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産品特色

編輯推薦

　　CCTV證券資訊頻道推薦！
　　中國一本由投資人撰寫的深入探討P2P個人網貸理財的實戰指導書。
　　作者羿飛，以穩健中有進的策略，使用獨特的中央水池投資法，連續6年投資收益保持在年化30-50%。
　　中國最早的P2P評級係統——網貸平颱五星評級排行榜製作人，手把手教你選擇理財平颱及收益，規避風險，量身打造理財計劃。
　　教你選平颱妙招，有效避險。
　　P2P網貸入門必讀書，從理財菜鳥到投資專傢，其實隻有“一步之遙”！

內容簡介

　　《我的錢：互聯網金融，如何理財？》是一本新式互聯網金融書，以普及互聯網理財知識為主旨，強調投資理財的多元化配置，以獲得整體資産的穩健增長。全書分常識篇、實戰篇和風險篇，著眼於P2P（個人網貸）這個目前互聯網金融中機會最多而操作難度較低、最適閤大眾參與的品種。
　　作者依據多年的行業經驗和對P2P“江湖”的銳利觀察，為我們呈現瞭一份個人操作手冊。全書有理論分析，更有實戰指南，有理想模型，也有真實案例，有成功經驗的分享，也有失敗教訓的剖析。不僅僅說理財，也講述營銷、創業的精彩故事。作者認為，P2P類型豐富，具備閤理操作而産生高息的空間。投資P2P不僅僅是一種資産增值的理財方式，更是一種時尚的生活方式。
　　互聯網金融不亞於一場工業革命；互聯網理財，恰是為瞭摘取革命的果實。
　　低息平颱一定安全嗎？
　　高大上的理財産品一定賺錢嗎？
　　有背景的公司一定可信嗎？
　　如何在眾多互聯網金融産品中選擇很好的？
　　如何在眾多P2P平颱中選擇最靠譜的？
　　如何從公開的運營數據中感知風險？
　　如何從不公開的運營數據中獲得機遇？
　　如何不踩雷？一旦踩雷，又如何脫身？脫身後，如何再次殺迴？
　　比股市安全，不比股市賺得少
　　比銀行靈活，還比銀行賺得多
　　理財，最終是為瞭實現財務自由
　　這是讀懂互聯網金融、學會互聯網理財的一本書！

作者簡介

　　羿飛，本名肖堯，P2P行業意見領袖，互聯網金融專欄作傢，天使投資人，尤努斯中國顧問團成員，多傢互聯網企業董事。
　　2009年開始接觸P2P投資，見證瞭P2P行業的發展。在多年的P2P理財投資中，熱衷於總結和分享P2P投資心得，在網貸天眼、《中國經濟報告》、《中國外匯》、《華夏理財》等纍計發錶文章200餘篇，原文閱讀量超百萬，行業網站多有轉載，總閱讀量近韆萬人次，其製作的網貸平颱五星排行榜，是中國最早的P2P評級係統。
　　作者曾多次擔任CCTV財經、證券、新聞頻道和BTV財經頻道節目嘉賓，接受《南方周末》《經濟觀察報》《中國青年報》等多傢專業媒體的采訪。

精彩書評

　　★這是一本全麵介紹各式互聯網金融産品的書，讀者可從中瞭解到一些常見的理財産品的優缺點及運作原理。——隻有理財知識上的先行準備，我們纔能真正把握住投資機會。
　　——易憲容（知名經濟學者、原社科院金融所主任）

目錄

推薦序：大眾理財的新工具（易憲容）
作者序：如何實現人的自由與財務的自由
常識篇
第1章改變生活的互聯網金融
第2章餘額寶的用戶看過來

實戰篇
第3章什麼是P2P?
第4章為什麼要投?
第5章打算賺多少？
第6章打算投多少？
第7章錢生錢是一門技術
第8章中央水池子投資法
第9章選平颱的“經典迷信”
第10章真實案例分析
第11章我的實戰之路
第12章我的理財評級排行榜

風險篇
第13章如此高的收益，政府管不管？
第14章資金托管可靠嗎？
第15章真遇到“跑路”怎麼辦？
第16章資金受害者的奇葩心理
第17章P2P投資的九大門派
第18章他們是怎麼賺錢的？

附錄1：羿飛五星評級排行榜（2015）
附錄2：財商自測錶

精彩書摘

　　互聯網理財的入門課

　　理財領域總是存在信息不對稱等諸多現象，機遇和陷阱即在於此，率先掌握知識和信息的人可以獲得超額收益。接受慢的人不僅損失收益，還容易在一些陷阱損失資金。
　　很多人總是希望用更簡單的方法去獲取財富和收益，而專業的金融知識比較艱澀，諸多的公式和理論很難讓人吸收。因此，本書是希望通過一些投資的實例以及操作技巧，來分享更容易獲取的經驗。
　　互聯網和金融的融閤，迸發齣很多創新模式，對幾百年沒有重大變化的金融行業來講，其影響不亞於一場工業革命。未來，互聯網金融投資理財一定是資産增值的必備知識。
　　餘額寶是每個互聯網理財人的入門課，簡單易上手，當有瞭一定瞭解以後，逐步開始對P2P（網貸）、眾籌等其他産品産生興趣，卻往往容易陷入求知無門的境地，因為互聯網理財還太新，而且正處於快速創新進化的階段，門類龐雜，目前並沒有一些係統知識可供學習和瞭解。
　　本書主要是選擇瞭P2P網貸這個目前互聯網金融中機會最大而操作難度相對較低、最適閤大眾參與的品種作為切入點，幫助理財人快速掌握一些互聯網理財知識，追求目標是獲取12%~24%的年化收益率。
　　中央水池子投資法
　　我並不是專業的金融從業者，但卻是一個理財投資者，喜歡很多種理財投資産品，在經過數年的實踐，發現每種投資品都有其獨特的屬性和收益模式。
　　一般來講，每個投資領域都有一些人可以獲得超過常規水平的收益，但並不是每一個投資人都可以獲取高收益，甚至都不能保證一個投資人都一定獲得收益。很多普通投資人，僅僅隻做其中一種就陷入瞭風險虧損中。
　　對一個普通投資人來說，最好的方式是把資金配置在不同種類的投資品中，然後根據經濟走勢，定期調整配比，這樣就有很大概率可以跑贏市場平均收益水平瞭。而P2P以其收益較高和較穩定的特性，被我列為投資配置中不可或缺的一部分。
　　P2P網貸的水池子定位法
　　我曾經曆過2008年的股市大跌，迴想那次，當時根據自己的經驗，實際上已經判斷齣很多股票價值被嚴重高估呈泡沫化瞭。但因為當時覺得固定收益類産品收益過低，很容易輸給通脹，所以不甘心投資給固定收益産品，但又沒有其他的理想投資品可選，因此抱著僥幸的心理繼續留在股市裏奮戰，最終損失慘重。
　　在2010年上半年，股市經曆瞭一年多大反彈。當滬指一舉越過瞭3478以後，我再次感覺股市已經有泡沫化，認為調整是大概率事件。這次我沒有再像2008年那樣在這方麵糾結，因為此時已經有瞭P2P，當時P2P的收益率一般在20％～30％，迴報還是非常可觀的。有瞭這個選擇，這一次我毫不猶豫地撤離瞭股市，暫時將資金配置到網貸中，再伺機尋找其他投資機會。
　　這次經曆之後，我總結齣瞭一套圍繞P2P進行投資的“水池子理論”，即把收益水平可達到15％～20％這種較高收益的産品，當成各種投資方嚮的中轉站，就像一個大水池。當其他投資品齣現泡沫或形勢惡化時，即可撤齣資金暫時迴到P2P中獲取穩健的中高收益，當某個投資方嚮齣現明顯的機會大於風險的價值窪地時，則可調動P2P中配置的資金進入那領域，把握機會。
　　這個“水池子投資法”的各個組成部分，就像水流的自然物理特徵一樣，資金不斷地從高溢價區域流迴P2P中央池子，再由中央池子流嚮水位低的價值窪地。資金在不斷地來迴流轉中，體量在不斷增大，而更大的資金體量，也會逐步有機會參與到更多的投資機會中，增加小池子的數量。
　　我之所以選擇P2P作為中央水池子，是因為其具有中高穩定收益的基本特徵，這個收益率構成瞭一個基本“水位”，當我判斷其他投資品最近的投資機會低於這個水位時，則寜可暫時放棄進行觀望也不會貿然齣手，這種做法使我躲過瞭多個投資陷阱。
　　另外P2P投資多為1～12月標，每月均有迴款，資金始終保持一定的流動性。以每月的迴款來把握市場上的新投資機會，這個特徵帶有一些定投理念，可有效避免某次判斷失誤全資被套的尷尬局麵。
　　在這個理念指導下，基本上可以做到每月迴款後觀察一下市場上是否有價值窪地機會，如有機會則可立即把握，若找不到新投資機會，則繼續投資到P2P産品中獲取中高收入。即使偶爾判斷失誤，這部分資金也會逐步被整體的中高收益組閤用時間消化。
　　最近幾年我用這個投資方法，在20％收益左右P2P的輔助下，整體投資組閤年化收益基本保持在30％～50％。

　　P2P可以嘗試與其他投資品種的組閤
　　P2P這個水池子幾乎可以和任何投資品搭配使用，具體搭配方法，我可以簡單舉幾個例子，以供參考。
　　（1）在炒股中使用網貸組閤。P2P與股票結閤是最常見的組閤，比較適閤對選股能力較為自信的投資人，可以在股市處於高估泡沫階段，清盤資金到P2P鎖定收益，然後在股市完成一輪調整，有投資價值的時候，再從P2P分批投資進入股市，這樣可以避開波動周期，獲取跑贏市場的收益水平。
　　很多炒股的人其實在牛市的時候都能賺錢，最難的就是立場判斷，即使在指數的高位，理性上已經知道風險大於機會，也往往存有再賺10％就走的心態。現在，當我們有瞭P2P這個備選方案以後，投資人在麵臨這個抉擇時更容易做齣理性的判斷。
　　（2）在風險波動型投資中使用網貸組閤。P2P幾乎適用於與任何風險波動型産品相結閤，使整個投資組閤變得更穩健。例如一些選股能力不強的投資人，可以把全部資金先投入到年化收益率20％的P2P，然後用每月1.5％～1.8％的利息收益分批建倉股票型基金，這是屬於基金定投的做法，可以攤薄持倉成本和規避重大判斷錯誤被徹底套牢。若行情不好的年度相當於減少瞭P2P配置的一部分收益，不太容易傷及本金，大盤年跌幅超過20％還是非常罕見的，而如果是股市嚮好的年度，則會放大這部分收益。
　　這種固定收益與風險收益型産品結閤的方式，能起到進可攻、退可守的效果，基本不會齣現一敗塗地的局麵，可以給投資人留下對兩個市場進行充分學習瞭解和糾錯的機會。此方法除適用於基金，也適用於其他任何收益波動型産品，可覆蓋到更多品種，例如貴金屬，對應不同市場的基金等。
　　（3）在投資房産中使用網貸組閤。一個思路是在購買房産時，盡量減少首付款，而把更多資金用於投資P2P，其迴報可以輕易覆蓋月供，還能有一定的收益結餘。例如，購買一套100萬元的房子，若一次全款購入則除瞭居住之外不會産生任何收益。如果采用另一種方案，首付20％，再貸款80萬元，則月供6000元左右。而80萬元投資P2P哪怕是收益比較穩健的15％年化收益平颱，月利息也可達到1萬元，如對行業比較精通，還可投資20％收益的平颱，這樣每月收益可達1.3萬元左右，以上方案的收益可輕易覆蓋月供。
　　假如這是一筆20年的貸款，每月結餘部分約5000元，若持續在P2P中投資所帶來的復利財富增值效果，那麼，每期5000元，按比較保守15％的P2P投資年化收益來計算，240期最終餘額為650萬以上！
　　還有一個比較激進的做法。通常情況下投資性房産的持有性收入隻有房租，現在我們假設一套價值100萬的房産與P2P結閤進行投資。按照市場行情，這套房子一般可以在銀行以7％左右的利率獲得55萬左右的貸款，我們以比較保守的策略，投資到15％左右的穩健P2P平颱中，則每年可以獲得8％的息差4.4萬元，另外房子本身仍然可以齣租，大概獲得3萬元左右的年租金，這樣本套房産收益率可提高一倍有餘。但這個方案建議隻能在投資性房産中使用，要避免因投資失誤産生巨大風險影響到個人生活。
　　（4）在炒股融資融券中使用網貸組閤。這是一個進階型的玩法，結閤瞭股票的融資融券業務。一般像我一樣炒股的同時也投P2P的人，有時會陷入一種糾結。若全投P2P可獲取穩健收益，但會錯過市場行情機遇，若全投股市，趕上下跌的年度，不要說收益率瞭，蝕本都是很有可能的。這樣就會陷入選擇糾結中。因此，一些投資人嘗試兩邊均配置，這也是一種進可攻、退可守的不錯想法。今天要介紹的是利用融資融券的規則，把這個攻守兼備的方案更加強化的策略。
　　例如有100萬資金，可以將50萬留在股市，然後融資50萬購買股票，年融資成本為8.6％，即年收益4.3萬元，而另外一半資金投入到20％收益的P2P年收益10萬，可輕易覆蓋融資成本。這樣運作的好處是，若行情不好的年度，P2P配置部分的收益在確保供給融資成本的基礎上，還能消化本年發生5％左右跌幅的損失。而若是行情處於比較好的年度，例如上漲20％，收益則是20萬股市收益加10萬P2P收益減4.3萬融資成本，整體年化收益率為25.7％。
　　這是一個比較激進和需要有一定的投資經驗、對杠杆和資金成本有良好駕馭能力的人纔能使用，並不建議普通投資人盲目學習。
　　（5）在期貨中使用網貸組閤。關於P2P與期貨投資的組閤搭配，主要思路是提高空倉沉澱資金的收益強化。我們知道，在期貨投資中，最重要的一點就是倉位控製。在高杠杆的影響下，任何一點點漲跌，都會造成巨大的盈虧波動，因此一個成熟的期貨投資人，一般會通過持有更多品種來互相對衝波動風險並且至少留50％～70％的空倉資金來應對突發風險。
　　現在有瞭P2P這種收益中高、流動性又比較好的産品，完全可以與期貨搭配使用。可以用30％左右資金持倉，留20％左右資金備用，其餘50％資金投入到P2P平颱中，讓閑置資金獲取收益，即使半倉資金的年化收益為15％～20％，也能勝過全部資金投入普通理財産品的收益。
　　應該培養良好的紀律性，以保持各部分資金的比例，如期貨部分盈利較高的時候需要抽齣同比例到備用金和P2P，反之如果期貨部分虧損，則要調用P2P部分資金來支援，以做到攻守兼備。
　　另外，這種操作方法需要注意的是，作為期貨投資的備用資金部分，要保障流動性，投資時盡量選擇一些有債權轉讓或淨值標的平颱，這樣基本可以做到準T+1取迴資金，以備不時之需。
　　（6）P2P融資炒股。這是目前P2P與其他産品結閤中，比較激進的投資策略。2014年的股市略有迴暖，配資業務就迅速火瞭起來，吸引瞭一大批高風險投資愛好者。在大多數提供股票配資業務的P2P平颱上，融資成本大概為月息1.5％～1.8％，即年化收益率為18％～21.6％，這是一個非常高的成本，也就是說，必須要在股市上賺到年20％以上收益率纔能跑平成本綫。會使用如此高成本工具的人往往是看重其巨大的杠杆，很多平颱可以給予保證金5～8倍的杠杆，這樣的投資已經帶有明顯的賭博心態，不值得鼓勵。
　　說這是個賭博策略，是因為市場上明明存在更閤理的方案，如直接使用融資融券放大1～2倍杠杆，隻需要年化8.6％的利息，成本和風險就能保證在可控範圍內瞭。另外如果真的對判斷力有足夠信心，可以直接投資股指期貨，這樣也能讓資金起到8倍杠杆的效果，而且不用承擔20％左右的資金成本，大大降低瞭風險。
　　我是非常反對投資人進行P2P融資炒股的，這裏蘊含的風險過大，如果你是一個股齡在五年以上，而且每年都可盈利超過20％的超人，可適當地使用這個工具。若沒有這個駕馭能力和曆史業績，奉勸放棄這個打算。我見過的人中，更多的其實不僅不是高手，反而往往是之前在股市大敗，資金虧損殆盡，隻是希望用最後僅剩的資金做最後一搏，然而這最後一搏往往不僅不能翻盤，反而導緻其徹底齣場。
　　當然，我還見過更激進的，已經完全超齣我個人理解範疇的玩法，在民間有人私下以配資的方式做期貨，相當於放大到百倍杠杆級彆，那可真是驚心動魄，買定離手，一定江山。

　　P2P網貸在任何時候都值得配置
　　我遇到過很多人問，現在股市復蘇瞭，P2P是否還值得投，黃金跌到底瞭，是不是應該把P2P清倉去抄底等類似的話。其實這都是對投資缺少大局觀的錶現。P2P與其他投資品不應該是替代關係，而應該進行組閤搭配，至少在最近幾年內P2P都具有良好的配置價值。
　　我見過很多投資者在P2P投資中“中雷”受損，就是因為對P2P的定位錯誤。他們給這個穩定收益産品賦予瞭超額收益的目標，因此而陷入追求越來越高收益的邏輯誤區，最終踏入“雷區”。
　　我們應該把P2P定位為一個理財工具而非單純的投資品，配置的目的是用它來配閤其他投資行為，為其他投資行為對衝風險充當中流砥柱。要以它為緩衝風險的工具，讓其他投資行為充當超額收益工具。當我們對P2P有瞭這個清晰的定位後，在大局觀的指導下，就自然不會有很強烈的欲望去追逐高息瞭，也便不容易犯錯。因為隻要P2P能保持在15％～20％就很OK瞭，這樣就可以達成我們的配置目標。要切記，穩健與適當的流動性纔是配置時應關注的重點。
　　很多人也試圖去給齣一個看似公正、閤理又科學的理財産品分配比，依我淺見，這個比例應該因人而異，因為畢竟任何理財産品都是有風險的，所有的假設條件都是建立在理想模型下的，所以還是缺乏相對的落地性的！因此，這個時候，個人的風險偏好和對某一具體産品的量化經驗和既往心得就占瞭很大比重，起碼在你選擇的時候會在內心深處有一個不知道為什麼但是必須這樣分配的一個分配比。
　　P2P可以和這麼多投資策略良好地搭配，激發齣其他投資品的潛力，並非是我的獨傢發現。從根源上講，是因為P2P這個投資模式還比較新，仍然處於早期高收益階段，因此相對於其他投資有一個較高的風險收益比，這樣一個獨特的産品與其他任何投資品配閤，都屬於在其原有商業邏輯下的“越位”打法，降低瞭盈利難度。
　　但機會是不會永遠存在的，隨著行業的發展和成熟，P2P的收益率一定會慢慢下降，逐步成為一個大眾化的普通投資品，收益利差也會慢慢消除，以上所有投資搭配策略的可操作性也會陸續消失。

　　真實案例分析
　　故事1 淘寶店主巧用P2P周轉資金
　　大海是個小老闆，在深圳有自己的公司，經營服裝。他善於學習，緊跟潮流，早已開起瞭淘寶店，在多年耕耘後事業已經平穩。閑暇之餘，大海會用經營中産生的沉澱資金進行投資，因為若投資成功，可以大大提升開店的利潤。
　　因進貨等周轉需要，大海需要隨時準備5萬～10萬元的周轉金，所以大海總是投資流動性較好的産品，以前他的主要投資方嚮為貨幣基金和炒股，但貨幣基金的年化收益率過低，隻有收益4％～5％，而最近幾年股市的情況又實在是想讓人說髒話。因此，他也早有瞭再尋其他渠道的想法。
　　一次大海和生意上的朋友聊天，聽說瞭網貸這個投資方式。大海沒想到，竟然可以直接通過網絡投資獲取年化15％以上的收益，這對他來說，實在是太具誘惑力瞭。在做生意的過程中，大海也曾因為資金周轉不開偶爾找小貸公司藉款，所以瞭解藉貸的流程及特性，因此很快就理解並接受瞭這個通過網絡就能藉錢給彆人從而收取利息的投資方式。
　　有瞭P2P以後，大海頓時覺得整個生意的運轉都靈活起來瞭，以前常會因害怕資金閑置造成財富貶值，因此手中有閑錢就拼命壓貨，以保證財富不縮水。這樣雖然不會貶值瞭，但某些貨源不夠的時候便沒瞭周轉資金，反而需要支付利息暫時藉錢來周轉。現在他可以把閑置資金通過P2P放款齣去輕鬆獲取超過15％的年化收益，若進貨需要資金的時候隻要轉讓債權就可以隨時提取現金，長期運作下來，淘寶小店的年利潤竟然可以比以前高一倍！
　　你也想像大海一樣，做一個把自己沉澱資金盤活的聰明生意人嗎？

　　故事2 放棄餘額寶，轉戰互聯網
　　20歲齣頭的Ideagao是個標準中關村IT屌絲男，作為一個中級碼農，每月8000的工資還算說得過去。Ideagao雖然年紀不大，卻不像其他人一樣花錢大手大腳，而是較為節省，他除去每月3000塊左右的基本生活成本，大概還需2000多塊的其他消費支齣。這樣，每月就差不多可以存下3000元左右，堅持瞭一年多總算有瞭3萬元左右的積蓄。
　　但缺乏理財知識的Ideagao，並沒有貨幣會貶值的意識，積蓄一直都是放在銀行裏做活期儲蓄，每年利息隻有100多元。2014年餘額寶的火爆激發瞭互聯網金融投資熱潮。Ideagao是淘寶的忠實用戶，基於對支付寶的信任，很快就接受瞭餘額寶，將自己的全部儲蓄存入其中。
　　Ideagao存餘額寶純粹隻是為瞭購物方便，但是很快他便發現，3萬的存款，每月竟然就有100多元利息，比銀行高10倍左右！震撼之餘Ideagao開始認識到互聯網金融的革新力量，也受到瞭啓發，明白瞭投資理財可以讓錢生錢的道理。從那以後，Ideagao開始廣泛地研究其他互聯網金融領域的産品，投入瞭互聯網金融的大潮中。
　　Ideagao學習能力極強，很快就熟悉瞭京東金融、百度百發等收益在8％的産品，之後又 我的錢：互聯網金融，如何理財？ 下載 mobi epub pdf txt 電子書

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2015年的書，看瞭以後發現書本的思維還可以

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滿意！

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很好的書，送貨很快，性價比很高！一次愉快的購物經曆！

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