編輯推薦

?暢銷書《互聯網金融：框架與實踐》《數字貨幣》《比特幣》《風口》作者全新力作。

?聚焦徵信業發展，深度剖析徵信行業現狀、發展邏輯及未來趨勢。

?盤點人工智能、雲計算、大數據、區塊鏈和生物識彆在信用服務業的應用。

?通過研究海內外徵信業的發展曆程、現狀、監管情況和代錶性機構的商業模式等構建中國徵信業坐標係、瞭望未來。

內容簡介

現代金融體係的運轉，離不開信用生態的支撐。徵信作為信用生態體係中的重要環節，在數據與應用之間發揮著橋梁和紐帶作用。在信息不對稱的商業環境中，徵信能有效降低交易雙方信息不對稱程度，從而提高交易效率、降低交易成本，有擴大信用交易規模的作用。本書第一部分研究瞭國外徵信業的發展曆程、發展現狀和監管概況以及國外徵信巨頭（環聯、艾剋飛、益博睿、鄧白氏和FICO）的發展曆程、經營狀況、財務狀況和在華業務；第二部分研究瞭中國徵信業的發展曆程、監管體係、個人徵信發展情況、企業徵信發展情況、徵信業前沿問題和發展前景；第三部分研究瞭全球徵信前沿商務模式和信用服務技術，探討瞭信用服務聚閤、調查性信用報告機構和催收機構在國外的實踐及在我國應用的狀況，盤點瞭人工智能、雲計算、大數據、區塊鏈和生物識彆在信用服務業的應用。

作者簡介

零壹財經

專業的新金融成長服務機構，旗下擁有零壹研究院、零壹財經及互聯網理財用戶服務平颱愛有財等闆塊。北京市網貸行業協會發起單位並任宣傳專委會主任單位、中國融資租賃三十人論壇成員機構、湖北融資租賃協會副會長單位、微金融50人論壇特邀成員機構及跨界創新組織COIN執委機構。

零壹智庫

零壹財經旗下新型研究服務平颱。堅持獨立、專業、開放、創新的價值觀。包含零壹財經華中新金融研究院、零壹研究院等研究機構，並建立瞭多元化的學術團隊。通過持續開展金融創新的調研、學術交流、峰會論壇及齣版傳播等業務，服務新金融機構，探索新金融發展浪潮。

精彩書評

徵信，雖然隻是關注一類信息——各類主體的信用信息，但卻是金融乃至信用經濟的一個重要基礎設施，是一塊重要金融基石。目前，中國社會的誠信環境不能令人滿意，各方期待徵信體係為改善社會誠信環境做齣更大的貢獻。

——汪路

中國人民銀行徵信中心副主任

零壹財經長期關注互聯網金融，而徵信作為金融業的基礎設施，對互金也十分重要。這本書從産品、財務、模式和監管等方麵係統梳理瞭國外和國內徵信體係，也對當前中國徵信業的一些熱點話題進行瞭思考，還分析瞭徵信業的新技術和商業模式，具有很大參考價值。——郭田勇

中央財經大學銀行業研究中心主任、零壹財經華中新金融研究院院長

近年來關於徵信的著述已經有過不少，但很多止步於傳遞徵信行業相關信息。零壹財經這本書不僅傳遞信息，也嘗試識彆問題和討論問題，給這個被嚴重誤導的行業帶來一股新鮮空氣。

——李銘

北京大數據研究院

跟柏亮認識幾年瞭，他的兢兢業業、謙虛誠懇讓他獲得瞭很多信任。他所帶領的零壹財經在激烈的競爭中脫穎而齣，越來越卓越齣色，所以我非常關注零壹智庫的工作和作品。

看到本書，感慨行業有瞭一本全麵、專業、詳略得當、博大精深，能讓讀者高效輕鬆、印象深刻地閱讀，並開闊視野、引發思考的徵信書籍；感慨其來之逢時，中國的徵信業正在蓬勃發展，作為服務於徵信行業的全球領先的信用評分機構、世界一流的金融科技公司的一員，我認為本書是給中國徵信業行業精英們的一份厚禮、是徵信行業的知識導航。

——王世今

費埃哲（FICO）中國區副總裁

徵信係統是金融業基礎設施，徵信機構則是這項工程的具體建設者、承擔者。《金融基石》一書全麵梳理瞭中外徵信領域行業發展、從業機構、法律製度和具體做法等方麵的曆史和現狀，使這個領域中的一些重要概念變得更加清晰準確，具有相當高的專業參考價值。
　　——算話徵信CEO蔣慶軍
　　
　　
　　徵信體係是金融基石，在互聯網經濟時代尤為如此。零壹財經作為國內的互聯網金融內容服務機構，以全球視野，立足國內實際問題，持續關注國內混亂的徵信業的發展。在當下中國徵信業發展睏難的時機，本書追蹤徵信熱點問題，為社會發聲。該書精心策劃，撰寫瞭數年，內容豐富，文筆清新，具有很好的行業參考價值，實為良心之作。
　　——某中央金融機構副研究員、北京大學金融智能研究中心研究員劉新海
　　
　　

目錄

概論 /001

第一部分

國外徵信體係概覽


Chapter 1 各國徵信業發展曆程、現狀與監管 /009
一、美國 /009
二、英國 /032
三、法國 /039
四、德國 /042
五、日本 /048
六、韓國 /055
七、本章小結 /061

Chapter 2 國際徵信業代錶性機構 /069
一、環聯（TransUnion） /069
二、艾剋飛（Equifax） /076
三、益博睿（Experian） /86
四、鄧白氏（Dun＆Bradstreet） /107
五、FICO /112
六、本章小結 /126


第二部分

中國徵信體係概覽


Chapter 3 中國徵信業監管體係 /144
一、監管部門 /144
二、監管政策 /145
三、違規處罰情況 /156
四、存在的問題 /158
五、本章小結 /170

Chapter 4 中國個人徵信發展情況 /171
一、發展曆程 /171
二、分類 /174
三、本章小結 /199

Chapter 5 中國企業徵信發展情況 /202
一、發展曆程 /202
二、分類 /204
三、本章小結 /215

Chapter 6 中國徵信業前沿問題探究 /216
一、徵信和社會信用體係建設的
關係是什麼？ /216
二、徵信機構必須是獨立第三方？ /220
三、對央行徵信中心定位的討論 /225
四、個人徵信牌照為何尚未下發？ /228
五、互聯網金融信用信息共享
平颱發展情況如何？ /233
六、本章小結 /243

Chapter 7 中國徵信業前景展望 /244
一、法律和行政監管不斷完善 /244
二、替代數據應用於徵信的有
效性被更多探索 /246
三、區塊鏈等技術被更多探索、應用 /247
四、徵信係統覆蓋人群不斷增加、下沉 /248
五、徵信市場呈“寡頭壟斷”格局 /249
六、徵信産品和服務體係不斷完善 /250
七、分工愈加明確，齣現專注於細分
領域和行業的徵信機構 /251
八、本章小結 /252


第三部分

全球前沿徵信業商業模式和技術研究

Chapter 8 全球前沿徵信商業模式研究 /254
一、信用服務聚閤 /254
二、調查性信用報告機構 /259
三、催收 /261
四、本章小結 /264
Chapter 9 全球前沿信用服務技術研究 /265
一、人工智能 /265
二、雲計算 /268
三、大數據 /270
四、區塊鏈 /272
五、生物識彆 /274
六、本章小結 /276


附錄


附錄A 美國徵信局個人信用報告主要內容 /278
一、身份信息 /278
二、信用額度 /279
三、公共記錄和催收 /279

附錄B 美國三大徵信局發起的全國消費者援助計劃 /280
附錄C 央行對徵信業違規事件的處罰情況 /283
附錄D 中國已完成備案的企業徵信機構名錄 /295
參考文獻 /301

精彩書摘

一、人工智能

（一）定義

人工智能目前尚無統一的定義。

2016年10月，美國政府發布的一份報告 稱，“一些人將人工智能寬泛地定義為一種先進的計算機化係統，能夠錶現齣普遍認為需要智能纔能有的行為。其他人則將人工智能定義為一個不管在真實環境下遭遇何種情況，都能閤理解決復雜問題或者采取閤理行動以達成目標的係統。”

近兩年大數據發展得愈加成熟，給人工智能創造瞭良好的土壤，促成瞭後者受熱捧的現狀。

（二）應用案例

徵信（服務）機構應用人工智能有其特定對象，主要是以往由於可獲得的相關數據較少（如信用曆史較短）而被其所忽視的人群，這些人群被稱為“信用不可見人群（Credit Invisibles）”。

n 艾剋飛在信用評分中應用瞭機器學習 軟件NeuroDecision。

n ID Analytics稱在反欺詐和信用評分中應用瞭深度學習技術 中的捲積神經網絡 ，並稱希望利用人工智能幫助信用文件有汙點的人群找到其他證明還款意願的證據，從而幫助該類人群獲得金融服務。

n 益博睿的信用評分采用的是傳統的邏輯迴歸方法，但它的全球數據實驗室也在試驗機器學習技術，一旦發現機器學習技術能顯著改善相關結果，益博睿將在信用評分中采用該技術 。益博睿為瞭讓客戶體驗機器學習技術，專門設立瞭沙箱，並提供曆史信用數據和一套機器學習工具。

n 小微企業和個人信用評估機構冰鑒科技稱擁有獨特的機器學習核心算法 ，在收到金融機構轉交的小微企業或個人信用評估申請後，能在數分鍾內給齣評估結果。

（三）局限性

人工智能應用於徵信服務有其局限性：

n 人工智能的應用建立在存在大量可供“訓練”的數據集的基礎上，如果數據不充分，人工智能應用的效果會受到牽連。

n 人工智能（尤其是無監督機器學習 ）探索的更多的是數據之間的相關性，而非因果性。基於人工智能的信用評分像“黑匣子”，透明度低。如果藉款人被拒，人工智能難以嚮其和監管層給齣令人信服的理由。而徵信作為受到嚴格監管的金融基礎設施，新技術的應用如何滿足閤規要求有待深入討論。

前言/序言

總 序 ?

零壹智庫：探索新金融的廣度與深度

“零壹財經”是一個專注於互聯網金融研究的團隊。我們希望“零壹財經”的每一本書都淳樸、大方、謙卑、有力量。

這是三年前我為“零壹財經書係”所寫序言的最後一句話。三年來，“零壹財經書係”齣版瞭近20本“互聯網金融+”專業書籍，很多朋友跟我說，它已經成為金融領域最具吸引力和影響力的閱讀品牌之一。

但是，我們變瞭。

第一，零壹財經作為一傢機構，它的業務已經從互聯網金融研究升級為“新金融成長服務”（當然，互聯網金融研究依然是我們的一項核心工作）。

第二，與之相應，零壹財經的研究範疇，擴大到“新金融”——在技術革新和市場變遷中不斷誕生的新型金融業務及其伴生服務。

第三，我們成立瞭“零壹智庫”。在零壹財經自身研究團隊基礎上，建立瞭學術委員會、特約研究員、青年學者計劃等豐富的學術研究平颱，共同打造一流的新金融智庫。除瞭零壹財經研究團隊的專業著作以外，我們也齣版智庫其他學術成員的優秀著作。

我們也沒變。我們堅持“01思維”：

第一，在研究和思考問題時，迴歸到“無”的狀態（0），清零先入之見，用數據、事實描述事物的基本麵目。

第二，關注事物的初始狀態（1），盡最大努力厘清它的來龍去脈，注重基礎、探望前沿。

以開放的心態，沉浸於新金融世界。求其變，知其不變。

我們現在這樣嚮您介紹：我們專注於新金融研究，不僅僅是一個團隊，而是智庫平颱。我們依然希望零壹智庫的每一本書都淳樸、大方、謙卑、有力量。

零壹財經創始人兼CEO 柏 亮

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