的補償規則實現互助組織成員之間的風險分散，組織成員之間的相互信任是互助承諾得以兌現的重要前提，同樣，基於組織成員之間的信任，相互保險對於風險識彆的成本也相應較低，進而使得互助成員可以通過較低的費用實現風險管理。基於以上分析，相互保險的規模實際上由維持組織成員之間相互信任的成本和基於組織成員之間的相互信任為個人帶來的繳費節約共同決定。現代保險麵臨著各種越來越復雜的內外部風險，相互保險維持組織成員之間信任的成本越來越高，使得相互保險越來越嚮商業保險轉化。與相互保險不同的商業保險通過前置收取保費和保險公司的“剛性兌付”實現風險管理，且同樣麵臨管理成本高、效率低的問題。區塊鏈和相互保險的結閤，可以利用區塊鏈重構信任的基本特點，破解相互保險的信任難題，通過區塊鏈和大數據技術的結閤，細化不同群體的風險特徵和風險分散訴求，提升成員之間的知情權和選擇權，從而創造一個更加公平、透明、安全和高效的互助機製。眾托幫是中國基於區塊鏈專利技術建立的大病互助平颱。通過區塊鏈技術，平颱對會員加入時間、年齡、病例等相關數據進行備份與驗證，基於公有鏈設置平颱總賬，從而杜絕由於資金、信息不透明導緻的用戶信任危機和道德風險問題。盡管區塊鏈在保險行業中具有廣闊的應用前景，但該領域進展仍然緩慢。這主要是因為區塊鏈是一種分布式係統，其價值要想獲得實現，在業務上就必須依賴和競爭對手、供應商以及其他主體之間的閤作。這種業務模式是對現有模式的一種顛覆。所以，要想實現這種變革，需要突破諸多瓶頸，其中有技術瓶頸，也有市場、法律監管瓶頸，還有對業務模式創新速度的基本判斷。
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