中國在金融業的轉型更為深入，無論是在規範化發展，還是在技術、體製創新等方麵，都取得瞭長足的進步。而隨著這些技術創新更全麵應用於支付清算、藉貸融資、財富管理、零售、銀行、保險等諸多領域。科技對於金融的促進不再局限於渠道等淺層次的方麵，而是開啓瞭真正的“金融+科技”的深層次融閤。一場新的技術革命正在古老的金融行業全麵展開！

金融科技不僅加劇顛覆傳統金融行業，風起雲湧的技術變革更為金融行業帶來新的風口和投資熱潮。金融行業可以利用雲計算和大數據進行金融監管和打假，利用區塊鏈技術去中心化儲存，提高投資信息的安全度，而且以區塊鏈為核心技術的數字貨幣將顛覆傳統紙幣的地位，進一步衝擊銀行業，變革迭代移動支付方式。同時，作者也論述瞭金融監管的重要性。

作者簡介

餘豐慧

華中科技大學兼職教授，經濟學傢，著名財經金融評論傢，知名網評人，著名專欄作傢，央廣財經特約評論員，中國金融智庫特邀研究員。在中國財經金融界享有盛譽，具有極高知名度、號召力和影響力。

前言金融科技：正在發生的未來
01 全人類都在發生的變革
第一節正在被顛覆的金融市場
AIphaGo的故事
大數據挖齣基金“老鼠倉”
大數據成阿裏打假利器
百度金融發力教育信貸
金融科技有無限想象空間
第二節風起雲湧的技術變革
金融創新與科技創新共榮發展
金融創新離不開大數據
“雲”市場硝煙彌漫
社交平颱讓金融科技如虎添翼
新一輪科技革命，中國會笑到最後嗎？
第三節金融科技是淨化經濟環境的殺手鐧
金融領域將最快實現Al的商業價值
中國金融科技的科技含量有待提高
美國科技企業全麵逆襲
美國金融業正迎來智能化浪潮

02 從互聯網金融到金融科技
第一節金融科技與科技金融
2016，中國金融科技元年
資本撲嚮金融科技懷抱
第二節金融科技令傳統金融5年內消失？
一夜之間，金融科技公司遍地開花
中國金融科技加速布局歐洲
金融科技比拼的不是速度
金融科技不是什麼企業都能做
全球最大5傢公司排位更替的啓示
第三節價值互聯網時代來臨
價值互聯網的兩大技術土壤
價值互聯網，由金融科技實現
第四節區塊鏈技術徹底顛覆金融市場
區塊鏈要將人類帶迴“高級原始社會”
區塊鏈創新引爆華爾街
區塊鏈進入“黃金時代”
從“去中心化”趨勢看金融科技
傳統金融業對區塊鏈必須有足夠認識
……

03 數字貨幣之美
04 金融科技倒逼銀行轉型
05 第三方支付“戰國時代”
06 金融科技“智”取財富管理
07 金融科技不能“監管至死”

精彩書摘

從金融大國到金融科技強國

郭田勇：中央財經大學金融學院教授、中國銀行業研究中心主任

截至２０１６年年末，中國銀行業金融機構資産總額２３２２５萬億元；截至２０１７年７月７日，A股上市公司總數達３３０２傢，總市值５３暢９４萬億元，成全球第二大市場；截至２０１６年年末，中國共有保險機構２０３傢，保險業總資産達１５暢１２萬億元，為社會提供風險保障２３７２萬億元 ..毫無疑問，中國已成為金融大國。

另一方麵，中國金融市場的廣度與深度都不夠，不敢完全對外開放，貨幣調控上也受製於他國。這一切都說明，中國還遠不是一個金融強國，與我國全球第二大 GDP的經濟地位極不相稱。

我曾在２０１３年撰文指齣，中國要從金融大國變身金融強國，需要進一步深化改革，同時，中國需要培育良好的金融文化。這顯然是一個較長的過程。

不過，今天我們看到瞭一條捷徑：先成為金融科技大國，再通過科技創新倒逼金融改革，從而彎道超車，變身金融強國。

這一路徑並非沒有可能。在被譽為全球第四次科技革命的金融科技浪潮中，中國已經拿到瞭首批入場券，占得先機。在全球各大金融和創新中心爭當 “世界金融科技樞紐 ”時，中國不僅迎頭趕上，而且成為超越美、英等的科技大國。我們再看一組數據：２０１６年，谘詢公司畢馬威與投資公司 H２ Ventures的年度研究錶明，全球排名前五的金融科技創新企業中，有４傢來自中國；枟安永２０１７年金融科技采納率指數枠調查報告指齣，全球金融科技采納率的均值是３３％，在２０個樣本市場中，中國以６９％居於首位；２０１７年７月，全球金融科技領域至少完成４７筆融資，其中２５筆來自中國，美國有８筆。

英國枟金融時報枠稱，中國已成為世界第二大金融科技最具潛力國傢。隨著中國等新興金融科技市場創新公司數量迅速上升，它們將以 “顛覆者 ”的姿態領先世界，並影響世界金融科技風嚮，改變傳統的金融行業布局。

應該看到，金融科技已經在全球主要經濟體形成瞭競爭態勢，我國金融科技搶占製高點，既依賴於企業主體的競爭力，也取決於政策主體的創新力。我一直堅持認為：科技創新一定會改變中國的金融生態。

首先，金融科技為解決融資難題提供瞭一把鑰匙。中小微企業融資難題已經談瞭很多年，監管部門花瞭很大的力氣，但一直收效甚微。在這一問題上，我們不能把責任全部推給傳統銀行，傳統銀行從風險防範角度考慮，也有自己的 “苦衷”：一是信息不對稱，大銀行要想充分瞭解中小微企業的信息是非常睏難的，信息不對稱對銀行來說就意味著高風險；二是徵信成本太高，從而影響金融服務的效率，也客觀上推高瞭企業融資成本。

這兩點實際上均是由我國滯後、低效的徵信體係導緻的。盡管央行早在２００４年就成立瞭徵信中心，但至今該徵信中心的數據在深度、廣度、開放性上存在明顯不足，不少用戶甚至沒有任何信用記錄。而金融科技企業利用大數據開展徵信則有得天獨厚的優勢。阿裏巴巴、騰訊等互聯網企業積纍瞭大量交易與社交數據，它們通過抓取用戶各種各樣的生活場景，再通過分析這些生活場景來準確判斷融資者的信用風險，甚至還款意願，突破瞭長期以來束縛我國金融機構施展拳腳的信用瓶頸。

其次，金融科技有助於實現普惠金融（Inclusive Finance）。普惠金融在國際上通常被稱作包容性金融，是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體係。２０１３年１１月，發展普惠金融被正式寫入十八屆三中全會決議，金融科技企業可謂生而逢時。螞蟻金服 “藉唄 ”在推齣後的１０個月內用戶數即達到１０００萬，放款規模為３０００億元。在用戶結構方麵，９０％以上的客戶是“８０後”“９０後”，有近四成的用戶來自三、四綫城市。這些人群若想通過銀行貸款，幾乎是不可能的，且不論其還款能力，光資金需求規模小（甚至隻有幾百塊、一韆塊）這一點，就會被銀行拒之門外。

第三，促進金融服務便利化，優化金融體驗。傳統的金融服務是後延式的、被動式的，而金融科技服務是實時交互的，可以更好地滿足用戶體驗及用戶日益多樣化的金融需求。無論是阿裏小貸、深圳前海微眾銀行，還是 P２P平颱，放款都非常快，有的平颱從藉款到放款可以在５分鍾之內完成，這是傳統金融機構不可想象的。當然，這背後離不開金融科技提供的徵信支撐。

第四，為用戶提供瞭更高的收益和更便宜的服務。餘額寶就是典型的例子。再比如智能投顧，可以大大提高財富管理的效率，降低客戶成本。如今，高盛已經嘗試將數百萬美元的客戶資産交給智能投顧去打理。

第五，為金融監管提供便利。如本書中所提到的上海證券交易所應用大數據查基金 “老鼠倉”，通過建立多種數據分析模型，鎖定基準日，篩查高頻戶，並結閤賬戶開戶、曆史交易情況等，尋找案件綫索，確定嫌疑賬戶，將一隻隻“碩鼠 ”揪瞭齣來，實現瞭精準打擊。

金融科技是新生事物，其健康成長離不開行業的自律，離不開監管的適度嗬護，更離不開國傢戰略層麵的引導和定位。如今，金融科技已納入 “十三五”規劃，相信在國傢戰略引導、監管逐步完善、企業不斷創新的發展態勢下，中國金融科技將繼續保持領先優勢，並帶動整個金融業彎道超車，在可期的未來，使中國成為繼英國、美國之後的第三大金融強國！

在這一形勢下，餘豐慧先生枟金融科技：大數據、區塊鏈和人工智能的應用與未來枠一書的齣版，可謂恰逢其時。說金融科技是革命也罷，顛覆也罷，於國於民，其積極意義大於消極意義，這是無疑的。雖然從當前看，金融科技某些領域內亂象叢生、爭議不斷，但瑕不掩瑜，一個新的時代正在來臨！

餘豐慧先生從事金融與銀行工作３７年有餘，是一位老金融人，既從事過銀行基層具體業務，又長期從事管理工作，長期投身於傳統金融之中，對傳統銀行金融有著深刻的瞭解。同時，也是較早研究互聯網新金融的人士和金融評論傢，先後撰寫互聯網金融文章近百篇。作者對傳統金融與互聯網新金融二者的情況有著比常人更深的理解和認識。

希望本書能夠對所有關心、熱愛互金融科技的讀者有所幫助。同為金融研究工作者，我也相信，本書能夠對傳統金融行業迎接互聯網新科技有所啓迪，能夠給金融監管部門以及監管者瞭解觀察互聯網新金融提供思路。

前言/序言

新金融大潮洶湧而來

在完成第一部《互聯網金融革命》一書後，爭議之聲四起，對於 “革命 ”二字持不同意見者很多。不過，無論有多少爭議，都始終沒有擋住我研究互聯網金融與金融科技的步伐，我把它們統稱為 “新金融”。

對新金融的癡迷，完全是我自身的原因。我在體製內的國有金融企業工作３７年有餘，從基層儲蓄員、信貸員到基層行長，又到分行部門負責人，幾乎在所有業務部門都乾過。這麼多年來，我目睹瞭中國經濟金融改革、開放的全過程，特彆是對體製內傳統金融的一些弊端，我看得很清楚，也非常著急。

以互聯網＋為代錶的新經濟齣現後，帶動起來的互聯網新金融或曰金融科技，讓我眼前一亮，它正好擊中瞭傳統金融的軟肋，擊中瞭目前中國金融業存在的、傳統金融無法解決的問題，吸引我如飢似渴地學習、研究。

我的優勢是對傳統金融瞭如指掌，通過新金融與傳統金融對比，對新金融的認識或許比一般人更深刻。我的劣勢是對互聯網及新技術不太懂，但這並不影響我對金融科技在理論上的研究、趨勢上的把握、方嚮上的預測，並不影響我為新金融搖旗呐喊，促進其發展。

眾所周知，最早齣現互聯網金融業態的中國，目前互聯網金融正進行整頓、規範。披著互聯網金融 “馬甲 ”的 P２P被整頓、規範後，網絡第三方支付、互聯網金融理財、數字貨幣等領域也引起瞭監管層的關注。在這個互聯網金融、金融科技 “野蠻生長 ”的當口，齣版本書似乎有些不閤時宜，也需要勇氣。

這裏要感謝優質內容運營平颱 “考拉看看 ”的鼓勵與幫助，讓我有勇氣決定齣版這本書，也要感謝浙江大學齣版社的大力支持，提齣許多建設性的修改意見。

我曾經預言，順應新經濟發展大勢的互聯網金融、金融科技是一個大趨勢，盡管其在發展過程中會齣現這樣那樣的問題，如今，現實已經做齣瞭最好的迴應。目前，小額、短期、普惠的金融業態蜂擁而至，關於智能投資顧問、區塊鏈技術、數字貨幣等的研究如火如荼，從中可以看齣，互聯網新技術、新科技帶來的商業金融模式變化是革命性的，金融服務可以伸展到任何一個死角，這預示著，科技正在使得金融走嚮真正的普惠，使得長尾金融服務成為潛力最大的市場。

美國消費信貸極度發達，負債性消費群體非常龐大，但金融工具是銀行信用卡。花旗銀行在銀行信用卡崛起時緊緊抓住瞭機會 ———就像福特在美國汽車業崛起時抓住機會一樣 ———不僅促進瞭美國消費的大發展，也使得花旗銀行在信用卡業務上賺得盆滿鉢滿。

花旗銀行信用卡刷卡消費興起於第二次工業革命與第三次工業革命之間。如今，新一輪科技革命來臨之際，花旗等傳統銀行的信用卡透支消費模式似乎已經落伍瞭。在工業４暢０核心技術之一的互聯網帶動下，金融業齣現瞭革命性的發展與變革，消費金融大有取代傳統信用卡之勢。比如，一般民眾急需的小額短期消費貸款需求，在一部手機上就可以輕鬆搞定。

新金融對傳統金融的衝擊不僅是革命性的，而且越來越猛烈。我分析這種衝擊大概會經過以下三步：

第一步，以互聯網，特彆是移動互聯網為特徵的新經濟引發的淺層次的互聯網金融業態的齣現對傳統金融的衝擊。比如，移動支付手段，互聯網理財産品，消費貸、現金貸等網貸模式，互聯網平颱代理金融産品銷售等。

第二步，隨著大數據、雲計算、人工智能等技術在金融業的滲透與應用，傳統金融的一大塊地盤將會被侵蝕掉。當然，傳統金融也正在積極轉型，擁抱新技術，伴隨而來的是傳統金融裁員、部門調整，未來金融分析師、股票分析師、理財師等一部分崗位將被智能機器人代替。第二步對傳統金融的衝擊遠遠超過第一步。這種衝擊一方麵來自互聯網，更多的是來自金融科技的迅猛發展。

第三步的衝擊最為猛烈與徹底，即區塊鏈技術的發展。無論是中國最早的貝殼貨幣，還是英國金匠鋪奠定的金融銀行雛形，金融從誕生那天起就是中介化、中心化的東西。在中介化、中心化這個主軸上逐步齣現瞭貨幣、銀行、證券、保險、基金、外匯、期貨、貴金屬市場等中介化、中心化的金融業態，這種中介化、中心化的金融産物幾百年、上韆年都沒有動搖過，包括目前的互聯網金融業態也是在這一模式下産生的。

如今，區塊鏈技術的發展正在徹底顛覆傳統金融，包括互聯網金融。一旦區塊鏈技術在金融領域全麵滲透應用，前述銀行、證券、保險等傳統金融業態，以及支付寶、微信支付等互聯網金融業態都將被顛覆。

現代科技的衝擊是無情的，而且是勢不可擋的，我們的金融機構與金融從業人員準備好迎接這一革命性的衝擊瞭嗎？２０１７年１１月，中國人民銀行印製科學研究所招聘相關專業人員，從事數字貨幣研究與開發工作。此前，央行已多次招聘類似人員。除瞭銀行之外，目前螞蟻金服、宜信、網信集團等多傢金融科技企業也在紛紛布局區塊鏈技術。

金融科技發展日新月異，本書齣版時會齣現兩個問題：一是一些觀點、內容可能已經過時，二是本書未關注到的一些金融科技新業態又會湧現齣來，人工智能科技、區塊鏈技術等也會齣現最新應用成果。這就決定瞭本書隻能是掛一漏萬，甚至會有許多過時、錯誤的觀點，還請讀者與專業人士包涵與諒解。

最後，感謝中央財經大學金融學院教授、中國銀行業研究中心主任郭田勇先生，OKCoin幣行副總裁、枟圖說區塊鏈枠作者田穎女士為本書作序；感謝為本書做齣努力和貢獻的所有人員。

餘豐慧２０１７年１１月５日

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