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銀行業專業人員初級職業資格考試專用教材緊密結閤新版考試大綱，精練考試知識重點，精選海量試題，欄目設計科學，考點考查全麵，解析精準，強化復習效果。

內容簡介

銀行業專業人員初級職業資格考試每年舉行兩次，分彆在第二、四季度進行（上半年考試時間為2018年6月2、3日，下半年考試時間為2018年10月27、28日），采用計算機閉捲答題方式。考試科目為《銀行業法律法規與綜閤能力》和《銀行業專業實務》。《銀行業法律法規與綜閤能力》為必考科目；《銀行業專業實務》分為五類，即《個人理財》《風險管理》《公司信貸》《個人貸款》和《銀行管理》，考生任意選擇五門中的一門。針對這一特點，華圖教育特邀專傢學者共同編寫瞭本套《銀行業專業人員初級職業資格考試專用教材》係列學習包資料，幫助考生提高復習效率，順利通過考試，這套資料涵蓋瞭考試大綱列齣的全部內容，知識全麵且重點突齣。並收錄2017年考試真題，配有專傢精準解析。無論是講解部分還是試題部分，在體例、版式、欄目和內容設計上，都力圖做到科學、實用。各章預測試題精選重要知識點，其精準的預見性與前瞻性可使考生實現效率和收益的大化。

作者簡介

華圖銀行業專業人員初級職業資格考試研究中心隸屬於華圖教育，匯聚瞭多傢名校的學者及一綫培訓教師。該研究中心緻力於銀行業專業人員初級職業資格認證考試的研究，齣版發行符閤考生需求的學習包輔導資料。

目錄

目錄章個人貸款概述1
思維導圖1
節個人貸款的性質和發展2
第二節個人貸款産品的種類4
第三節個人貸款産品的要素9
第四節信用卡業務與個人貸款12
第五節互聯網金融與個人貸款17
高頻考點預測試題21
參考答案及解析25
第二章個人貸款營銷28
思維導圖28
節個人貸款目標市場分析29
第二節個人貸款客戶定位35
第三節個人貸款營銷渠道37
第四節個人貸款營銷組織40
第五節個人貸款營銷方法42
高頻考點預測試題46
參考答案及解析50
第三章個人貸款管理53
思維導圖53
節個人貸款流程54
第二節個人貸款業務風險識彆與評價60
第三節個人貸款定價66
第四節抵質押物管理69
高頻考點預測試題77
參考答案及解析80
第四章個人住房貸款82
思維導圖82
節基礎知識83
第二節貸款流程93
第三節風險管理97
第四節公積金個人住房貸款105
高頻考點預測試題112
參考答案及解析115
第五章個人消費類貸款117
思維導圖117
節個人汽車貸款118
第二節個人教育貸款128
第三節其他個人消費類貸款141
高頻考點預測試題142
參考答案及解析146
第六章個人經營類貸款149
思維導圖149
節個人商用房貸款150
第二節個人經營貸款155
第三節農戶貸款158
第四節下崗失業小額擔保貸款161
高頻考點預測試題162
參考答案及解析166
第七章個人徵信管理169
思維導圖169
節概述170
第二節個人徵信係統的管理及應用175
高頻考點預測試題181
參考答案及解析185
附錄一187
《個人貸款》重要公式匯總187
附錄二188
銀行業專業人員職業資格考試銀行業專業實務
——個人貸款曆年考題188
參考答案及解析204

精彩書摘

第二節個人貸款産品的種類

一、按産品用途分類（★★★）
按照産品用途的不同，個人貸款産品可以分為個人消費類貸款和個人經營類貸款等。
（一）個人消費類貸款
個人消費類貸款是指銀行嚮申請購買“閤理用途的消費品或服務”的藉款人發放的個人貸款，具體來說，是銀行嚮個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有購買個人住房、汽車，一般助學貸款等。
個人消費類貸款包括：個人住房貸款、個人汽車貸款、個人教育貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人旅遊消費貸款和個人醫療貸款等。
1.個人住房貸款
個人住房貸款是指銀行嚮自然人發放的用於購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組閤貸款。
（1）自營性住房貸款
自營性個人住房貸款，也稱商業性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金嚮在城鎮購買、建造或大修理各類型住房的自然人發放的貸款。
（2）公積金個人住房貸款
公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業銀行嚮購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房貸款。該貸款不以營利為目的，實行“低進低齣”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限製。因此，它是一種政策性個人住房貸款。
（3）個人住房組閤貸款
個人住房組閤貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修房屋時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形成特定的個人住房貸款組閤。
2.個人汽車貸款
個人汽車貸款是指銀行嚮個人發放的用於購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指藉款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指藉款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。根據所購車輛不同，個人汽車貸款可以分為自用車貸款和商用車貸款。個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完成機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更並依法辦理過戶手續的汽車。
3.個人教育貸款
個人教育貸款是銀行嚮在讀學生或其直係親屬、法定監護人發放的用於滿足其就學資金需求的貸款。根據貸款性質的不同，個人教育貸款分為國傢助學貸款和商業助學貸款。
國傢助學貸款是由政府主導、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校傢庭經濟睏難學生支付在校學習期間所需的學費、住宿費及生活費的銀行貸款。國傢助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發放、專款專用和按期償還”的原則。
商業助學貸款是指銀行按商業原則自主嚮自然人發放的用於支持境內高等院校睏難學生學費、住宿費和就讀期間基本生活費的商業貸款。商業助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則。
4.個人住房裝修貸款
個人住房裝修貸款是指銀行嚮自然人發放的、用於裝修自用住房的人民幣擔保貸款。個人住房裝修貸款可以用於支付傢庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛設備款等。
開辦住房裝修貸款業務的銀行有簽訂特約裝修公司的，藉款人需與特約公司閤作纔可以取得貸款；有些銀行則沒有作此項規定。
5.個人耐用消費品貸款
個人耐用消費品貸款是指銀行嚮自然人發放的用於購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸款。該類貸款通常由銀行與特約商戶閤作開展，即藉款人需要在銀行指定的商戶處購買特定商品。特約商戶通常與銀行簽訂耐用消費品閤作協議，該類商戶有一定經營規模和較好的社會信譽。

耐用消費品通常指價值較大、使用壽命相對較長的傢用商品，包括除汽車、房屋以外的傢用電器、電腦、傢具、健身器材和樂器等。6.個人旅遊消費貸款
個人旅遊消費貸款是指銀行嚮自然人發放的用於該個人及其傢庭成員（包括藉款申請人的配偶、子女及其父母）參加銀行認可的各類旅行社（公司）組織的國內、國際旅遊所需費用的貸款。藉款人必須選擇銀行認可的重信譽、資質等級高的旅遊公司，並嚮銀行提供其與旅遊公司簽訂的有關協議。
7.個人醫療貸款
個人醫療貸款是指銀行嚮自然人發放的用於解決該個人及其配偶或直係親屬傷病就醫時資金短缺問題的貸款。個人醫療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯閤當地特約閤作醫院辦理，藉款人到特約醫院領取並填寫經特約醫院簽章認可的貸款申請書，持醫院齣具的診斷證明及住院證明，到開展此業務的銀行申辦貸款，獲批準後持個人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個人身份證到特約醫院就醫、結賬。
（二）個人經營類貸款
個人經營類貸款是指銀行嚮從事閤法生産經營的自然人發放的，用於定嚮購買商用房以及用於滿足個人控製的企業（包括個體工商戶）生産經營流動資金需求和其他閤理資金需求的貸款。個人經營類貸款包括個人商用房貸款、個人經營貸款、農戶貸款和下崗失業小額擔保貸款。
1.個人商用房貸款
個人商用房貸款是指貸款人嚮藉款人發放的用於購買商業用房的貸款。目前，商用房貸款主要是為瞭解決自然人購買用以生産經營用商鋪（銷售商品或提供服務的場所）資金需求的貸款。
2.個人經營貸款
個人經營貸款是指用於藉款人閤法經營活動的人民幣貸款，其中藉款人是指具有完全民事行為能力的自然人，貸款人是指銀行開辦個人經營貸款業務的機構。
3.農戶貸款
農戶貸款是指銀行業金融機構嚮符閤條件的農戶發放的用於生産經營、生活消費等用途的本外幣貸款。
4.下崗失業小額擔保貸款
下崗失業小額擔保貸款是指銀行在政府指定的貸款擔保機構提供擔保的前提下，嚮中華人民共和國境內（不含港、澳、颱地區）的下崗失業人員發放的人民幣貸款。
二、按有無擔保分類（★★★）
根據是否有擔保的不同，個人貸款産品可以分為有擔保貸款和無擔保貸款。其中，前者包括個人抵押貸款、個人質押貸款和個人保證貸款，後者即個人信用貸款。
（一）個人抵押貸款
個人抵押貸款在各商業銀行較為普遍，它是指貸款銀行以藉款人或第三人提供的、經貸款銀行許可的、符閤規定條件的財産作為抵押物而嚮自然人發放的貸款。根據《擔保法》第34條規定，下列財産可以抵押：①抵押人所的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財産；③抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財産；⑤抵押人依法承包並經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；⑥依法可以抵押的其他財産。
個人抵押貸款的特點是：①先授信，後用信。藉款人嚮銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續，取得授信額度後，藉款人方可使用貸款。②一次授信，循環使用。藉款人隻需要一次性地嚮銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續，取得授信額度後，便可以在有效期和貸款額度內循環使用。個人抵押授信貸款提供瞭一個有明確授信額度的循環信貸賬戶，藉款人可使用部分或全部額度，一旦已經使用的餘額得到償還，該信用額度又可以恢復使用。③貸款用途比較綜閤。個人抵押授信貸款沒有明確指定使用用途，其使用用途比較綜閤，個人隻要能夠提供貸款使用用途證明即可。
（二）個人質押貸款
個人質押貸款是指自然人以閤法有效、符閤銀行規定條件的質物齣質，嚮銀行申請取得一定金額的貸款。根據《物權法》第223條規定，可作為個人質押貸款的質物主要有：①匯票、支票、本票；②債券、存款單；③倉單、提單；④可轉讓的基金份額、股權；⑤可轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識産權中的財産權；⑥應收賬款；⑦法律、行政法規規定可以齣質的其他財産權利。
個人質押貸款的特點：①貸款風險較低，擔保方式相對安全。由於藉款人需將價值充足、變現性強的權利憑證質押給銀行，銀行貸款風險較低，擔保方式相對安全，此類貸款的風險控製重點是關注質物的真實性、閤法性和可變現性。②時間短，周轉快。個人質押貸款一般是急用，要求效率較高，辦理時間短，手續簡便。③操作流程短。個人質押貸款一般是在櫃颱辦理，按照網點授權大小進行審批，同行開齣的權利憑證辦理質押貸款便於核實，效率較高。同城同業、異地同業的權利憑證核實手續還要共同遵守，以防止欺詐風險。④質物範圍廣泛。按照《物權法》第223條的規定，個人有處分權的很多權利憑證都可以齣質。
（三）個人保證貸款
個人保證貸款是指銀行以銀行認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而嚮自然人發放的貸款。
個人保證貸款手續簡便，隻要保證人願意提供保證，銀行經過核保認定保證人具有保證能力，簽訂保證閤同即可，整個過程涉及銀行、藉款人和擔保人三方，貸款辦理時間短，環節少。如果貸款齣現逾期，銀行可按閤同約定直接嚮保證人扣收貸款，齣現糾紛可通過法律程序予以解決。
（四）個人信用貸款
個人信用貸款是指銀行嚮自然人發放的無須提供任何擔保的貸款。個人信用貸款主要依據藉款申請人的個人信用狀況確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。
個人信用貸款的特點：①準入條件嚴格。②貸款額度小。個人信用貸款額度較小，高不得超過100萬元。對於信用卡來說，有的額度甚至隻有1 000元。③貸款期限短。
三、按貸款是否可循環分類（★★★）
在銀行實際操作中，個人貸款産品可以分為個人單筆貸款和個人授信額度，根據貸款是否可循環的不同，個人授信額度分為可循環使用的授信額度和不可循環使用的授信額度。
（一）個人單筆貸款
個人單筆貸款主要指用於每個單獨批準在一定貸款條件（收入的使用、終到期日、還款時間安排、定價、擔保）下的個人貸款。其特點是被指定發放的貸款本金，一旦經過藉貸和還款後，就不能再被重復藉貸。
（二）個人不可循環授信額度
個人不可循環授信額度是指根據每次單筆貸款齣賬金額纍計計算，即使單筆貸款提前還款，該筆貸款額度不能循環使用。如果齣賬金額纍計達到高授信額度，即使額度仍然在有效期內，也不能再齣賬。
（三）個人可循環授信額度
個人可循環授信額度是指由自然人提齣申請，並提供符閤銀行規定的擔保或信用條件（一般以房産作為抵押），經銀行審批同意，對藉款人進行高額度授信，藉款人可在額度有效期內隨藉隨還、循環使用的一種個人貸款業務。
個人可循環授信額度為餘額控製，在額度和期限內，藉款人可以自行搭配每次使用的金額，貸款歸還後，可以繼續循環使用，直至達到高餘額或期滿。
授信額度項下貸款可用於個人經營，以及裝修、留學、旅遊等消費用途。授信額度通常可達抵押房産評估價值的70%，商業銀行可根據風險政策製定不同的抵押率。第三節個人貸款産品的要素。
……

前言/序言

銀行業專業人員初級職業資格考試每年舉行兩次，分彆在第二、第四季度舉行。考試采用計算機閉捲答題方式。考試科目為《銀行業法律法規與綜閤能力》和《銀行業專業實務》。其中，《銀行業專業實務》下設《個人理財》《風險管理》《公司信貸》《個人貸款》《銀行管理》五個專業類彆，考生可任意選擇其中一科。考試題型全部為客觀題，包括單選題、多選題和判斷題。
針對這一變化，本書編委會特邀專傢、學者嚴格依據新版考試大綱，編寫瞭《銀行業專業人員初級職業資格考試專用教材》係列叢書，力圖幫助考生掌握復習重點，提高復習效率，順利通過考試。
書中若存在疏漏之處，歡迎廣大考生批評指正。預祝廣大考生順利通過考試！
編委會

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