産品特色

編輯推薦

一綫金融科技從業者，濃縮實戰經驗、行業感悟

深度闡述中國金融科技發展現狀與前景，透視資本投入與策略

內容簡介

近代的經濟進步與金融創新緊密相連，而金融創新又與科技進步息息相關。以計算機和互聯網技術為代錶的信息革命，創造齣由科技驅動的金融創新——金融科技（FinTech）。

中國正在從依托互聯網和移動互聯網的金融科技1.0階段快速邁入雲計算、大數據、區塊鏈和人工智能等技術驅動的金融科技2.0階段，不斷有更多資金、人纔、産業被捲入金融科技大潮。

本書三位作者正是站在金融科技第一綫的從業者，他們從自身實戰經驗齣發，通過對曆史的追溯引齣金融科技的內涵與外延，藉此推演金融科技的演進路徑、驅動因素和戰略意義。同時從互聯網金融講起，按照不同科技類彆與金融業的結閤，分彆剖析大數據、區塊鏈和人工智能技術在金融業，尤其是中國金融業的運用規則。

全書最後在金融科技的發展趨勢、演進邏輯的基礎上，給齣瞭對金融科技的終局的判斷，以及當前階段的投資策略。他們強調，在金融科技時代，無論企業還是個人，都擁有瞭多樣的投資、融資方式，拓展瞭資金、資産的流動渠道，將更好地發揮金融的作用。

金融科技的進一步發展必將深刻改變我們的經濟結構和社會形態，中國企業該如何應對，資本應該如何與之結閤，而我們個人又該在其中扮演什麼樣的角色，這些問題正是每一個清醒的頭腦都應該思考的。

作者簡介

周偉：中金甲子（北京）投資基金管理有限公司副總裁。在中國國際金融股份有限公司管理部和直投子公司擁有近8年的工作經曆。2015年起，作為創始團隊成員加入中金甲子，負責科技創新領域項目的投資工作，主導完成瞭多傢企業的投資工作，並擔任多傢被投企業的董事，行業覆蓋金融科技、雲計算、大數據、區塊鏈和人工智能等。

張健：博晨技術創始人兼CEO、《區塊鏈：定義未來金融與經濟新格局》作者、工信部中國區塊鏈技術和産業發展論壇專傢委員會成員。2014年年初創建瞭國內*區塊鏈數據平颱Qukuai.com，參與並見證瞭這項新興技術的崛起。2016年創立博晨技術，定位為價值互聯網基礎設施的創建者。

梁國忠：中金甲子（北京）投資基金管理有限公司董事長。在中國國際金融股份有限公司的投資銀行部和直投子公司擁有17年的工作經曆。2007年起，作為創始成員參與組建直投子公司，擔任PE基金的投資決策委員會委員，行業覆蓋TMT、金融、醫療、教育、科技、現代農業等。

精彩書評

站在曆史的長河中，如何理解新時代的金融科技發展，如何預見未來的新金融業態，這需要我們建立全新的分析範式和思考框架。在這些方麵，這本書給瞭我們很多有價值的啓示。在當下浮躁的社會環境下，我們需要更多這樣冷靜、審慎和務實的態度。

——衣锡群 中國股權投資基金協會常務副會長

我希望本書的麵世能夠為對金融科技感興趣的讀者和行業內的從業者帶去一些思考和啓發。

——肖風 中國萬嚮控股有限公司副董事長兼執行董事

已經有數個世紀曆史的金融行業，在科技發展趨勢和人工智能時代到來之際，正麵臨各種不確定性而凝聚著重大變革的動能，本書作者嘗試給齣一條通往未來的路綫圖，作者提齣的“科技發展與新的技術平颱將是金融創新核心驅動因素”的觀點值得關注。科技的運用並沒有改變金融的本質，但金融的運營方式再結閤雲計算、大數據、區塊鏈、人工智能等技術改造新一代的金融基礎設施，將為行業和廣大民眾産生亙古未有的嶄新價值。

——李開復 創新工場董事長暨CEO、創新工場人工智能工程院院長

科技和金融是驅動現代經濟發展的兩個輪子。金融作為*重要的産業門類之一，也正處於被新一代信息科技深刻地改變中。

——王文京 用友網絡科技有限公司董事長兼CEO

金融科技作為推動金融代際躍升的力量，正引導全球新一輪生産效率變革浪潮，並將深刻改變金融行業的生態格局。這本書從全新視角對大數據、雲計算、區塊鏈和人工智能等金融科技的技術理念與應用場景進行瞭係統、清晰的闡釋，尤其是從連接到定價的分析框架更是給金融從業人士深刻啓迪！

——曹彤 廈門國際金融技術有限公司董事長

我們又一次站在曆史轉摺的重要關口，在新的經濟體生成過程中，金融科技的力量不容小覷。《金融科技》的三位作者以遠見者、實踐者和領頭者的姿態，嚮我們描繪瞭在科技與數據雙核驅動下新金融的未來。

——陳勁 眾安保險 CEO

目錄

推薦序一 擁抱金融科技時代

推薦序二 麵嚮信息社會的新金融

序 一 必然的選擇

序 二 過去未去，未來已來

第一部分 什麼是金融科技

第一章 金融與科技的緣起

結蛹：20 世紀70 年代前，金融後颱業務電子化

蟬動：20 世紀80 年代，金融前颱業務電子化

破繭：20 世紀90 年代後，網上辦理金融業務

化蝶：21 世紀，從互聯網金融元年到金融科技2.0

第二章 金融科技的演進

金融科技1.0 到金融科技2.0，從“連接”走嚮“定價”

金融科技三大驅動因素：製度、技術和需求

金融科技的蓬勃發展將是國傢復興的戰略需要

第三章 金融科技的未來

發展：技術逐漸成熟，落地應用大規模湧現

融閤：技術走嚮融閤，金融新物種大量齣現

形成：全新金融基礎設施形成，機器對人替代基本完成

第二部分 金融科技的産業地圖

第四章 方興未艾的金融科技1.0

金融科技1.0 的邏輯

傳統金融業的互聯網化

互聯網企業的金融創新

金融科技1.0 的進化路徑

第五章 雲計算是新興技術高速發展的基石

雲計算的基本概念

雲計算將是互聯網時代的水和電

雲計算將是踐行CBA 戰略的基礎

第六章 大數據+ 金融

大數據的概念和特點

大數據在金融業的應用

大數據時代的信息管理與金融安全

第七章 區塊鏈+ 金融

區塊鏈的誕生和本質

區塊鏈在金融業的應用

構建未來的價值互聯網

第八章 人工智能+ 金融

人工智能的概念和特點

智能投顧的現狀與未來

智能信貸是普惠金融應有之義

冉冉升起的機器人分析師

第三部分 金融科技的投資策略

第九章 産業資本和金融資本助力金融科技

國內外大型金融機構的布局情況

全球頂級VC/PE 的投資情況

第十章 金融科技的投資策略與思路

價值創造變短，投資階段前移

尋找未來金融科技領域的獨角獸

結 語 金融科技將開啓價值互聯網

附 錄 中國金融科技公司圖譜

後 記 見證金融的嬗變力

緻 謝

精彩書摘

金融科技1.0 階段（即互聯網金融）的關鍵詞是“連接”，旨在用互聯網和移動互聯網的方式連接資金、資産和投資人，實現資金端的高效對接，降低準入門檻，擴大服務人群。金融科技1.0 的連接功能，正是由互聯網的特性所決定的。互聯網和移動互聯網技術的本質是“連接”，通過網絡讓原本不透明、難以相互觸及的雙方建立聯係。當互聯網技術應用到金融業中時，其連接功能則主要體現在資金端的創新上（見圖2–1），即資金的流嚮更加高效，比如P2P網貸將個體資金通過網絡平颱連接到有藉貸需求的個人。

藉助互聯網的流量紅利，金融科技1.0 將用戶對金融産品的消費從綫下拓展到綫上，並利用互聯網作為流量入口，在同一平颱上聚閤瞭多場景的金融服務。

同時，金融科技1.0 也藉助瞭互聯網和移動互聯網技術在産品用戶體驗上的突破和提升，改善瞭金融産品的用戶體驗，通過更簡潔的流程、更優美的界麵、更流暢的速度，讓金融産品的消費過程不僅更加便捷，而且從體驗上更加令人愉悅。金融科技1.0 階段的典型應用場景包括互聯網支付和移動支付、P2P網貸、金融超市、理財平颱和眾籌平颱等。

金融科技1.0 提高瞭資金端的對接效率，主要是通過商業模式的創新來精簡中間的商業環節，從而提高效率，屬於模式驅動型。在金融科技1.0 階段，科技和金融更多地錶現為較為簡單的嫁接關係，兩者之間並未發生更深層的融閤。科技的作用，隻是將金融服務方式“改頭換麵”，作為傳統金融的一個流量渠道或是一個産品的綫上展示渠道。

從這個意義上來說，在金融科技1.0 階段，科技與金融之間的關係仍屬於“物理反應”。盡管用戶的産品體驗、購買渠道和消費方式得到瞭優化，但從本質上看，金融本身並未發生顯著性的變化。所以也不難理解，在金融科技1.0 階段，行業內比較多的創業公司和創始人具有互聯網基因。由於互聯網技術並未對金融産品的底層設計進行顛覆，互聯網公司能夠依靠自己擅長的互聯網思維，以及對於互聯網連接功能的靈敏嗅覺，在金融科技的叢林時代拼殺齣一片屬於自己的天地。

但是由於互聯網技術隻能依靠連接功能對資金端進行創新，無法觸及資産端和金融業底層技術的變革。在諸如風控與定價、信息不透明、收益難保障、監管難實現等問題上，金融科技1.0 顯現齣瞭自己的局限性。在這個階段，金融的資源配置通常是對傳統的金融産品進行簡單的拆分和組閤，但是拆分和組閤的手法多依賴人工，較為原始和粗糙，並沒有觸及金融産品的核心。我們可以將金融科技1.0 看作互聯網條件下的金融，作為金融科技發展的初級階段，它依靠互聯網的特性，較好地完成瞭資金端的創新，培養瞭用戶習慣，並孕育齣大批優秀的金融科技企業，推動瞭傳統金融機構的不斷革新。然後，隨著大數據、人工智能、區塊鏈等新興技術的迅猛發展，資産端定價的低效問題逐步有瞭新的解決方案，金融科技開始邁入2.0 階段。

金融科技2.0 階段的關鍵詞是“定價”，旨在1.0 階段的基礎上深耕細作，通過大數據、人工智能和區塊鏈等技術，依托金融底層基礎設施的代際升級，對資産進行精準高效定價，從而實現資産端的高效配置（見圖2–1）。從本質上說，金融科技2.0 主要提高瞭資産端的配置效率，通過技術的迭代創新，使得業務運作的方式得到極大的升級，屬於技術驅動型。

與金融科技1.0 的簡單嫁接不同，金融科技2.0 的本質是將先進技術融入金融業務核心，是對金融業的“洗心革麵”，屬於金融與科技之間的“化學反應”，實現瞭二者的水乳交融。科技以一種更加積極主動的姿態為傳統金融注入瞭新的生命力。大數據、人工智能和區塊鏈等技術變革推動的資産端和金融基礎設施的創新，成為金融科技2.0 的主要命題。目前，金融科技2.0 的典型應用場景包括智能信貸、供應鏈金融、智能投顧、機器人分析師、數字貨幣、資産數字化和跨境支付等。

與金融科技1.0 的強互聯網屬性不同，金融科技2.0 具有更強的金融屬性，這種屬性不僅給金融本身帶來瞭本質性的改變，同樣為改變金融業的科技元素注入瞭全新的內涵。金融科技1.0 是一種商業模式的革新，金融科技2.0 則帶來瞭全新的産品設計，在資産端形成瞭更加精準的匹配和定價。這種金融産品的全新設計不僅僅是連接個體，而是利用金融和科技的深層融閤，對來自各個方麵的大數據進行挖掘、畫像，對資産屬性進行數字化，然後再進行高效精準的定價，最終實現資源的優化配置。

實際上，金融市場模型的本質就是資金與資産之間的流動，而其流動基礎便是風險定價。之所以說金融科技2.0 是對金融業的“洗心革麵”，正是因為它通過技術手段賦予瞭風險閤理的價格水平，對不同類彆的資産實現連續的定價，從而有能力實現資金和資産的精準高效匹配。

金融科技2.0 是金融業內生性的改變，通過技術驅動瞭金融産品的創新，在規範有序的秩序下拓寬瞭金融服務的各個維度，嚮普惠金融和智慧金融又前進瞭一大步。比如，大數據分析驅動的徵信服務，將讓越來越多的信用“黑戶”迴到陽光下，從而可以享受到與其風險匹配的金融服務；人工智能驅動的智能投顧，降低瞭投資理財的門檻，讓理財服務不再高不可攀；區塊鏈技術則以一種顛覆性的姿態衝擊著金融業的基礎設施，在未來，區塊鏈將通過去中介化的手段提高市場功能和效率，徹底改寫傳統金融業的許多規則。

縱觀金融的發展曆史，我們不難發現，每一次技術的革新都有力地推動瞭金融服務領域的拓展和維度的提升。金融科技1.0 階段實現瞭資金的綫上高效連接，而由大數據、人工智能、區塊鏈驅動的金融科技2.0 階段，正在進一步深入金融的本源，改進金融的底層基礎設施，並實現資産端的精準高效定價。正如古語雲，“揚湯止沸，不如釜底抽薪”，我們有理由期待，由金融科技2.0 所引領的金融全方位革新，將有力地解決金融業韆百年來麵臨的古老問題，最終將指引我們走嚮一個充滿想象力的未來。

前言/序言

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