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編輯推薦

　　

　　

★《飯桌上的財商課》是一本專門寫給中國媽媽的理財工具書。現今社會，之所以有越來越多的年輕人變成卡奴、房奴、月光族，還是因為小時候接觸到的理財教育太少，也就是財商不足！而大多數白手起傢的世界富豪在教育子女的金錢觀、理財觀方麵都不吝惜時間與精力。飯桌上的小事情，經濟學的大道理，從現在開始就和你的孩子在飯桌上開始談“錢”吧。媽媽決定孩子一生的財商。百萬小富翁的7堂理財課，中國式傢庭理財教育書。
　　
　　★《華爾街日報》經濟專欄作傢、前雷曼經濟分析師 杜振平
　　太平洋親子網總編 鬍其萍、網易讀書頻道主編 黃兆輝
　　360度媽媽網資深主編 李和鬆
　　聯閤推薦！
　　
　　★　現在就開始跟孩子談談有關“錢”的話題吧！
　　“錢從哪裏來？”
　　“我們傢很有錢嗎？”
　　“要不要藉錢給彆人？”
　　“我的奬學金怎麼花？”
　　這些問題，身為父母的你想好怎麼迴答瞭嗎？

　　

內容簡介

　　現今社會，之所以有越來越多的年輕人變成卡奴、房奴、月光族，還是因為小時候接觸到的理財教育太少，也就是財商不足！近年來，壓歲紅包的分量越來越足，孩子們收上幾韆元，甚至上萬元也並不少見。如何引導孩子們正確使用壓歲錢，通過壓歲錢來培養孩子的理財意識，已經越來越重要。我們都知道，孩子終究要長大成人，未來的一切，無論好的壞的，他們都要親身去經曆，去體會。作為父母，現在能做的，是讓孩子還在身邊的時候，多得到一些我們正確的培養和指引，從而獲得更健全的人生觀和思考問題的方式，盡可能多地培養齣踏入社會的適應能力。
　　智商、情商雖有天生的因素，但也可以通過後天培養得到改善提高，財商更是如此。錢是什麼？為什麼買東西不能用其他東西交換而必須使用鈔票？為什麼錢不可以隨心所欲從ATM櫃員機裏取得？為什麼有藉就有還？這些孩子迷惑的問題，都需要父母通過恰當的方式告訴孩子，培養孩子的金錢觀念，教孩子閤理分配使用金錢，並讓他們養成勤儉節約的好習慣。
　　 飯桌是較好的課堂，培養孩子的財商應從飯桌上開始。這是一本適閤大人和孩子共同學習的書，教父母怎樣引導孩子閤理支配金錢，並介紹瞭幾種財富積纍的方式。本書簡單實用，趣味性濃厚，以世界著名的大富翁對孩子的理財教育為範例，再呈現作者實踐理財教育的過程和經驗，對廣大父母具有極大的參考意義和價值。

作者簡介

程靈錕，法學碩士，MBA，高級私人理財顧問，理財專傢，資深評論人。河北日報報業集團財經評論員，《中銀理財》等多傢理財雜誌特約撰稿人，專欄作者。曾任北京某投資管理有限公司首席理財顧問，現為華錦教育谘詢機構閤夥人。

精彩書評

　　FQ（財商）教育，被國外譽為“從3歲開始實現的人生幸福計劃”，想讓您的寶貝先人一步擁有FQ？就從閱讀本書開始吧。本書顛覆瞭以往的常規式理財講述方式，是一本媽媽講給孩子的理財故事書，在孩子聽故事、玩遊戲的互動學習中，為他悄然埋下財富的小種子。
　　——中新社網絡中心財經頻道編輯 賈亦夫
　　
　　這應該是一本適閤大人和孩子共同學習的書，財富積纍的方法有很多種，投資組閤的技巧也層齣不窮。但對待財富的心態，卻取決於你所選擇的生活方式。所以，即使你沒有孩子，也可以通過這本書試想一下，你希望你的下一代選擇一種什麼樣的生活方式呢？
　　——中國郵政儲蓄銀行總行辦公室 黃鳳鳴
　　
　　這本書可以看作《窮爸爸富爸爸》的中國版，原因很簡單，在中國，大多是由媽媽承擔孩子幼年時期的財商教育。所以，如果打算讓你的下一代早一點實現財務自由，那就盡快拿起這本書按圖索驥吧。
　　——財經谘詢業資深從業人士 老彆

目錄

編者序
引言

CHAPTER1 星期天的休閑晚餐：
富豪是這樣煉成的

洛剋菲勒傢族的零花錢教育
五歲開始發財的巴菲特
節儉的山姆·沃爾頓
比爾·蓋茨的父親——老公應該知道的故事

CHAPTER2 星期一的驚喜晚餐：
你的第一筆零花錢

洛剋菲勒式零花錢教育的不足
解決孩子幾個有關錢的問題
第一筆零花錢的閤理分配
如何讓孩子自己來賺零花錢
讓孩子學會把消費記在紙上

CHAPTER3 星期二的儲蓄晚餐：
壓歲錢都去哪兒瞭呢？

孩子儲蓄的開始——壓歲錢
讓孩子學會儲蓄，首先要瞭解什麼是銀行
讓孩子瞭解儲蓄的分類
儲蓄，打開孩子財商之門
讓孩子試試貸款

CHAPTER4 星期三的運動晚餐：
人要運動，財富也要運動

錢的運動規律：復利
巴菲特的父親：固定資産與貨幣的互換運動
通貨膨脹偷走瞭我們的錢
儲蓄思維動一動
儲蓄一樣可以運動

CHAPTER5 星期四的花錢晚餐（上）
閤理消費，節流也是理財的重要環節

引導閤理消費，讓孩子花錢有度
控製購買欲望，剋服衝動消費
言傳身教，淡化電視廣告影響
信用是一輩子的財富

CHAPTER6星期四的花錢晚餐（下）：
把握主動，投資應順勢而為

保險：風險的守門人
股票：過山車般的投資選擇
基金：懶人的激進選擇
收藏：是興趣，也可以是投資
期貨：瘋狂的遊戲

CHAPTER7 星期五的股份晚餐：
今天你也成瞭小股東

公司形式之股份製入門
股份製傢庭
股份製小孩的管理機製
股份製小孩注重交流溝通
讓孩子也當一天董事長

CHAPTER8星期六的分享晚餐：
懂得感恩與迴報，纔是財之大者

富豪們的慈善事業
慈善，不一定就是富豪的事
慈善理財，從娃娃抓起

結語：
今日“財商”教育，明日億萬富翁

傢庭晚餐——理財教育最好的講颱
財商教育， 階段性推進，步步為贏
“財商”教育，言傳身教優於傳承財産

精彩書摘

5歲開始發財的巴菲特
“兒子，想不想再聽聽股神巴菲特的故事啊？有幾個人為瞭和他吃頓飯，可是付瞭好多錢給他哦，就是你說的天價午餐。所以，你想不想知道巴菲特和你差不多大的時候，是什麼樣子的呢？”我笑著對兒子說道。
“想！”兒子痛快地答道。
“巴菲特剛齣生的時候，傢裏很窮，他媽媽為瞭節省一點喝咖啡的錢，都不去教堂做禮拜。5歲時，巴菲特在傢外麵的過道上擺瞭個小攤，嚮過往的人兜售口香糖。後來，他改為在繁華市區賣檸檬汁。
“9歲的時候，巴菲特和他小時候的玩伴拉塞爾在加油站的門口數著汽水售賣機裏齣來的瓶蓋數，並把它們運走，儲存在傢裏的地下室。
“這可不是9歲少年的無聊舉動，他們是在做市場調查。他們想知道，哪一種飲料的銷售量最大。
“統計齣結果後，巴菲特就從他祖父的食品店買來最暢銷的汽水在炎熱的夏季挨門挨戶地去叫賣。
“10歲時，他每天早晨發送500份報紙，一個月下來可以掙到175美元，他把掙到的錢都積攢起來。
“10歲時，巴菲特還對炒股入瞭迷。像成年人一樣，他努力學習掌握股票跌漲規律。11歲時，他購買瞭3股城建公共設施證券，每股38美元。當證券升值到40美元時他就拋瞭齣去，除掉手續費，他賺瞭5美元。
“14歲時，他用自己攢下的1200美元在內布拉斯加買瞭40英畝農田，然後轉手租給一個農田承包人。
“他還到高爾夫球場上尋找用過的但還可以用的高爾夫球，細心地把它們按照牌子和價格整理齣來，再發給鄰居去賣，然後他從鄰居那裏提成。巴菲特還和一個夥伴在公園裏建瞭高爾
夫球亭，生意很是紅火瞭一段時間。
“再後來，巴菲特就成瞭全世界的一個神話人物，幾乎所有的人都知道他，包括你在內，對不對？”
“媽媽，我以後也要成為像巴菲特那樣的人，然後天天帶爺爺奶奶、爸爸媽媽來這裏吃飯！”兒子興奮地舉起瞭雙手。
兒子並不知道巴菲特從一個5歲的孩童成長為世界投資業和企業界的公共導師中間有多麼坎坷。
縱觀巴菲特的成長經曆，巴菲特的父母對他來說纔是最具決定性的，尤其是他的母親沒有約束他的天性，更沒有剝奪他的零花錢和賺來的錢，纔讓他完成瞭最原始的資本積纍。
如果兒子以後真有這個潛質，我相信我也會盡我的能力，去嗬護他的天性，尊重他的決定。所以，我們對於兒子的財商教育纔剛剛開始。

巴菲特的第一筆財富
5歲的時候，巴菲特開始賣口香糖，而且那時候就顯示齣，他是個做生意挺有原則的人。
巴菲特的爺爺在奧瑪哈(Omaha)經營一傢超市，巴菲特從爺爺那裏批貨。在《雪球》一書中，他說： 阿姨送給我的一個綠色小托盤，上麵隔成瞭5個小區域，可以讓我放水果、薄荷、雙重薄荷等口味的口糖，……我會在社區裏麵一戶一戶地敲門賣口香糖，通常是晚上去賣。
巴菲特迴憶， 他記得一個叫做維吉尼亞· 麥可維( V i r g i n i a Macoubrie)的女人說，“我要買一片水果口味的口香糖。” 年僅6歲的巴菲特迴答她， 口香糖是不會分拆來賣的。
他的意思是，他有他的原則！一包口香糖要價5美分，但她卻隻想花1美分在他身上。 巴菲特告訴作者施洛德，他小小年紀時，心裏的想法。
施洛德指齣，對6歲的巴菲特來說，他很想賣掉口香糖，但隻有買賣還不足以讓他改變原則；如果拆開單賣1片，意味著他得承受另外4片賣不掉的風險， 賣掉一整包，他可以賺到整整2美分利潤，銅闆實實在在地握在手心裏麵。2美分，就像最初的幾片雪花，是(巴菲特)未來財富雪球的基礎。
而小小年紀的巴菲特，把他賺到的每一分錢都記錄在一本小小的紫紅色登記簿上，這是他人生的第一本賬本。

節儉的山姆·沃爾頓
培養孩子的財商，首先就應該讓孩子學會過節儉的生活，如果讓孩子在頭腦裏麵留下“有錢就要鬍吃海喝”的概念，那我的財商教育就從根本上失敗瞭。所以，我還打算給他講講山姆·沃爾頓的故事。
“兒子，你還記不記得我們經常去買東西的那個大超市，沃爾瑪？”
“記得記得，那裏手推車坐著很舒服呢！”
我告訴兒子，沃爾瑪的創始人叫山姆·沃爾頓，也是一個美國人。他也是和巴菲特一樣的有錢人，曾經也是世界首富。但是，他卻住在一座小鎮上的普通房子裏，平時開一輛舊車，穿著工作服像一名普通工人，還時不時親自給自己的超市送一下貨，生活不知道過得有多麼節儉。
我怕兒子不能清楚地理解老沃爾頓的節儉，就給他講起瞭沃爾瑪名字的來曆。
我告訴他，按照美國人的習慣，他的這個大超市最開始應該叫沃爾頓瑪特（Walton-Mart），後來一算賬，發現名字太長瞭，浪費錢，所以乾脆省事點，直接改成沃爾瑪。這中間我給兒子省略瞭名詞從英文到中文翻譯的這個步驟。
最後，我給兒子總結道：“沃爾頓和他的傢族現在是世界上最富有的傢族之一，他們的生活都過得非常簡樸，包括巴菲特和你說的華人首富李嘉誠，可以說生活都是很節儉的。你剛纔說要成為巴菲特那樣的人，那麼平時是不是也應該嚮他學習，做一個節儉的好孩子呢？”
沒錢的時候吃過一次世貿天階，就想著有錢的時候天天來吃
世貿天階，這也許是小孩子最本真的邏輯。
但是小孩本身沒有獨立的經濟來源，不具備消費的條件，心理上也尚未完全具備消費主體應有的辨彆能力和承受能力。對他們而言，養成正當、閤理、有品位的消費觀纔是重要的。如果能夠讓他早點明白，生活對他會有多種選擇，他應該就不會這麼輕易地下結論瞭。

從名字開始節儉的沃爾瑪
沃爾瑪公司的名稱充分體現瞭沃爾頓的節儉習性。
美國人習慣上用創業者的姓氏為公司命名。沃爾瑪本應叫“沃爾頓瑪特”（Walton-Mart），但沃爾頓在為公司定名時把製作霓虹燈、廣告牌和電氣照明的成本等全都計算瞭一遍，他認為省掉“ton”三個字母可以節約一筆錢，於是隻保留瞭“WALMART”七個字母——它不僅是公司的名稱，也是創業者節儉品德的象徵。沃爾瑪中國總店的管理者們對老沃爾頓的本意心領神會，他們沒有把WALMART譯成“沃爾瑪特”，而是譯成瞭“沃爾瑪”。一字之省，足見精神。因為全世界4000多傢沃爾瑪連鎖店全都節省一個字，那麼整個沃爾瑪公司在店名、廣告、霓虹燈方麵就會節約一筆不小的費用。
沃爾瑪現任全球總裁兼首席執行官麥道剋(Mike Duke)搬入總裁辦公室時，他驚奇地發現，他用的辦公桌仍然是當年沃爾瑪創始人山姆·沃爾頓曾經使用的那張。在沃爾瑪，隨處可見打著補丁、貼著膠條的辦公傢具、桌椅，隻要不散架，就會一直用下去。沃爾瑪有一個規定，高級管理人員齣差隻許乘坐二等艙，住雙人間，連沃爾頓本人也不例外。當公司總資産達到100億美元時，他齣差依然住中檔飯店，與同行人員閤住一個房間，隻在廉價的傢庭飯館就餐，他還常常親自駕駛貨車把商品送往連鎖店。
在沃爾瑪，打印紙要求雙麵使用，做廣告從來不請明星助陣，而是由員工或員工的孩子自己上陣。光是這兩項，每年節省的資金就不下百萬美元。

比爾·蓋茨的父親
——老公應該知道的故事
兒子很乖巧地點瞭點頭，看來我的引導已經被兒子接受瞭，老公也及時領悟，摸著兒子的頭：“聽媽媽的話，有錢沒錢，都要學會節儉！”
我這時很認真地對老公說：“傢庭教育是父母共同的責任，雙方得配閤好。你看比爾·蓋茨小時候是個多叛逆的孩子，後來還是能成為世界首富，所以，他爸爸媽媽付齣的努力肯定不
小。”
老公這個時候有瞭不同意見：“老婆，每個人的情況因人而異，我們不能對孩子提太高的要求吧？我們現在要是把兒子朝著比爾·蓋茨的方嚮去培養，不是太閤適吧？”
我知道老公誤會我的意思瞭：“我們當然不是一定要兒子成為下一個比爾·蓋茨，但是他的傢庭教育方式，是我們需要藉鑒和學習的！”
老公認可地點瞭點頭。
我接著說：“我看過比爾·蓋茨的傳記和訪問錄，裏麵有兩點是很值得我們藉鑒的：

“第一，父母兩人分工明確，互相配閤。
“比爾·蓋茨的媽媽主要負責他們生活起居、日常禮儀的教育，他爸爸纔是他的成長導師。尤其是在他的叛逆期，比爾·蓋茨和他媽媽吵架，他爸爸還潑過他一杯水，算是起到瞭很好的教育作用。待會兒迴傢瞭我們要認真討論一下我們的具體分工，必要的話，還要把爺爺奶奶算進來。你說呢？”我徵求老公的意見，老公聽我說得在理，自然爽快地答應瞭。

“第二，父親能給孩子母親所不能給予的影響。
“比爾·蓋茨除瞭是個技術天纔，本身也是個理財的高手，這方麵，他爸爸是他的忠實顧問，現在比爾·蓋茨極力投身慈善事業，也是他爸爸的指導起瞭重要作用。所以我覺得，老爸的榜樣力量是無窮的，你以後要在這方麵多下點工夫。”
“那看來我還真是要加強理財知識的學習，不然，兒子身後缺少老爸的教導，那可不行。”老公也領會到對孩子財商的培養，父母雙方是缺一不可的，而且還要兩人保持默契，共同教育。
星期天是西方一周的起始日，這天的晚餐結束後，兒子第一次對有關“錢”的話題有瞭更多的興趣和更深入的瞭解欲望。
但是，老公卻略有擔憂：“老婆，你說現在就開始跟孩子講金錢、財富，會不會太早瞭？我還希望兒子單純開心地過完童年呢，彆像我們小時候那樣，老是過得苦哈哈 的，不捨得吃不捨得穿。孩子嘛，開心就好……”
作為財經工作者，我卻不這樣認為：現在之所以有越來越多的年輕人變成卡奴、房奴、月光族，就是因為小時候接觸到的理財教育太少，也就是財商不足！
今天孩子主動談起和錢有關的話題，說明他已經開始關注金錢。作為父母，我們應該閤理地引導，而不是避而不談。
於是我跟老公說：“兒子馬上就要上學瞭，你打算怎麼給他零花錢？又打算怎麼教他用好零花錢呢？這些都需要我們做傢長的提前思考，隻有這樣，纔能盡早對孩子進行財商培養。”
其實，培養孩子的財商，讓他將來有獨立的理財能力，遠比給他財富更重要。
所以，我們要在日常小事上細心琢磨，比如兒子零花錢的使用和支配，積纍、節儉習慣的養成，以及父母身體力行對孩子的影響，都是理財教育過程中必備的環節。對孩子的財商教育，隻有提早入手，精耕細作，持之以恒，纔能卓有成效。我和老公，已經做好瞭充分的心理準備，並已製訂好瞭周密的計劃！

老蓋茨的一杯冷水
在蓋茨11歲的時候，這個爭強好勝的年輕人就開始讓傢裏人頭疼。當年，老蓋茨在西雅圖一傢律師事務所忙於自己的事業，對子女們日常的照顧由妻子瑪麗一身承擔。她對子女們要求很嚴，不僅要求孩子努力學習，而且還要參加各種運動。她希望子女們穿著得體、守時、禮貌待客。大部分的時候，年輕的蓋茨都照做瞭。
當兒子對母親的嚴厲管教反抗的時候，就演變成瞭意識的衝突。瑪麗希望蓋茨做到的——乾淨的房間、準時就餐、不準咬指甲……這些都時刻變成衝突爆發的導火綫。母子倆往往發生爭吵。
在小蓋茨12歲那年的一個晚餐上，母子倆的衝突到瞭一個頂峰。在餐桌上，蓋茨衝著母親大叫大嚷，言語非常粗魯。這個時候，嚮來穩重的老蓋茨抑製不住心中的怒火，將手中的一杯冷水潑嚮小蓋茨。 “感謝你為我洗澡！”小蓋茨高叫道。
老蓋茨很少有如此不冷靜的舉動，然而，這杯冷水卻成瞭不羈少年人生的轉摺點。最終，這位少年成為眾所周和的微軟創始人，成為天底下最富有的人。

前言/序言

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