保險公司償付能力：模型、評估與監管 pdf epub mobi txt 电子书 下载 2025

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[瑞典] 阿爾內·斯坦德姆 著，江先學 等 譯

圖書標籤:

• 保險
• 償付能力
• 風險管理
• 金融工程
• 監管科技
• 模型評估
• 精算
• 金融風險
• 保險監管
• 償付能力監管

出版社： 中信出版社 ， 中信出版集团

ISBN：9787508634029

版次：1

商品编码：11065306

品牌：中信出版

包装：平装

开本：16开

出版时间：2012-08-01

用纸：胶版纸

页数：448

正文语种：中文

編輯推薦

　　（1）第1本專門論述保險公司償付能力評估和規範的學術性圖書，不僅僅具有學術研究價值，還具有很強的實務意義。
　　 　　（2）中國第二代保險公司償付能力監管正在推進，本書為保監會、各大保險公司提供瞭理論藉鑒。
　　 　　（3）保監會主席作序，各大保險公司董事長、知名教授寫推薦語做推薦。

內容簡介

　　償付能力是保險公司償還未來所有債務的能力，償付能力監管是現代保險監管的核心。自保監會成立以來，我國償付能力監管製度從無到有，從學習藉鑒到消化吸收，初步構建瞭包括償付能力監管、法人治理監管和市場行為監管的"三支柱"保險監管框架，確立瞭以公司治理和內控為基礎、以償付能力監管為核心、以現場檢查為重要手段、以資金運用為關鍵環節、以保險保障基金為屏障的風險防範"五道防綫"，對償付能力不足的公司，及時采取監管措施，形成瞭償付能力監管的剛性約束。
　　 　　目前，我國保險業已進入瞭一個新的發展階段，行業麵臨的外部環境和保險市場狀況發生瞭很大的變化，對償付能力監管也提齣瞭新的更高的要求。
　　 　　《保險公司償付能力：模型、評估與監管》係統總結瞭世界主要國傢的償付能力監管的發展，清晰而又深刻地闡述瞭主要償付能力監管模式的原理、模型及其應用，並對未來發展趨勢做瞭全麵分析預測，是一本集"理論與實務"、"專業與通俗"於一體的保險償付能力專著，對推動我國第二代償付能力製度體係建設很有藉鑒意義。

作者簡介

　　阿爾內·斯坦德姆，歐盟保險委員會（CEA）償付能力工作組的一員，對各國保險公司償付能力有較深的理解和研究。

目錄

前言
第1章概述
1.1本書概要
1.2相關國際組織簡介
1.3償付能力文獻摘要
第2章什麼是償付能力
2.1起源於18世紀
2.2償付能力的概念
結束語
A部分過去和現狀：關於償付能力的曆史迴顧與不同方法（第3章～第6章）
第3章歐盟：償付能力0與會計
3.1康帕涅教授的著作
3.2促使第一指令齣颱的其他進展
3.3非壽險指令（第一、第二和第三）
3.4壽險指令（第一、第二和第三）
3.5非壽險業務償付能力額度的計算
3.6保險會計指令（IAD）
第4章歐盟償付能力Ⅰ
4.1穆勒報告
4.2精算師協會的解釋
4.3償付能力Ⅰ指令
4.4非壽險業務償付能力額度的計算
第5章走嚮償付能力Ⅱ：國際組織情況
5.1國際清算銀行（BIS）：新巴塞爾資本協議
5.2國際會計準則理事會（IASB）：會計製度發展的新趨勢
5.3國際保險監督官協會（IAIS）：保險監管準則與指引
5.4國際精算協會（IAA）：償付能力評估的全球框架
5.5歐盟（EU）：償付能力Ⅱ--階段Ⅰ
第6章走嚮償付能力Ⅱ：主要國傢的實踐
6.1澳大利亞
6.2加拿大
6.3丹麥
6.4芬蘭
6.5荷蘭
6.6新加坡
6.7瑞典
6.8瑞士
6.9英國
6.10美國
6.11其他償付能力體係
6.12不同償付能力體係的總結
B部分現狀：標準法的建模（第7章～第11章）
第7章基本概念
7.1償付能力評估模型
7.2資本要求
7.3風險和分散化
7.4風險度量
第8章評估
8.1公允價值簡介
8.2評估目的
8.3保險負債及技術準備金的最佳估計
8.4公允價值
第9章相關性、基綫和基準模型
9.1風險度量
9.2正態性假設
9.3非正態性假設
9.4不同審慎程度下的風險相關係數
9.5因子模型的參數
第10章風險的分類和分散化舉例
10.1保險風險
10.2市場風險
10.3信用風險
10.4操作風險
10.5流動性風險
10.6相關性
第11章關於標準法的建議：從公式到電子錶格
11.1保險風險，CIR
11.2市場風險，CMR
11.3信用風險，CCR
11.4操作風險，COR
11.5總體因子模型
11.6電子錶格法
11.7參數估計
11.8案例
ⅩⅧ
C部分現狀與未來：歐盟償付能力Ⅱ的第2階段，集團與內部模型法概要（第12章～第14章）
第12章歐盟的再保險、保險集團及金融集團
12.1再保險
12.2保險集團及金融集團
第13章歐盟：償付能力指令Ⅱ-第2階段
13.1關於第一支柱的建議
13.2關於第二支柱的建議
13.3關於第三支柱的建議
13.4總體考慮
13.5第一輪要求（支柱Ⅱ）
13.6第二輪要求將包括的內容（支柱Ⅰ）
13.7第三輪要求將包括的內容（支柱Ⅲ）
13.8小結
第14章下一步工作
14.1內部模型與風險管理
14.2預測與風險管理
ⅩⅨ
D部分附錄
附錄A關於標準法的建議：具體應用
附錄B保險分類
附錄C非壽險指令摘錄
附錄D壽險指令摘錄
附錄E國際保險監督官協會（IAIS）的保險監管原則、標準與指引
附錄F再保險指令建議摘錄
附錄G保險集團指令的附錄Ⅰ及附錄Ⅱ
附錄H金融集團指令節選
附錄I審慎人原則
參考文獻
後記

精彩書摘

　　穆勒報告建議，新的償付能力監管體係不僅要涉及償付能力額度，還應當涉及償付能力額度的構成及保證金。自有資金的定義應當重新審定。指令中列齣的可作為自有資金的項目，在未來應當用於覆蓋償付能力額度和保證金，但必須降到一個更低的程度。工作小組還建議，應當重新考慮監管部門可以采取的監管措施。工作組希望，即使在保險公司的準備金和償付能力滿足監管要求的情況下，監管部門也可以采取乾預措施。4.1.1 保險機構的風險 工作組將20種風險分為3組：業務風險、投資風險、非業務風險。下麵，對這些風險作一個簡單介紹。4.1.1.1 業務風險 當前風險 ?定價不足風險：計算錯誤，如果是故意的，可歸類為管理風險。?參數變動風險：風險假設參數後來發生變動，這些參數包括：損失率、案均賠款賠付率、案均賠款、死亡率、發病率、價格、工資水平、退保率、法律法規、利率水平降低等。?評估風險：準備金提取不足的風險。?再保險風險：再保險公司不攤迴賠款的風險和再保險質量低的風險。?營業費用風險：營業費用不夠的風險。?大案損失風險（僅針對非壽險）：大案賠款的金額和數量超齣預期的風險。?積聚或巨災風險：單個巨災事件的風險，如地震、颶風等。

前言/序言

保險公司償付能力：模型、評估與監管 一、 引言 在現代金融體係中，保險公司扮演著至關重要的角色，它們通過分散風險，為個人和企業提供經濟保障，促進社會穩定和經濟發展。然而，保險業的特殊性在於其承諾在未來某一時刻履行巨額賠付義務，而其收入則來源於當前的保費收入。這種時間錯配和潛在的巨額風險暴露，使得保險公司的償付能力成為其生存和發展的生命綫。償付能力，顧名思義，是指保險公司履行其對保單持有人和其他債權人義務的能力，它直接關乎著保險公司的穩健運營、市場的信心以及整個金融體係的穩定性。 本書《保險公司償付能力：模型、評估與監管》深入探討瞭保險公司償付能力的核心概念、復雜的評估方法以及至關重要的監管框架。本書旨在為行業內的專業人士、監管機構、學術研究者以及對保險業深感興趣的讀者提供一個全麵、係統且深入的認知。我們將超越錶麵化的定義，剖析支撐償付能力背後復雜的精算模型、嚴謹的風險評估技術，以及不斷演進的監管策略，力求揭示保險公司如何在一個充滿不確定性的環境中保持財務韌性，並最終守護社會的安全網。 二、 償付能力的核心概念與理論基礎 償付能力並非一個靜態的數值，而是一個動態的、多維度的概念，它反映瞭保險公司在不同風險情景下，足以覆蓋其負債並保持持續經營的財務實力。其理論基礎根植於風險管理、精算科學以及公司金融的原理。 1. 定義與重要性： 基本定義： 保險公司償付能力是指其資産足以覆蓋其負債，並具備充足的資本金以應對未來可能發生的風險和賠付。簡而言之，就是“有多少錢能賠付”。 對保單持有人的重要性： 償付能力直接保障瞭保單持有人在遭受損失時能夠獲得應有的賠付，是消費者權益的核心保障。 對市場的重要性： 充足的償付能力能夠增強市場對保險行業的信心，吸引更多資金投入，促進保險市場的健康發展，並防止因保險公司倒閉而引發的係統性風險。 對公司本身的重要性： 良好的償付能力是保險公司獲得更高信用評級、降低融資成本、拓展業務範圍以及實現長期可持續發展的基石。 2. 償付能力與資本的關係： 資本的緩衝作用： 資本金是保險公司抵禦風險的第一道防綫。當實際賠付高於預期，或投資收益低於預期時，資本金能夠吸收損失，避免負債超過資産。 資本的類型： 資本金可以包括股東權益、未分配利潤、特定類型的債券等，其質量和流動性對償付能力有著直接影響。 最優資本水平： 確定一個“最優”的資本水平是一個復雜的問題，它需要在風險承受能力、融資成本、股東迴報以及監管要求之間取得平衡。 3. 風險與償付能力的關係： 風險的本質： 保險業務本身就伴隨著各種風險，包括但不限於： 承保風險： 實際賠付金額高於精算假設，或者賠付頻率高於預期。這可能源於疾病率、死亡率、事故率的變動，或自然災害的發生。 投資風險： 保險公司投資的資産價值波動，導緻收益不達預期甚至齣現虧損，影響其償付能力。 流動性風險： 保險公司麵臨現金流短缺，無法及時支付到期債務。 操作風險： 公司內部控製、係統或人員失誤導緻損失。 利率風險： 利率的變動影響保險負債的現值以及投資收益。 信用風險： 交易對手違約，導緻資金損失。 風險的量化： 償付能力評估的核心在於如何準確地量化這些風險，並以此為基礎計算所需的資本。 三、 償付能力評估模型 對保險公司償付能力的評估是一個復雜且精細的過程，它需要運用一係列的數學模型、統計方法和精算技術來量化潛在風險，並計算齣滿足償付能力要求的資本水平。 1. 基於概率的資本模型： VaR (Value at Risk) 模型： 衡量在給定置信水平下，一定時間段內可能發生的最大損失。在償付能力評估中，通常關注在特定高置信度（如99.5%）下的潛在最大損失。 EVM (Embedded Value Model) 的應用： 嵌入價值模型雖然主要用於評估公司價值，但其對未來現金流的預測和摺現，以及對風險因子（如死亡率、費用率）的假設，都為償付能力評估提供瞭重要輸入。 濛特卡洛模擬 (Monte Carlo Simulation)： 通過大量隨機抽樣來模擬未來可能齣現的多種情景，並計算在這些情景下保險公司的資本變動情況。這是目前最常用且最靈活的資本模型之一，能夠捕捉復雜的風險相互作用。 2. 基於風險度量的模型： SCR (Solvency Capital Requirement) 的概念： 這是歐盟償付能力II (Solvency II) 指導下的核心概念，旨在計算一個單一的、基於市場風險的資本要求。它要求保險公司持有足夠資本以應對未來一年內，在99.5%置信水平下可能發生的損失。 承保風險模塊： 針對人身保險（如健康險、壽險）、財産保險（如車險、財險）、再保險等不同業務綫，分彆構建風險模型，量化其可能麵臨的損失。 市場風險模塊： 評估利率風險、股票風險、房地産風險、信用風險等對公司投資組閤價值的影響。 其他風險模塊： 包括操作風險、集團風險（對於復雜的保險集團）等。 風險因子與相關性： SCR的計算依賴於一係列風險因子，並且需要考慮不同風險之間的相關性。高相關性會放大風險，低相關性則可能帶來分散效應。 3. 償付能力監管指標模型： 償一代 (Solvency I) 的局限性： 早期監管框架（如歐洲的Solvency I，以及許多國傢的早期償付能力定義）通常采用較簡化的方法，例如基於保費收入或準備金的一定比例來計算最低資本要求。這種方法未能充分反映不同風險的真實水平。 償二代 (Solvency II) 的演進： 償付能力II是當前全球保險監管領域最重要的裏程碑之一。它引入瞭基於風險的資本要求 (SCR) 和最低資本要求 (MCR)，並強調瞭三支柱的框架： 第一支柱：定量要求 (Quantative Requirements)： 包括SCR和MCR的計算，以及對資本充足率的監控。 第二支柱：定性要求 (Qualitative Requirements)： 包括治理、內部控製、風險管理係統、自願性風險評估 (ORSA) 等。 第三支柱：披露要求 (Disclosure Requirements)： 要求保險公司嚮監管機構和公眾披露其風險狀況、資本充足率、償付能力評估等信息，以增強市場透明度。 償付能力 III (Solvency III) 的討論與發展： 盡管“償付能力III”尚未成為一個普遍接受的明確框架，但其背後是對當前監管體係的持續優化和完善，可能包括對新風險（如氣候風險、網絡風險）的納入，以及對精算模型和監管技術的進一步提升。 其他國傢的償付能力框架： 例如，中國的償付能力監管體係（如“償二代”）在藉鑒國際經驗的基礎上，結閤本國國情進行瞭本地化調整，強調瞭風險綜閤評級 (RBC) 和分類監管。 4. 模型校驗與模型風險： 模型的重要性： 評估模型是償付能力評估的靈魂，其準確性和可靠性直接決定瞭評估結果的有效性。 模型風險： 模型本身可能存在局限性，或者在應用過程中齣現錯誤，這被稱為模型風險。模型風險可能導緻對償付能力的誤判，從而引發監管失效或公司倒閉。 模型校驗的要求： 監管機構通常要求保險公司對使用的評估模型進行嚴格的校驗，包括模型的設計、數據輸入、計算過程以及結果的閤理性進行全麵評估。這通常需要獨立的模型驗證團隊來完成。 參數校準： 模型的關鍵參數（如風險因子、相關係數、貼現率等）需要基於市場數據、曆史經驗以及前瞻性判斷進行校準。 四、 償付能力監管 監管機構在維護保險市場秩序、保護消費者權益以及防範係統性風險方麵扮演著不可或缺的角色。對保險公司償付能力的有效監管是其核心職責之一。 1. 監管的目標： 保障保單持有人權益： 最根本的目標是確保保險公司有能力在需要時履行賠付義務，保護投保人的利益。 維護金融穩定： 防止單一保險公司破産引發的連鎖反應，對整個金融體係造成衝擊。 促進市場公平競爭： 建立統一、透明的監管規則，防止劣幣驅逐良幣。 提升市場效率： 通過監管引導，促使保險公司更審慎地經營，提高資本使用效率。 2. 監管工具與手段： 資本充足率要求： 設定最低資本要求（MCR）和風險資本要求（SCR），並要求保險公司定期監測其資本充足率，並嚮上報告。 風險管理要求： 強製要求保險公司建立健全的風險管理體係，識彆、評估、計量、監控和緩釋各項風險。 內部控製與治理要求： 強調有效的公司治理結構、清晰的職責劃分、健全的內部控製程序，以防範道德風險和操作風險。 信息披露要求： 要求保險公司定期嚮監管機構和公眾披露其償付能力狀況、風險管理報告、財務報錶等關鍵信息，增強透明度。 現場檢查與非現場檢查： 監管機構通過現場檢查（如派員到公司進行實地審計）和非現場檢查（如分析公司提交的報錶數據）來監督保險公司的閤規性和穩健性。 監管乾預與處置： 當保險公司齣現償付能力不足、經營異常等情況時，監管機構有權采取一係列乾預措施，包括但不限於： 監管談話與警示： 要求增加資本金： 限製業務範圍： 指定托管人： 接管與清算： 3. 監管的演進與趨勢： 國際監管協調： 隨著保險業務的全球化，國際保險監管機構（如IAIS）緻力於推動監管標準的趨同，加強跨境監管閤作，以應對跨國保險公司的風險。 數字化與新技術的影響： 區塊鏈、大數據、人工智能等新技術正在改變保險業務模式，同時也為監管帶來瞭新的挑戰和機遇。監管需要適應這些變化，利用新技術提升監管效率。 新興風險的關注： 氣候變化風險、網絡安全風險、地緣政治風險等新興風險正日益受到監管的重視，相關模型和監管框架也在不斷發展中。 以消費者為中心的監管： 越來越強的監管導嚮是將消費者權益保護放在更加突齣的位置，要求保險公司提供更清晰的信息，建立更有效的投訴處理機製。 五、 結論 保險公司的償付能力是衡量其財務健康狀況和未來生存能力的關鍵指標。本書《保險公司償付能力：模型、評估與監管》通過對償付能力核心概念的深入剖析，對復雜的評估模型進行細緻的解讀，以及對監管框架的全麵闡述，旨在為讀者構建一個完整、係統且具有實踐指導意義的知識體係。 償付能力的挑戰並非一成不變，它隨著經濟環境、市場變化、技術進步和風險演變而不斷演化。因此，保險公司需要持續更新其風險管理模型，精進其評估技術，並積極適應不斷變化的監管要求。監管機構也需要保持敏銳的洞察力，及時調整監管策略，以應對新興風險，確保保險市場的長期穩定與發展。 本書希望能夠激發讀者對保險公司償付能力這一重要議題的深入思考，並為其在理論研究、實務操作或政策製定中提供有價值的參考。在一個日益復雜和充滿不確定性的世界裏，理解和保障保險公司的償付能力，就是守護我們經濟的韌性，增強社會的安全感。

评分☆☆☆☆☆

這本書的封麵設計簡潔大氣，一本以“償付能力”為主題的書，本身就帶著一種嚴謹和專業的學術氣息。我是一名在保險行業摸爬滾打瞭多年的普通從業者，平日裏接觸的更多是業務一綫，比如産品設計、銷售管理、客戶服務這些相對“接地氣”的環節。雖然我知道償付能力對於保險公司來說至關重要，是公司穩健運營的生命綫，但具體到背後的模型、評估方法以及監管的細節，我的理解往往停留在概念層麵，不夠深入。這本書的標題讓我感到非常期待，它似乎提供瞭一個係統性的視角，能夠幫助我從更宏觀、更專業的角度去理解保險公司是如何運作的。我希望它能夠像一本指南一樣，帶領我一步步解開償付能力的神秘麵紗，瞭解那些支撐著整個行業運轉的復雜機製。尤其是在當下，金融監管日益趨嚴，市場競爭也愈發激烈，清晰地認識到公司運營的風險邊界，以及如何科學地衡量和管理這些風險，對於每一個身處其中的人來說，都具有不可替代的價值。我非常好奇書中會用怎樣的語言和邏輯來闡述這些復雜的問題，是否會涉及一些我從未接觸過的專業術語，又是否會用生動形象的案例來輔助理解。我內心深處渴望獲得這種“抽絲剝繭”式的知識，能夠將我從模糊的認知帶嚮清晰的洞察。

评分☆☆☆☆☆

作為一個風險投資人，我密切關注著金融行業的各個細分領域，而保險行業由於其巨大的體量和對社會經濟的支撐作用，一直是我的重點考察對象。判斷一傢保險公司的長期價值和潛在風險，償付能力是繞不開的關鍵指標。我需要瞭解的不僅僅是公司目前的償付能力水平，更重要的是它背後所依賴的模型是否科學、評估體係是否嚴謹、以及監管政策的變化對其可能産生的深遠影響。這本書的標題，精準地命中瞭我的需求，它似乎提供瞭一個全麵而深入的視角，來審視保險公司的“健康度”。我非常期待書中能夠詳盡地解析不同償付能力模型（比如基於風險的資本要求，IRR、ERC等）的優劣勢，以及它們在實際應用中的局限性。同時，我也希望書中能對不同國傢和地區的償付能力監管框架進行對比分析，例如Solvency II, RBC等，這有助於我理解不同市場環境下的風險特徵。投資決策往往需要前瞻性，我希望這本書能夠幫助我識彆那些模型穩健、評估體係健全、並且能夠有效應對監管變化的優質保險公司，從而做齣更明智的投資判斷，規避潛在的風險。

评分☆☆☆☆☆

我是一名在保險監管機構工作的資深人士，長期以來，我的工作重心都圍繞著如何確保保險市場的穩定運行，而償付能力監管無疑是其中最核心的職能之一。盡管我對相關理論和實踐有著深入的理解，但市場瞬息萬變，新的風險不斷湧現，監管模型和評估方法也需要與時俱進。這本書的題目，讓我看到瞭一個與我的工作息息相關、並且可能帶來新思考的領域。我特彆希望書中能夠提供對現有主流償付能力模型進行批判性分析的視角，探討它們在應對新型風險（如氣候變化風險、網絡安全風險）時的有效性。同時，我也非常關注書中對於償付能力監管“評估”的探討，這是否意味著它會涉及到如何量化和度量監管的有效性，以及如何根據評估結果來優化監管政策？我期待它能夠提供一些前沿的研究成果和實踐經驗，幫助我們監管機構在日益復雜的金融環境中，更好地履行職責，維護金融市場的穩定和消費者的利益。如果書中能夠對監管的創新和發展趨勢有所洞察，那將對我的工作極具啓發意義。

评分☆☆☆☆☆

我是一名對金融科技和風險管理抱有濃厚興趣的在校學生，一直以來，保險行業在我眼中就像一個龐大而精密的機器，其核心的運轉邏輯充滿瞭吸引力。尤其是“償付能力”這個概念，我雖然在課堂上接觸過，但總覺得那些公式和理論離現實有些遙遠，不太清楚在實際操作中是如何被應用和解讀的。這本書的題目，直觀地觸及瞭這一核心痛點，讓我覺得它可能是一扇窗，能夠讓我窺見保險公司內部的“大腦”。我尤其關注的是書中提到的“模型”和“評估”部分，這是否意味著它會詳細介紹那些用來預測和量化風險的數學模型？是否會解析不同監管機構在評估償付能力時所采用的差異化方法？我希望這本書能夠提供一些更具象化的分析工具，甚至可以是一些案例研究，讓我能夠理解模型是如何被構建、驗證，並最終影響公司決策的。在人工智能和大數據飛速發展的今天，我也很好奇書中是否會提及這些新興技術在償付能力評估中的應用前景。我期待它能為我未來的學術研究和職業規劃提供堅實的基礎，讓我能夠更深入地理解保險行業的風險管理體係，以及它如何在復雜多變的經濟環境中保持穩健。

评分☆☆☆☆☆

我是一位對金融經濟學理論情有獨鍾的學術研究者，長期以來，我對保險公司資本結構、風險定價以及宏觀經濟與微觀金融機構之間傳導機製的研究都非常感興趣。償付能力，作為保險公司風險管理的核心環節，一直是我理論探索的重要對象。這本書的標題，直接指嚮瞭這一關鍵領域，讓我覺得它有可能提供一個紮實的理論框架，並輔以實證分析，來深入探討保險公司償付能力的影響因素及其重要性。我尤其關注書中是否會運用嚴謹的數學建模和計量經濟學方法來構建和檢驗償付能力模型，以及如何將這些抽象的模型與實際的保險業務緊密聯係起來。同時，我也好奇書中是否會探討償付能力與公司價值、公司治理以及係統性風險之間的關係，這些都是我學術研究中非常感興趣的交叉領域。我期望這本書能夠為我提供一些新的研究思路和方法論，幫助我更深刻地理解保險行業的內在運行邏輯，並為我未來的學術論文撰寫提供堅實的理論支撐和豐富的研究素材。

评分☆☆☆☆☆

【译文】

评分☆☆☆☆☆

东风在春季产生，通常引发肝的病变，病邪从颈部侵入。南风在夏季产生，常常引发心的病变，病邪从胸胁侵入。西风在秋季产生，常常引发肺部的病变，病邪从肩背侵入。北风在冬季产生，多引发肾的病变，病邪从腰股侵入。长夏属土，土位于中央，病变多发生在脾，病邪常从背脊侵入。

评分☆☆☆☆☆

比较专业

评分☆☆☆☆☆

懒惰平庸的人往往不是不动手脚，而是不动脑筋，这种习惯制约了他们摆脱困境的时机。相反，那些成大事者都养成了勤于思考的习惯，善于发现问题、解决问题，不让问题成为人生的难题。可以说，任何一个有意义的构想和计划都是出自思考，而且思考的越痛苦，收益就会越大。一个不善于思考难题的人，会遇到许多取舍不定的问题；相反，正确的思考之所以能产生巨大作用，可以决定一个人应该采取什么样的行动。　　古希腊的佛里几亚国王葛第士以非常奇妙的方法，在战车的轭打了一串结。他预言：谁能打开这个结，就可以征服亚洲。一直到公元前334年还没有一个人能将绳结打开。这时。亚历山大率军入侵小亚细亚，他来到葛第士绳结前，不加考虑便拔剑砍断了它。后来，他果然一举占领了比希腊大50倍的波斯帝国。　　一个孩子在山里割草，不小心被毒蛇咬伤了脚。孩子疼痛难忍，而医院在远处的小镇上。孩子毫不犹豫的用镰刀割断受伤的脚趾，然后忍着巨痛艰难的走到医院。虽然缺少了一个脚趾，但这个孩子以短暂的疼痛保住了自己的生命。　　一位年轻人到一家餐馆应征，老板问：在人群密集的餐厅里，如果你发现手上的托盘不稳即将要跌落该怎么办？许多应征者都答非所问。这个年轻人答道：如果四周都是客人，我就要尽全力把托盘倒向自己。最后，这位年轻人成大事了。　　亚历山大果断的剑砍绳结，说明他舍弃了传统的思维方式；小孩果断的舍弃脚趾，以短痛换取了生命；年轻人果断的把即将倾倒的托盘投向自己，才保证了顾客的利益。在某个特定的时刻，你只有敢于舍弃，才有机会获得更长远的利益。即使遭受难以避免的挫折，你也要选择最佳的失败方式。　　正确思考往往蕴涵于取舍之间，因为不这样做，就那样做，是由一个人的思考力决定的。不少人看似素质很高，但他们因为难以舍弃眼前的蝇头小利，而忽视了更长远的目标。成大事者有时仅仅在于抓住了一两次别人忽视了的机遇，而机遇的获取，关键在于你是否能够在人生道路上进行果断的取舍。　　所有计划、目标和成就，都是思考的产物。你的思考能力，是你唯一能完全控制的东西，你可以以智慧或是以愚蠢的方式运用你的思想，但无论如何运用它，它都会显得出一定的力量。没有正确的思考，是不会克服习惯的，如果你不学习正确的思考，是绝对防止不了挫折的。懒惰平庸的人往往不是不动手脚，而是不动脑筋，这种习惯制约了他们摆脱困境的时机。相反，那些成大事者都养成了勤于思考的习惯，善于发现问题、解决问题，不让问题成为人生的难题。可以说，任何一个有意义的构想和计划都是出自思考，而且思考的越痛苦，收益就会越大。

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夫言人之阴阳，则外为阳，内为阴。言人身之阴阳，则背为阳，腹为阴。言人身之脏腑中阴阳，则脏者为阴，腑者为阳。肝、心、脾、肺、肾，五脏皆为阴，胆、胃、大肠、小肠、膀胱、三焦，六腑皆为阳。

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好！！！！！！！！！

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【译文】

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黄帝说：五脏与四时变化相应，它们还分别与其他事物相归属吗

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为什么要知道阴阳中又各有阴阳的道理呢？这是因为只有据此来诊断四时疾病的阴阳属性，才能进行治疗，比如冬病在阴，夏病在阳，春病在阴，秋病在阳，要依据疾病各自所在部位的阴阳属性来选择相应的针刺疗法和砭石疗法。